居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理探析

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摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了很多金融投資理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)居民家庭大多比較保守，家庭基本需求得到保障后，才會(huì)考慮使用閑置資金用于投資理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，縱觀居民家庭理財(cái)情況，一些家庭金融常識(shí)不足，沒有全面了解各類理財(cái)產(chǎn)品，投資極易出現(xiàn)不理智行為?；诖?，針對(duì)我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理與防范相關(guān)知識(shí)，文章從家庭金融理財(cái)投資的定義、存在的問題、面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其預(yù)防對(duì)策幾方面進(jìn)行了簡(jiǎn)單地分析，希望對(duì)相關(guān)領(lǐng)域研究有幫助。

關(guān)鍵詞：家庭金融立場(chǎng)；投資風(fēng)險(xiǎn)；防范

伴隨社會(huì)的進(jìn)步，居民收入水平不斷提高，金融理財(cái)逐步進(jìn)入居民家庭生活并成為日常生活的重要構(gòu)成。眾所周知，現(xiàn)代社會(huì)中，家庭生活經(jīng)濟(jì)水平逐步提高，人們更加注重生活品質(zhì)的提升，而要實(shí)現(xiàn)不斷提升，尤其是家庭平安順利發(fā)展，家庭資產(chǎn)的保值增值就顯得尤為重要。假若一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)條件無法滿足各類需求，將無法保障家庭成員生活的平安與穩(wěn)定。所以，通過家庭理財(cái)維持家庭經(jīng)濟(jì)生活，使家庭資產(chǎn)保值增值，對(duì)保障家庭平安與穩(wěn)定是十分必要的。

一、家庭金融理財(cái)投資相關(guān)知識(shí)

（一）家庭金融理財(cái)投資定義

其是以家庭為單位，用家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)施的各類投資確保財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值甚至增值，從而完成家庭所需各項(xiàng)生活目標(biāo)，此過程就是家庭金融理財(cái)投資。簡(jiǎn)單而言，其就是以家庭為單位，階段性投資目標(biāo)與生活的穩(wěn)定過程，此過程中，分析自身家庭經(jīng)濟(jì)能力與資產(chǎn)分配狀況，根據(jù)自身學(xué)習(xí)成果或金融專家的建議，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整家庭投資結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)分配，隨時(shí)掌握資產(chǎn)各類信息與狀況，有效管理并控制此過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，家庭資產(chǎn)獲得最大化收益。

（二）家庭金融理財(cái)投資的作用

家庭金融理財(cái)投資可實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值與增值，近些年，商品房?jī)r(jià)格居高不下，銀行存款利率持續(xù)下行，家庭將大量閑置資金存入銀行，如若發(fā)生通貨膨脹，同比資金購買力下降，存款價(jià)值減少導(dǎo)致財(cái)富縮水，尤其是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款表現(xiàn)明顯。正確金融理財(cái)是適應(yīng)時(shí)代與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，確保家庭獲得相應(yīng)成果，實(shí)現(xiàn)理財(cái)保值與增值目標(biāo)。此外，科學(xué)合理家庭理財(cái)還可保障家庭生存安全性。隨著改革開放的深入，居民物質(zhì)生活水平不斷提升，但危險(xiǎn)與事故是隨時(shí)隨地都會(huì)發(fā)生的，對(duì)于家庭成員人身意外事故或重大疾病，高昂醫(yī)療費(fèi)用是部分家庭無法承擔(dān)的。所以，家庭要重視積累財(cái)富資金，預(yù)防意外事故。假若只是銀行儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期積累財(cái)富，一旦發(fā)生意外將無法很好地解決這些問題。金融市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)有很多，家庭投資過程中要重視金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，全面保障家庭財(cái)產(chǎn)安全取得相應(yīng)收益。

二、居民家庭金融理財(cái)投資存在的問題

（一）投資主體缺乏投資意識(shí)

深受儒家思想影響，我國(guó)居民追求的是小富即安與平凡的生活理念，很多家庭不了解金融投資，片面認(rèn)為金融投資是富裕家庭擴(kuò)大財(cái)力回報(bào)的一種理財(cái)手段，是有錢人尋求生活刺激的一種冒險(xiǎn)游戲。此種片面膚淺意識(shí)下，金融市場(chǎng)中具有社會(huì)與優(yōu)越性保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y項(xiàng)目難以很好發(fā)展，對(duì)于收益率有明顯保障的國(guó)債或銀行存款等風(fēng)險(xiǎn)小的投資項(xiàng)目是普通收入家庭的首選。

（二）金融投資質(zhì)量有待提高

家庭金融投資質(zhì)量不高，貧富差距大的家庭有不同的家庭投資?，F(xiàn)階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，受教育水平影響，部分家庭金融投資者難以對(duì)各類金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)做出合理判斷，以個(gè)人經(jīng)驗(yàn)或隨大眾的非理性投資比較常見，導(dǎo)致家庭金融投資活動(dòng)隨意甚至盲目，家庭金融投資質(zhì)量得不到保障。收入差距與家庭金融投資行為存在較大的矛盾與沖突，高收入家庭有豐厚財(cái)力，不限于獲得存款利息，像股票投資、證券購買與入股實(shí)體等渠道延伸創(chuàng)造收益。低收入家庭中整個(gè)收入中消費(fèi)支出占比約90％，剩余資金無法進(jìn)行其他項(xiàng)目投資，額外資產(chǎn)收入依靠少量利息、房租租賃等活動(dòng)為主。

（三）資產(chǎn)管理能力不足

居民金融理財(cái)投資渠道有限，自身金融資產(chǎn)管理能力也不高?，F(xiàn)階段，我國(guó)家庭金融投資渠道局限性大，金融市場(chǎng)中各類金融工具與投資種類也不多，同時(shí)性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)及收入水平等相關(guān)因素對(duì)居民家庭金融資產(chǎn)管理能力帶來了很大影響。金融市場(chǎng)中雖然有很多專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，因投資起點(diǎn)且起始資金投入高的特點(diǎn)，很多中低收入家庭沒有能力參與，居民家庭金融理財(cái)投資意識(shí)仍以傳統(tǒng)保守低風(fēng)險(xiǎn)安全投資產(chǎn)品為主。

（四）金融理財(cái)投資有很大的風(fēng)險(xiǎn)

很多居民會(huì)趁機(jī)進(jìn)行短期投資而又快速退出，投資行為有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如2006年股票市場(chǎng)進(jìn)入牛市時(shí)期，改變了金融資金結(jié)構(gòu)，大量存款儲(chǔ)蓄資金流入股票市場(chǎng)。但到2008年股票市場(chǎng)開始下跌衰敗，股市資金開始向儲(chǔ)蓄存款回轉(zhuǎn)，由此表明居民家庭投資有明顯的短期投資行為。此種試探性投資行為不利于金融市場(chǎng)中小市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展埋下了很大的隱患。另外，部分投機(jī)取巧人員鉆投資漏洞，惡意操縱經(jīng)濟(jì)走向，使得居民家庭金融理財(cái)投資面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、家庭金融理財(cái)投資面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）儲(chǔ)蓄方面風(fēng)險(xiǎn)

居民家庭財(cái)產(chǎn)管理中，儲(chǔ)蓄是重要方式，這與很多居民傳統(tǒng)理財(cái)與金融投資心態(tài)聯(lián)系緊密。很多居民家庭信任銀行儲(chǔ)蓄，認(rèn)為銀行是國(guó)家直接控制，安全性毋庸置疑。實(shí)際上，定期儲(chǔ)蓄到期前如果居民提取存款，銀行結(jié)算時(shí)儲(chǔ)蓄利息會(huì)依照取出當(dāng)天活期利息支付，與定期儲(chǔ)蓄利率相比，活期利率要低很多，很大程度上損害了家庭財(cái)產(chǎn)利益，如果居民家庭儲(chǔ)蓄金額越大，由此造成的損失就越高。另外，假若銀行存款利率低于居民日常消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，家庭財(cái)產(chǎn)收益也會(huì)出現(xiàn)損失。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品作為一種投資手段，其操作簡(jiǎn)單而且有很多種類?，F(xiàn)階段，我國(guó)部分居民家庭愿意購買部分金融理財(cái)產(chǎn)品與基金，此類投資項(xiàng)目也有一定的風(fēng)險(xiǎn)。因家庭投資盈虧，取決于金融機(jī)構(gòu)。所以，一旦金融機(jī)構(gòu)自身管理不當(dāng)或運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，就會(huì)降低投資產(chǎn)品價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題表明金融產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)貶值，損害家庭投資利益甚至導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重縮水。

（三）股票方面風(fēng)險(xiǎn)

股票投資項(xiàng)目有很高的投資收益，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，所有家庭金融理財(cái)投資產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最高。普通家庭居民，因股票影響因素多而且要花大量時(shí)間研究股票漲跌，所以普通家庭投資股票極易遭受損失。假若所購買股票下跌甚至被套牢，家庭投資風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)換為財(cái)產(chǎn)縮水。所以一般居民家庭要正確看待股票投資，深入了解其投資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）房地產(chǎn)投資方面風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)有很多居民家庭有雄厚的資產(chǎn)，因而會(huì)選擇房地產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行家庭金融理財(cái)投資。房屋是家庭必需品，將其作為投資項(xiàng)目，對(duì)居民家庭投資眼光與消息來源要求比較高。房地產(chǎn)投資金額起點(diǎn)比較高，一般居民家庭沒有能力承擔(dān)，且受政策調(diào)控影響較大，一旦投資失敗將面臨嚴(yán)重的損失。

（五）實(shí)物投資方面風(fēng)險(xiǎn)

居民家庭實(shí)物投資過程中，以黃金、玉器與文物等附加值高的物品為主。對(duì)于部分資產(chǎn)雄厚的家庭或文化底蘊(yùn)強(qiáng)的家庭，此類投資項(xiàng)目是比較好的，但其也存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。藝術(shù)品與玉器價(jià)值，隨著社會(huì)局勢(shì)的變化，市場(chǎng)環(huán)境對(duì)其有很高的影響，所以價(jià)值波動(dòng)比較大。如果基礎(chǔ)知識(shí)儲(chǔ)備不足，一般家庭參與投資會(huì)買到贗品，從而增加家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)。

四、居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對(duì)策

（一）拓寬信息搜集渠道提升金融信息分析能力

對(duì)于金融投資信息及市場(chǎng)信息，居民獲得渠道窄而且信息分析能力弱，無法全面把握信息，這是引起家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，不能科學(xué)而合理地制定投資決策，極易盲目投資。投資過程中，要有效預(yù)防此方面風(fēng)險(xiǎn)，保障全面搜集、整理并分析此方面信息。居民要利用網(wǎng)絡(luò)渠道搜集金融理財(cái)投資專業(yè)知識(shí)與技巧，提高自身專業(yè)分析能力，同時(shí)還要參與市場(chǎng)活動(dòng)，加強(qiáng)市場(chǎng)信息與動(dòng)態(tài)的搜集與分析，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)發(fā)展方向，以此保障投資決策的科學(xué)與合理性。

（二）降低對(duì)中介機(jī)構(gòu)的依賴，增強(qiáng)投資主體意識(shí)

家庭金融理財(cái)投資中，居民過于依賴中介機(jī)構(gòu)，投資主體缺乏意識(shí)是引起風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。雖然金融機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的專業(yè)投資能力與信息分析能力，投資優(yōu)勢(shì)明顯，但受金融機(jī)構(gòu)資信因素影響，極有可能影響甚至降低家庭投資收益。選擇中介機(jī)構(gòu)時(shí)，家庭投資者要全面分析中介機(jī)構(gòu)如資信、投資決策及信息把控等方面的能力，分析并判斷中介機(jī)構(gòu)投資決策行為，切忌盲目信任，要將中介機(jī)構(gòu)看作是了解與搜集信息的渠道，以此科學(xué)制定投資決策，而非由金融中介機(jī)構(gòu)決定自身投資行為。

（三）加強(qiáng)建設(shè)構(gòu)建良好金融市場(chǎng)環(huán)境

居民缺乏專業(yè)投資知識(shí)，而且沒有很強(qiáng)的投資分析與判斷能力，這也是引起金融投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，極易出現(xiàn)不規(guī)范或非理性投資行為。實(shí)際工作中，為了減小此類風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，構(gòu)建良好金融市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)金融市場(chǎng)服務(wù)意識(shí)就顯得尤為重要。要加大宣傳與引導(dǎo)，利用組織投資宣講會(huì)、辦講座及理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)等不同方式的培訓(xùn)與指導(dǎo)活動(dòng)，引導(dǎo)居民掌握更多的投資知識(shí)與技巧，提高其金融理財(cái)投資能力。設(shè)置投資顧問解決居民遇到的投資疑惑與問題，保障居民科學(xué)而規(guī)范的投資，規(guī)避各類激進(jìn)或冒險(xiǎn)等非理性投資行為。同時(shí)，政府相關(guān)部門也要充分發(fā)揮監(jiān)督管控作用，構(gòu)建良好金融投資環(huán)境，規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展。及時(shí)公布風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析信息，指引居民家庭金融理財(cái)投資。政府要全方位、全面調(diào)查并分析金融市場(chǎng)，有效約束并規(guī)范金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。另外，金融市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)也是非常必要的，保障金融主體有良好信譽(yù)形象，提高信用危機(jī)與違約風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平與金融理財(cái)投資管理能力

金融理財(cái)投資中，居民自身沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與應(yīng)對(duì)能力，也會(huì)引起金融風(fēng)險(xiǎn)，因而要重視提高此方面能力。拓寬金融理財(cái)投資渠道，改變傳統(tǒng)單一化投資模式，進(jìn)行投資組合便于有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭金融理財(cái)資產(chǎn)管理能力。投資過程中，全面與綜合分析投資項(xiàng)目，根據(jù)實(shí)際情況節(jié)省成本保障效益，加強(qiáng)居民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，在允許范圍內(nèi)盡可能降低投資風(fēng)險(xiǎn)。而金融市場(chǎng)也要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)居民家庭投資特點(diǎn)，針對(duì)性設(shè)計(jì)滿足家庭理財(cái)投資需求的項(xiàng)目與產(chǎn)品。預(yù)防與管理金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要注意風(fēng)險(xiǎn)防范的針對(duì)性，在綜合分析與把握各居民實(shí)際投資情況的前提下，提高管理效果。

（五）主動(dòng)學(xué)習(xí)金融投資理財(cái)知識(shí)，養(yǎng)成良好投資習(xí)慣

家庭金融理財(cái)投資中，為了有效規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)了解投資風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。實(shí)際工作中，購買專業(yè)書籍，觀看電視節(jié)目，學(xué)習(xí)報(bào)刊與新聞中的一些管理與投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防內(nèi)容，了解相關(guān)金融理財(cái)知識(shí)。要保障學(xué)習(xí)的系統(tǒng)性、多視角與全方位性，留意并主動(dòng)探究理財(cái)知識(shí)，居民家庭可及時(shí)了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)與優(yōu)質(zhì)理財(cái)項(xiàng)目，科學(xué)規(guī)劃設(shè)置投資金額。勤儉節(jié)約是居民家庭生活主流習(xí)慣，追求穩(wěn)定投資，堅(jiān)持保守投資消費(fèi)理念。所以，家庭資產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，部分居民家庭通過節(jié)省消費(fèi)減少家庭開支，以此實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)儲(chǔ)備的提高，最終通過儲(chǔ)蓄剩余資金實(shí)現(xiàn)理財(cái)。所以，居民家庭有很高的儲(chǔ)蓄率。但該傳統(tǒng)理財(cái)行為倡導(dǎo)規(guī)劃消費(fèi)，忽略了投資規(guī)劃，使得居民家庭金融理財(cái)投資難以實(shí)現(xiàn)最大化收益。所以，居民家庭要及時(shí)改變傳統(tǒng)投資理念，準(zhǔn)確了解并深入認(rèn)識(shí)投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)規(guī)劃家庭金融理財(cái)投資，養(yǎng)成良好家庭理財(cái)投資習(xí)慣。

（六）合理投資債券與貨幣產(chǎn)品

金融市場(chǎng)影響元素多，變化比較大，所以家庭金融理財(cái)投資過程中，要選擇投資風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目。理財(cái)產(chǎn)品中，貨幣與債券有較小的風(fēng)險(xiǎn)，而且收益穩(wěn)健，此類理財(cái)產(chǎn)品適用于普通居民家庭投資。家庭資產(chǎn)中，長(zhǎng)期持有基金也是有效提高資產(chǎn)積累量的重要策略，可通過長(zhǎng)時(shí)間持有基金保障獲得穩(wěn)健性收益。此類長(zhǎng)期持有基金其周期大多為3～5年，有的基金周期甚至長(zhǎng)達(dá)十年。對(duì)專業(yè)知識(shí)不足、投資眼光不好的居民家庭，可購買并長(zhǎng)期持有基金，合理規(guī)劃并加強(qiáng)家庭資產(chǎn)流量與投資風(fēng)險(xiǎn)管理。另外，理財(cái)投資中，基金作為重要投資工具之一，普通居民家庭資產(chǎn)理財(cái)投資結(jié)構(gòu)中應(yīng)該有較高的占比，適宜長(zhǎng)期擁有。所以購入并長(zhǎng)期持有基金可滿足家庭資金規(guī)劃與理財(cái)目標(biāo)，保障資產(chǎn)穩(wěn)健收益。

五、結(jié)語

綜上所述，家庭經(jīng)濟(jì)收益中，金融理財(cái)投資是取得收益的重要渠道，也是保障家庭資產(chǎn)增值的有效方法。居民家庭金融理財(cái)投資過程中，要結(jié)合家庭實(shí)際情況，合理選擇理財(cái)產(chǎn)品，學(xué)會(huì)防范與控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，避免因投資給家庭帶來無法承受的風(fēng)險(xiǎn)。要積極學(xué)習(xí)理財(cái)專業(yè)知識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力；要對(duì)自身能力做出科學(xué)合理的評(píng)估，選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)增加收益，實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)，創(chuàng)造更多的穩(wěn)健性收益。

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作者:雷金愛 單位:中國(guó)人民銀行太原中心支行