保險(xiǎn)與擔(dān)保體制對(duì)住房消費(fèi)的作用

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本文作者：孫程程 單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

現(xiàn)階段，以住房公積金為主的政策性住房金融制度和以住房商業(yè)信貸為主的商業(yè)性住房金融制度在我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮著極其重要的作用。但是，目前這兩種占主導(dǎo)地位的住房金融工具在制定政策和實(shí)際應(yīng)用中還存在著一些問(wèn)題，住房消費(fèi)支持的手段還比較落后，住房金融政策略顯單一，因此在住房消費(fèi)支持上還未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。為此，補(bǔ)充并完善與主導(dǎo)住房金融政策相配套的金融工具（如住房保險(xiǎn)、住房擔(dān)保等）是十分必要的。雖然，目前保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制在支持住房消費(fèi)中發(fā)揮了一定作用，但還不夠明顯，這說(shuō)明保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制在其運(yùn)行中仍存在一些需要進(jìn)一步解決的問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制在支持住房消費(fèi)中存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)作用尚未得到充分發(fā)揮

住房保險(xiǎn)是隨著住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來(lái)的。作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成，但是住房金融和保險(xiǎn)市場(chǎng)的融合還不夠，住房保險(xiǎn)僅處于淺層次的初級(jí)階段，作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。例如住房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛起步、數(shù)量少、險(xiǎn)種單一，抵押貸款房屋保險(xiǎn)發(fā)展不盡完善，住房抵押貸款壽險(xiǎn)幾乎是空白，貸款機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)范圍沒(méi)有合理劃分，參與住房金融業(yè)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單一等。具體而言，住房保險(xiǎn)在住房消費(fèi)支持中存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)房貸綜合險(xiǎn)的抵觸情緒較大；第二，對(duì)其他財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度不高；第三，利用公積金貸款購(gòu)房及貼息貸款購(gòu)房的投保政策不夠清晰；第四，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨空白。目前，保險(xiǎn)作用未得到充分發(fā)揮的深層原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及其條款設(shè)計(jì)不盡合理：第一，各險(xiǎn)種的發(fā)展不平衡；第二，合同保險(xiǎn)期限與實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限不一致，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算存在出入；第三，保險(xiǎn)過(guò)度，消費(fèi)者負(fù)擔(dān)過(guò)重。

2.保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作上存在缺陷：第一，經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)上的偏差導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)的攀升；第二，考核體制上的弊端導(dǎo)致保費(fèi)虛增和營(yíng)業(yè)費(fèi)用虛提；第三，保險(xiǎn)保障不充分，保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)相混淆。

（二）擔(dān)保與住房消費(fèi)性融資機(jī)制之間的協(xié)調(diào)配合質(zhì)量還較低

擔(dān)保制度作為一種新的住房消費(fèi)服務(wù)方式，對(duì)促進(jìn)住房消費(fèi)、防范和化解個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但這個(gè)新興行業(yè)畢竟是在摸索中求發(fā)展，在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)本身及其操作過(guò)程中還存在許多問(wèn)題。第一，政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保發(fā)展不平衡；第二，擔(dān)保在降低信貸工具使用門(mén)檻方面的作用不明顯；第三，擔(dān)保機(jī)制幾乎沒(méi)有體現(xiàn)出對(duì)低職級(jí)公務(wù)員的特別支持；第四，尚未發(fā)揮專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用。擔(dān)保與住房消費(fèi)性融資機(jī)制之間的協(xié)調(diào)配合質(zhì)量不高的原因主要有以下幾點(diǎn)：第一，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保市場(chǎng)存在內(nèi)在缺陷；第二，政策性擔(dān)保存在政策限制和體制障礙；第三，對(duì)住房擔(dān)保機(jī)制的認(rèn)識(shí)度還不夠。

二、保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制對(duì)住房消費(fèi)的支持效率需要改進(jìn)

目前，保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制尚處于初級(jí)階段。由于與住房消費(fèi)性融資機(jī)制之間的協(xié)調(diào)配合質(zhì)量較低等方面的原因，致使這一機(jī)制支持住房消費(fèi)的功效沒(méi)有得到較好的發(fā)揮。

為此，必須改進(jìn)保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制對(duì)住房消費(fèi)的支持效率。擔(dān)保和保險(xiǎn)都是處理風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，兩者既有聯(lián)系，又有本質(zhì)區(qū)別。從功能上說(shuō)，擔(dān)保主要是保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)資金融通和商品流通，而保險(xiǎn)是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)使投保人能獲得賠償，并且兩者在運(yùn)營(yíng)機(jī)理、法律關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)防范上也有差異。這些特點(diǎn)在理論上和機(jī)制運(yùn)行上為兩者的結(jié)合以彌補(bǔ)各自缺陷提供了可能。以下兩種業(yè)務(wù)，可有效提高政策性與商業(yè)性擔(dān)保保險(xiǎn)的融合度。

（一）綜合險(xiǎn)業(yè)務(wù)

據(jù)悉，已有政策性住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如北京市住房貸款擔(dān)保中心）開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)采用公積金貸款的住房融資者提供“團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)”服務(wù)，并且申明此項(xiàng)業(yè)務(wù)免收保險(xiǎn)費(fèi)。但是此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展處于起步階段，機(jī)制的設(shè)計(jì)和運(yùn)行還應(yīng)進(jìn)一步完善。優(yōu)化后的團(tuán)體房貸綜合險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制如圖1所示。其中有一點(diǎn)尤其值得注意，那就是優(yōu)化后的方案中規(guī)定由住房公積金管理中心替職工繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。購(gòu)房融資者抵觸房貸綜合險(xiǎn)的原因無(wú)非是由于短期來(lái)看使他們承擔(dān)了一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，而如果把這一筆費(fèi)用由住房公積金管理中心承擔(dān)，那么購(gòu)房融資者對(duì)房貸綜合險(xiǎn)一定是歡迎的。

而且，由住房公積金管理中心繳交保費(fèi)也是合理的。一方面，《住房公積金管理?xiàng)l例》中規(guī)定住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房等住房消費(fèi)活動(dòng)，而房貸綜合險(xiǎn)是保證能獲得購(gòu)置住房并使住房消費(fèi)得以順利進(jìn)行的前提條件，也是用于購(gòu)買(mǎi)住房的支出，因此也符合住房公積金的使用規(guī)定；另一方面，職工所繳存的住房公積金及其所在單位為其繳存的住房公積金，都屬于職工個(gè)人所有，利用其中一小部分資金繳納住房的保險(xiǎn)費(fèi)用也無(wú)可厚非。

（二）團(tuán)體信用住房人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

團(tuán)體信用住房人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)方案與團(tuán)體房貸綜合險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較相似，仍是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司（壽險(xiǎn)公司）簽訂團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)合同，代為辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事宜。不同點(diǎn)在于此業(yè)務(wù)是由公務(wù)員和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂委托合同，業(yè)務(wù)的開(kāi)展采取自愿的形式，并且保險(xiǎn)費(fèi)不由住房公積金管理中心承擔(dān)。具體的運(yùn)行機(jī)制如圖2所示。

通過(guò)加強(qiáng)政策性住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)和人壽保險(xiǎn)公司的交流與合作，雙方簽訂上述保險(xiǎn)合同既能實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化分工、提高金融工具的支持效率，又有效分散風(fēng)險(xiǎn)，從而有效提高政策性與商業(yè)性擔(dān)保保險(xiǎn)的融合度，使得保險(xiǎn)對(duì)住房金融的作用得到充分發(fā)揮，提高了擔(dān)保與住房消費(fèi)性融資機(jī)制之間的協(xié)調(diào)配合度。