現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度下的補(bǔ)充研究

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摘要：工傷保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障的重要組成內(nèi)容，要想進(jìn)一步提升工傷保險(xiǎn)的保障能力，盡可能的降低用人單位的負(fù)擔(dān)，為參保員工的合法權(quán)益提供保障，就必須要不斷的優(yōu)化工傷保險(xiǎn)機(jī)制，同時(shí)進(jìn)行多方面的探索，并且實(shí)施補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度。補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度的具體落實(shí)和完善，能夠達(dá)成一個(gè)多方共贏的局面，包括政府、用人機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)和工傷職工等，與此同時(shí)在我國(guó)的深化改革過程中，進(jìn)一步探索了多層次的社會(huì)保障體系，并對(duì)其進(jìn)行完善和健全。本文將會(huì)通過案例分析的方式，充分的對(duì)補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)行分析研究，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)者提供更多的指導(dǎo)意見。

關(guān)鍵詞：工傷保險(xiǎn)；補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)；研究與分析

一、補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度概述

(一)補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)概念

所謂的補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)，就是指用人機(jī)構(gòu)在選擇了基本工傷保險(xiǎn)的前提下，當(dāng)職工工傷事故的發(fā)生，用人機(jī)構(gòu)為了盡可能的降低自身經(jīng)濟(jì)的壓力，在符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定范圍內(nèi)，在待遇方面給予工傷職工一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而將自身的工傷風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，最后通過商業(yè)保險(xiǎn)的投保形成形成補(bǔ)充性的保險(xiǎn)保障體系。從本質(zhì)來看，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)工傷保險(xiǎn)保障體系延伸出來的一種補(bǔ)充性險(xiǎn)種，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的類別。

(二)補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

從發(fā)展經(jīng)歷來看，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)就是工傷保險(xiǎn)在不斷發(fā)展的過程中而誕生的一種衍生物。因此補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的歷程主要就是工傷保險(xiǎn)的歷程，只是單純的講補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)，就無法追溯其根源。我國(guó)工傷保險(xiǎn)主要是在2011年1月1日正式實(shí)施的新工傷保險(xiǎn)條例當(dāng)中進(jìn)行明確，職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病一定要得到相應(yīng)的醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防與職業(yè)康復(fù)體系的完善，并健全工傷保險(xiǎn)的制度。同時(shí)也表明了我國(guó)逐漸重視工傷保險(xiǎn)制度的建設(shè)，而我國(guó)也將繼續(xù)對(duì)補(bǔ)充工傷的保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)踐和探索，使其更加健全和完善，同時(shí)拓寬補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的保障范圍，并加大其執(zhí)行力度，確保工傷保險(xiǎn)制度的正常實(shí)施。

(三)與工傷保險(xiǎn)的差別

同工傷保險(xiǎn)相比較，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)主要是附加險(xiǎn)，其扮演了一個(gè)附加性保險(xiǎn)的角色。因?yàn)橐胭?gòu)買補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)就必須要參加基本工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能對(duì)其進(jìn)行購(gòu)買。這就使得補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)之間存在一個(gè)主次差別，是我國(guó)社會(huì)保障體系中的重要組成部分，同時(shí)也是工傷保險(xiǎn)的一種延伸，對(duì)工傷保險(xiǎn)也是一種有益的補(bǔ)充。其購(gòu)買過程時(shí)遵循自愿的原則，工傷保險(xiǎn)是社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)的一種，是國(guó)家相關(guān)部門再以法律為依據(jù)的前提下，一種強(qiáng)制性的社會(huì)保障保險(xiǎn)，主要通過行政手段來進(jìn)行實(shí)施和管理，任何用人機(jī)構(gòu)就必須要參加。補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)是屬于社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)，在遵從自愿的原則下，是否購(gòu)買補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)，用人結(jié)構(gòu)可以根據(jù)機(jī)構(gòu)單位職工保障的具體需求與自身的經(jīng)濟(jì)支付能力來自行商討決定。當(dāng)然，補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的受益對(duì)象是不相同的。雖然參保人都是用人機(jī)構(gòu)，但工傷保險(xiǎn)的受益對(duì)象是單位機(jī)構(gòu)的職工，而補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的受益對(duì)象是單位機(jī)構(gòu)自身，主要目的是為了減少用人機(jī)構(gòu)因工傷而形成的一定經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度的執(zhí)行下，能夠?qū)⒃居萌藛挝凰袚?dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)公司，從而直接受益。

二、現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度下補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的意義

我國(guó)當(dāng)前的工傷保障體系是比較單一的，隨著補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度形成與發(fā)展，將進(jìn)一步滿足工傷保險(xiǎn)的相應(yīng)需求。當(dāng)前社會(huì)的保障制度主要是基本工傷保險(xiǎn)，這并不能滿足社會(huì)發(fā)展的具體需求。而補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度的實(shí)施，就是從供給方面進(jìn)行對(duì)保障體系進(jìn)行調(diào)整，為社會(huì)需求提供更多可對(duì)應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)種類。而且因?yàn)楣ｋU(xiǎn)只能夠滿足人們的基本需求，這是由其自身較低的水平、覆蓋面較廣、多層次的特點(diǎn)來決定的。但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的當(dāng)下，在一些高層次的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與保障條件下，就能夠逐漸體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能，使得社會(huì)各界更加重視商業(yè)保險(xiǎn)的具體功能。

為了進(jìn)一步降低用人結(jié)構(gòu)工傷風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)壓力，工傷保險(xiǎn)就是勞動(dòng)人員在工作過程中，遭受意外傷害或者因工作形成職業(yè)傷害后，由國(guó)家與社會(huì)對(duì)受害人員或其家屬提供物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。而補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)有利于將該負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)公司，滿足社會(huì)保障體制更高層次的需要。為完善工傷職工待遇的保障體系。補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)就是充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的功能，通過簽約合同的形式明確理賠標(biāo)準(zhǔn)和時(shí)效。在工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再為職工提供一份工傷保障，進(jìn)而減少工傷賠付過程中的一些糾紛問題和難題。

三、補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度框架

(一)補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的具體內(nèi)容

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)是用人機(jī)構(gòu)在繳納工傷保險(xiǎn)的前提下，自愿向商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保的一種險(xiǎn)種，只要單位出現(xiàn)工傷問題，就有商業(yè)保險(xiǎn)公司向受害者支付相應(yīng)的工傷補(bǔ)償資金，確保成都市工傷保障體系的多層次化發(fā)展，進(jìn)而保證當(dāng)前社會(huì)保障體系的公平性。

(二)試點(diǎn)范圍

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度，盡管能夠?yàn)橛萌说臑閹順O大的效益，但是同樣也需要用人單位承擔(dān)一定的成本。因此成都市補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)，推廣的形式通過試點(diǎn)，逐漸進(jìn)行展開，當(dāng)下已經(jīng)在雙流區(qū)，天府新區(qū)等實(shí)行補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)政策，引導(dǎo)用人單位積極參與，在投保。

(三)補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要分為8類，主要依據(jù)單位員工工資總額的0.18%，0.2%，0.3%，0.34%，0.36%，0.48%，0.5%，0.54%進(jìn)行投保，而對(duì)于一些特殊行業(yè)及補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的費(fèi)率，則需要按照工傷保險(xiǎn)費(fèi)的20%進(jìn)行投保，也就是說保險(xiǎn)的費(fèi)用，是在自愿的原則下，根據(jù)用人機(jī)構(gòu)的需要來進(jìn)行繳納的，不需要員工自行進(jìn)行繳納。

(四)承保方式

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)主要是委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦，實(shí)行統(tǒng)籌管理，在市工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司相互協(xié)作的基礎(chǔ)上，各負(fù)其責(zé)。其盈虧狀況由保險(xiǎn)公司自行負(fù)責(zé)。

(五)如何才能享受到相應(yīng)的待遇

第一員工需要購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，且按時(shí)繳納相應(yīng)的工傷基本保險(xiǎn)費(fèi)用。第二單位員工需要同時(shí)繳納補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)費(fèi)用，且按時(shí)繳納。第三受害者必須是因工作而受到傷害，并由社會(huì)保險(xiǎn)行政認(rèn)定部門進(jìn)行確認(rèn)的。受害者要享受停工留薪期間的工資福利及補(bǔ)償，必須要對(duì)其勞動(dòng)能力進(jìn)行鑒定。

四、補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)制度落實(shí)后的效果

對(duì)于企業(yè)來說，企業(yè)補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)的購(gòu)買，不僅提升了企業(yè)凝聚力，同時(shí)也更好的讓工傷職工安心養(yǎng)傷，其余職工能夠更加賣力的為企業(yè)工作。

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作者：李俊 單位：大廠回族自治縣社會(huì)事務(wù)局