電子商務(wù)促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的思考

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［提要］近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)與金融業(yè)的合作范圍也在不斷地?cái)U(kuò)大，同時(shí)伴隨著對(duì)服務(wù)需求的增加，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。本文通過(guò)大數(shù)據(jù)視角，對(duì)商業(yè)銀行參與電商金融的原理、方式與方法進(jìn)行分析，為商業(yè)銀行匹配更合適的運(yùn)作模式與服務(wù)能力，并就宏觀系統(tǒng)、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，提供有針對(duì)性的建議，以便對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)有所裨益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務(wù)；大數(shù)據(jù)

一、電子商務(wù)相關(guān)概述

（一）電子商務(wù)的概念。電子商務(wù)是商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的大背景下，所開(kāi)辟的一條新道路。電子商務(wù)的不斷興起，使得大多數(shù)團(tuán)體及組織對(duì)電子商務(wù)的概念有著不一致的見(jiàn)解。比如，國(guó)際商會(huì)就商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r而言，對(duì)電子商務(wù)有了全新的定義，即電子商務(wù)可以很好地實(shí)現(xiàn)整個(gè)商業(yè)活動(dòng)的目標(biāo)，促使商業(yè)銀行具有電子化等特點(diǎn)。從技術(shù)方面而言，電子商務(wù)是多種技術(shù)的統(tǒng)稱(chēng)。不僅如此，美國(guó)學(xué)者認(rèn)為，電子商務(wù)也可以稱(chēng)作是現(xiàn)代化服務(wù)與創(chuàng)新的方法，這樣全新的方法可以滿(mǎn)足廣大人民的大量需求。（二）電子商務(wù)的主要特征。與較為傳統(tǒng)的電子商務(wù)活動(dòng)相比，現(xiàn)代化電子商務(wù)具備諸多特征，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，電子商務(wù)的虛擬化。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，促使現(xiàn)今大多數(shù)交易方式為電子交易，電子交易的優(yōu)勢(shì)便是無(wú)須賣(mài)家與消費(fèi)者之間面對(duì)面交易。整個(gè)交易過(guò)程均是在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行，使得電子商務(wù)具有虛擬化的特點(diǎn)。從賣(mài)家的角度出發(fā)，賣(mài)家可以在互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)品的相關(guān)信息，便于消費(fèi)者瀏覽，最終實(shí)現(xiàn)電子交易的目的。第二，電子商務(wù)的跨越時(shí)空性。電子商務(wù)具有跨越時(shí)空性的特點(diǎn)，主要是由于電子商務(wù)及其他業(yè)務(wù)受到時(shí)空的限制，大幅度降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本。較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其服務(wù)時(shí)間受到一定的限制，而現(xiàn)代化電子商務(wù)的服務(wù)時(shí)間為二十四小時(shí)。所以，電子商務(wù)具有跨越時(shí)空性的特點(diǎn)。第三，電子商務(wù)具有較高的交易效率。因整個(gè)交易過(guò)程在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行，并且諸多消費(fèi)者可以根據(jù)自身的需求，進(jìn)行探索與購(gòu)物，電子商務(wù)為眾多消費(fèi)者提供了諸多便利條件，同時(shí)逐漸成為一種全新的購(gòu)物渠道。（三）電子商務(wù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。近年來(lái)，由于電商購(gòu)物的方式逐漸呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)，致使商業(yè)銀行的發(fā)展處于劣勢(shì)。大多數(shù)電商是在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行交易，直接忽視了商業(yè)銀行與客戶(hù)的存在，同時(shí)也未能重視商業(yè)銀行與融資客戶(hù)之間的關(guān)系，給商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新帶來(lái)了巨大的影響。因科學(xué)技術(shù)的興旺，促使電子商務(wù)儼然已成為廣大人民消費(fèi)的方式，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)中的交易，成就了現(xiàn)今的電商與微商，同時(shí)為電商所開(kāi)展的業(yè)務(wù)奠定了成功的基石。不僅如此，科學(xué)技術(shù)的成功研發(fā)，無(wú)疑給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)較大的影響。在電子商務(wù)環(huán)境的影響下，促使大多數(shù)商業(yè)銀行向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，為金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了前所未有的影響。比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市場(chǎng)中占據(jù)著主導(dǎo)地位，更多的商業(yè)銀行將運(yùn)營(yíng)方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變。綜上所述，電子商務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新有著重要意義。

二、“大數(shù)據(jù)”背景下問(wèn)題的提出

“大數(shù)據(jù)”最先被IT業(yè)知名機(jī)構(gòu)Gartner提出。一般來(lái)說(shuō)，就是要找出以前收集的數(shù)據(jù)中忽略的信息，并根據(jù)相應(yīng)的法律，整合相關(guān)信息，形成對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的推測(cè)。隨著信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，“大數(shù)據(jù)”方法將在企業(yè)未來(lái)的生產(chǎn)決策中展現(xiàn)更加重要的作用。公司的戰(zhàn)略發(fā)展、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理與控制領(lǐng)域?qū)⑼ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，商業(yè)銀行作為依賴(lài)信貸和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要企業(yè)，也將受到“大數(shù)據(jù)”分析的影響。在過(guò)去幾年中，由BAT領(lǐng)導(dǎo)的在線零售和社交媒體行業(yè)吸引了大量的客戶(hù)流量、資金流和通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的信息流。憑借進(jìn)入金融領(lǐng)域的這些優(yōu)勢(shì)，它對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大威脅，并且加速了金融脫媒的進(jìn)程。這種新的技術(shù)理念值得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和分析。

三、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)融資是指大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用分析、金融客戶(hù)的發(fā)掘、財(cái)務(wù)實(shí)施的分析以及財(cái)務(wù)效應(yīng)的評(píng)估。通過(guò)收集大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，使用信息分析模型并依靠互聯(lián)網(wǎng)的條件特點(diǎn)進(jìn)行云計(jì)算加工等信息處理方法，實(shí)時(shí)或非實(shí)時(shí)分析運(yùn)營(yíng)、生產(chǎn)及消費(fèi)中的數(shù)據(jù)，并將其與商業(yè)銀行自營(yíng)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合比對(duì)分析，挖掘出難以找到的規(guī)律或趨勢(shì)，以便更好地預(yù)測(cè)客戶(hù)及其未來(lái)的行為或趨勢(shì)，并提高服務(wù)效率。大數(shù)據(jù)金融的歷史不長(zhǎng)，但目前國(guó)內(nèi)的研發(fā)已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模和水平。以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為代表的大型國(guó)有銀行；以民生、中信、華夏為代表的股份制銀行，以阿里和蘇寧為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)公司正在加速建立大數(shù)據(jù)、電子金融、在線金融和其他業(yè)務(wù)部門(mén)。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)合作等方式對(duì)資源進(jìn)行深化整合，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ)，同時(shí)可以努力改善市場(chǎng)布局，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。特別是主要的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也主動(dòng)向資產(chǎn)輕量化和信息高效化轉(zhuǎn)型，利用銀行信息部門(mén)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和大客戶(hù)的數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)、創(chuàng)新和應(yīng)用，對(duì)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)以及市場(chǎng)投資進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘，建立適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)分析模型以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)連接。建設(shè)銀行于2012年前后推行“善融商務(wù)”作為該行推廣的電子商務(wù)平臺(tái)，將專(zhuān)業(yè)的金融信息服務(wù)質(zhì)量與大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，業(yè)務(wù)涵蓋B2B和B2C模式，業(yè)務(wù)范圍不單涵蓋信息和在線交易等電子商務(wù)服務(wù)同時(shí)也提供對(duì)應(yīng)額金融服務(wù)，如支付清算和擔(dān)保融資、提高業(yè)務(wù)處理和客戶(hù)體驗(yàn)的效率。另一個(gè)例子是民生銀行通過(guò)業(yè)務(wù)部門(mén)系統(tǒng)的改革建立了基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)估指標(biāo)體系，為自營(yíng)和小微企業(yè)貸款建立“銷(xiāo)售業(yè)務(wù)批發(fā)”信貸額度審批模式，根據(jù)客戶(hù)或類(lèi)似公司過(guò)去的表現(xiàn)、信息考核評(píng)分等因素會(huì)迅速做出貸款決策。

四、商業(yè)銀行發(fā)展路徑

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的爆炸性增長(zhǎng)，重資產(chǎn)、多網(wǎng)點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)消除了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道和大數(shù)據(jù)所代表的信息技術(shù)的信息不對(duì)稱(chēng)，提高了渠道的可用性及信息傳輸?shù)谋憷浴Ｗ鳛橐詡鹘y(tǒng)渠道為主要銷(xiāo)售方式的商業(yè)銀行，在這種情況下，有必要及早學(xué)習(xí)并吸收“大數(shù)據(jù)”所代表的新技術(shù)，積極推動(dòng)思想觀念和方法的轉(zhuǎn)變，將在新時(shí)代的金融市場(chǎng)中立于不敗之地。（一）完善新型政策框架的設(shè)計(jì)與制定。電子商務(wù)融資是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)項(xiàng)目，涉及商品檢驗(yàn)、銀行、保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)鹊貐^(qū)政府和各商家。這對(duì)制定政策框架提出了嚴(yán)格的要求，同時(shí)也體現(xiàn)出在國(guó)家層面建立強(qiáng)有力的綜合協(xié)調(diào)部門(mén)的必要性。此外，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)逐步加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)和金融業(yè)合作的監(jiān)管，逐步建立比較完整的電子商務(wù)金融服務(wù)體系標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)電子商務(wù)與金融的互聯(lián)互通，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)金融標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)督管理機(jī)制，為電子商務(wù)金融的健康發(fā)展提供良好的平臺(tái)和環(huán)境。（二）建立“大數(shù)據(jù)”的服務(wù)組織架構(gòu)及制度體系。無(wú)論是電子商務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)還是其背后的“大數(shù)據(jù)”支持系統(tǒng)，涉及的各個(gè)部門(mén)之間的溝通合作都非常復(fù)雜，因而有必要對(duì)總行董事會(huì)和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個(gè)特殊的“大數(shù)據(jù)”統(tǒng)籌委員會(huì)，由委員會(huì)來(lái)部署、制定并建設(shè)一整套服務(wù)體系，通過(guò)對(duì)大型電子商務(wù)平臺(tái)、信息技術(shù)部門(mén)、國(guó)際業(yè)務(wù)部與現(xiàn)金管理部門(mén)、法律合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行整合、決策與咨詢(xún)，明確總分支部的三級(jí)合作職能，將具體責(zé)任落實(shí)到各成員部門(mén)和具體人員。制定“大數(shù)據(jù)”方法以保障金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)健康運(yùn)行。（三）依托“大數(shù)據(jù)”對(duì)點(diǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)時(shí)代的核心就是需要了解用戶(hù)的想法，最終目標(biāo)是專(zhuān)注于金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)方法，促進(jìn)產(chǎn)品翻新和創(chuàng)新，并改善客戶(hù)體驗(yàn)。為此，數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品和管理可作為大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工具庫(kù)的相關(guān)信息，將其進(jìn)行強(qiáng)化整合，完善互聯(lián)互通，最大限度地表現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”工具的優(yōu)勢(shì)性和實(shí)效性。例如，通過(guò)構(gòu)建適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)模型分析目標(biāo)客戶(hù)資金額度需求、業(yè)務(wù)項(xiàng)目流程、信用記錄歷史、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等，并根據(jù)分析結(jié)果，得出相應(yīng)的具體產(chǎn)品子實(shí)時(shí)監(jiān)控跨境人民幣資金池客戶(hù)的資金規(guī)模，通過(guò)云系統(tǒng)支付和支付流程的規(guī)律，并為他們提供更合理的資金管理計(jì)劃建議等。通過(guò)這些方法，我們加快了業(yè)務(wù)向客戶(hù)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了為客戶(hù)服務(wù)的能力。（四）加強(qiáng)“大數(shù)據(jù)”下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作。國(guó)際結(jié)算，貿(mào)易融資，跨境電子商務(wù)和其他業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中高風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)。在任何時(shí)候，它都面臨著一系列信貸和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，例如缺乏客戶(hù)誠(chéng)信、資金鏈斷裂以及政策因素的干擾。通過(guò)應(yīng)用客戶(hù)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系建設(shè)、資金流量數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、損失概率模型等大數(shù)據(jù)模型工具，可以形成對(duì)上述大部分風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別，及時(shí)預(yù)警和控制。

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作者：劉子建 單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)