談商業(yè)銀行金融風險管控區(qū)域經濟發(fā)展

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摘要：本文以“商業(yè)銀行金融風控助力縣域經濟發(fā)展”為對象進行了主題討論，提出了四個方面的助力策略，即加強對區(qū)域實體經濟發(fā)展的調研力度、對標主導產業(yè)類型開展服務模式創(chuàng)新、尋求與第三方合作參與專項投資活動、探索債轉股的實現路徑挖掘金融紅利。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融風險；區(qū)域經濟；策略

就我國經濟發(fā)展特征而言，其主要沿著“在宏觀經濟政策導向下，通過影響區(qū)域產業(yè)經濟發(fā)展的制度環(huán)境，最終塑造微觀經濟主體的行為偏好”的邏輯路徑，以波浪式的姿態(tài)依次展開。從中不難發(fā)現，區(qū)域經濟在我國經濟發(fā)展中起著重要的中介作用，其在貫徹決策層的產業(yè)政策和宏觀調控意圖的同時，對微觀經濟產生著深刻影響。由此，商業(yè)銀行需提供有力的金融風險管控手段，來助力區(qū)域經濟的健康、穩(wěn)定發(fā)展，最終落地于為域內微觀經濟主體營造出良性的金融環(huán)境?？h域經濟作為區(qū)域經濟體系的組成部分，由我國經濟發(fā)展特征所決定，其在傳遞國家決策層所構建的精準扶貧政策、鄉(xiāng)村振興計劃中，同樣發(fā)揮著重要的中介作用，并以縣域產業(yè)融合式發(fā)展為產業(yè)經濟發(fā)展的主要形態(tài)。為此，本文將以“商業(yè)銀行金融風控助力縣域經濟發(fā)展”為對象，展開主題討論。

一、區(qū)域經濟發(fā)展中所產生的金融風險

在縣域農業(yè)、旅游、文化等三大產業(yè)融合式發(fā)展背景下，區(qū)域經濟發(fā)展所產生的金融風險如下所述：

（一）主導產業(yè)所產生的金融風險在精準扶貧戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村振興計劃的實施中，縣域農業(yè)成為了主導產業(yè)。在農業(yè)產業(yè)發(fā)展的進程中，其所產生的金融風險主要為：①由農業(yè)生產特點所決定，預算資金將在較長時間內停留在農業(yè)生產環(huán)節(jié)，并隨農業(yè)生產的持續(xù)進行，還需不斷在原料采購環(huán)節(jié)投入資金。如食用菌培植所需時間為3～12個月不等，假設銷售時間為0，那么預算資金也至少需在生產環(huán)節(jié)停滯3個月以上，若是出現滯銷問題則將造成預付資金難以及時收回的困境。②我國大多數縣域內的農業(yè)生產仍顯著依賴于自然天氣條件，一旦出現極端天氣，則勢必會對農業(yè)生產造成災難性后果（2020年夏天南方地區(qū)的高強度降水便是事例），從而對農業(yè)生產資金帶來損失。

（二）旁側產業(yè)所產生的金融風險與主導產業(yè)關系緊密的產業(yè)被稱為“旁側產業(yè)”，在本文中縣域旅游產業(yè)可以作為旁側產業(yè)來看待。產業(yè)融合式發(fā)展中，縣域旅游產業(yè)走出了一條依托生態(tài)農業(yè)發(fā)展，以生態(tài)游、休閑游為代表的旅游項目?？h域旅游產業(yè)所產生的金融風險主要為：旅游項目開發(fā)需要一定的資金投入（一般采取PPP模式），其中旅游基礎設施建設成為了資金投入的重要領域，此時便存在投資回報率的問題。事實上，鄉(xiāng)村旅游屬于全域旅游范疇，根植于縣域內村社具備的自然資源稟賦條件和人文環(huán)境，所以旅游基礎設施作為公共產品，對其的投資難以在可期的時間內獲得回報。

（三）關聯產業(yè)所產生的金融風險縣域文化產業(yè)在產業(yè)融合式發(fā)展中可以界定為“關聯產業(yè)”，其對縣域農業(yè)產業(yè)和旅游產業(yè)的發(fā)展具有輻射作用，如以科技下鄉(xiāng)來助力食用菌培植行業(yè)的發(fā)展，以鄉(xiāng)村文化資源開發(fā)來助力鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展。該產業(yè)所產生的金融風險主要為：在提升鄉(xiāng)村文化主體的人力資本存量時需要得到外源性資金支持，但人力資本的內隱性特征并無法為外源性資金帶來顯著的經濟紅利，從而就形成了資金在投入中被耗散的風險。

二、商業(yè)銀行金融風險管控的著眼點分析

在商業(yè)銀行助力區(qū)域經濟發(fā)展的目標導向下，商業(yè)銀行需要在雙贏基礎上實施金融風控。基于上述價值判斷，筆者將商業(yè)銀行金融風險管控的著眼點分析如下：

（一）著眼于定向開展金融服務模式創(chuàng)新商業(yè)銀行在管控金融風險時，不僅需要加強信貸風險評價與研判，還需根據區(qū)域經濟發(fā)展實際，通過定向開展金融服務模式創(chuàng)新來消化風險。在辯證視角下來考察縣域農業(yè)產業(yè)發(fā)展所產生的金融風險，其根源于農業(yè)生產特征和周期性自然天氣條件的不確性所致。商業(yè)銀行即使強化全流程金融風控機制，仍絲毫不會改變上述農業(yè)生產特征和自然條件的不確定因素。那么，根據域內農業(yè)生產內容和歷史上的自然天氣狀況，對信貸規(guī)模、信貸資金劃撥方式等進行服務模式創(chuàng)新，則成為了金融風險管控的有效手段。

（二）著眼于深度參與區(qū)域專項投資活動本文選擇縣域旅游產業(yè)作為旁側產業(yè)類型，這里提出需著眼于深度參與區(qū)域專項投資活動。鄉(xiāng)村旅游構成了縣域旅游產業(yè)發(fā)展的重要載體，鄉(xiāng)村旅游在依托現有的自然稟賦條件和人文資源的同時，還需不斷開展旅游基礎設施建設。商業(yè)銀行在這里所呈現出的“深度參與”，應涵蓋旅游基礎設施建設的全過程，即項目論證、項目建設中的資金預算管理，以及項目竣工后的資金效益評價。在PPP模式下，商業(yè)銀行還應與項目參建的企業(yè)方保持良好的金融服務溝通關系。從中不難發(fā)現，商業(yè)銀行在深度參與中需獲得跨行業(yè)的專業(yè)知識。

（三）著眼于加強金融風險對沖能力建設域內人力資源成為了推動區(qū)域經濟發(fā)展的內驅動力，所以在縣域產業(yè)融合式發(fā)展中，商業(yè)銀行需助力域內人力資本存量的提升，并為此提供外源性資金支持。為此，針對人力資本在提升中所存在的內隱性特質，商業(yè)銀行需著眼于加強金融風險對沖能力建設。這里所指的“金融風險對沖”需理解為：在區(qū)域經濟發(fā)展中商業(yè)銀行應創(chuàng)新與域內社會主體的經濟聯系，并以分享社會主體的經濟紅利為落腳點，這樣才能解決因資金耗散所帶來的金融風險。

三、商業(yè)銀行金融風控助力區(qū)域經濟發(fā)展的策略

根據以上所述，商業(yè)銀行金融風控助力區(qū)域經濟發(fā)展的策略構建如下：

（一）加強對區(qū)域實體經濟發(fā)展的調研力度商業(yè)銀行通過金融風控來助力區(qū)域經濟發(fā)展，本質在于踐行金融業(yè)服務實體經濟的原則要求。為此，當前需加強對區(qū)域實體經濟發(fā)展的調研力度。具體的實施策略為：①商業(yè)銀行應選擇區(qū)域內的代表性企業(yè)作為調研對象，以上門訪問的形式掌握該企業(yè)在融資和資金風控方面的困境與挑戰(zhàn)。②商業(yè)銀行還應走訪區(qū)域內的行業(yè)協(xié)會，依照區(qū)域內主導產業(yè)、旁側產業(yè)、關聯產業(yè)的順序，從行業(yè)層面掌握各自融資和資金風控難題。③根據調研所獲得的第一手資料，商業(yè)銀行應根據各產業(yè)發(fā)展特點，分類擬訂前置性金融風控方案。

（二）對標主導產業(yè)類型開展服務模式創(chuàng)新在對區(qū)域產業(yè)實施金融服務分類管理的模式下，需對標主導產業(yè)類型開展服務模式創(chuàng)新。以本文所選擇的農業(yè)產業(yè)為例，具體的實施策略為：①通過調研掌握區(qū)域內農業(yè)生產特點，并按照種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)進行分類，分別調整信貸方案。②信貸方案調整的主要內容為，信貸期限、還貸方案、預期還貸的應對措施等。以食用菌培植業(yè)為例，可以將小額信貸期限設計為15個月，這樣能夠為食用菌培植主體預留資金回籠時間。根據食用菌培植特點，商業(yè)銀行應以滾動計劃法來逐步劃撥資金，為培植主體引入預算約束的外生機制。若是食用菌培植主體信貸到期后無法履約，則可以選擇“先息后本”措施，但需要適度提高貸款利率。

（三）尋求與第三方合作參與專項投資活動商業(yè)銀行需深度參與區(qū)域內固定資產投資活動，為了解決因跨行業(yè)所造成的信息不對稱問題，商業(yè)銀行可尋求與第三方合作參與專項投資活動。具體的實施策略為：①商業(yè)銀行可以根據區(qū)域產業(yè)結構特征搭建行業(yè)專業(yè)資源庫，以隨機聘請的方式與專家合作參與項目可行性論證。②在項目投資階段，商業(yè)銀行同樣可以采取滾動計劃法形成約束機制，并與行業(yè)專家一道參與項目階段性和整體竣工驗收工作。③商業(yè)銀行應與參建企業(yè)方建立良性的線上與線下溝通渠道，并以線上與線下相協(xié)同的方法監(jiān)管企業(yè)的資金往來事項。

（四）探索債轉股的實現路徑挖掘金融紅利對于具有長周期性回報特點的區(qū)域專項投資，同時也具有助力區(qū)域經濟可持續(xù)發(fā)展的專項投資，商業(yè)銀行可探索出債轉股的實現路徑來挖掘金融紅利。由于該議題仍處于思考階段，所以這里提出幾點建議：①厘清各方的產權邊界，以共贏的姿態(tài)建立戰(zhàn)略合作關系。②商業(yè)銀行主導資金配置過程，并監(jiān)管各方的資金往來活動。

四、結語

綜上所述，區(qū)域經濟在我國經濟發(fā)展中起著重要的中介作用，商業(yè)銀行應在前置性金融風險管控中發(fā)揮建設性作用。在這種背景下，想要推動區(qū)域經濟發(fā)展，商業(yè)銀行就要通過加強對區(qū)域實體經濟發(fā)展的調研力度、對標主導產業(yè)類型開展服務模式創(chuàng)新、尋求與第三方合作參與專項投資活動等方式，提升對于金融風險的控制力度。

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作者：劉海勇 單位：濟寧銀行股份有限公司