保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)管理的創(chuàng)新作用研究

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保險(xiǎn)企業(yè)是當(dāng)代社會(huì)十分重要的經(jīng)濟(jì)主體，是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的重要參與者。作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，保險(xiǎn)尤其在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。但從目前來看，保險(xiǎn)企業(yè)在參與社會(huì)管理方面發(fā)揮的作用有待進(jìn)一步展現(xiàn)。因此，把保險(xiǎn)納入社會(huì)管理體系使其為社會(huì)管理服務(wù)，是對(duì)社會(huì)管理格局的補(bǔ)充和完善，是對(duì)社會(huì)管理工作的加強(qiáng)和創(chuàng)新。人們對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)和定位，隨著社會(huì)發(fā)展而逐步演化，從最初的海上保險(xiǎn)到目前滲透至社會(huì)每一個(gè)角落的各類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)已派生出越來越多的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)功能，也使得人們對(duì)于保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)發(fā)生了質(zhì)的飛躍，從最初風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)層面，發(fā)展到經(jīng)濟(jì)管理的制度層面，并最終上升為服務(wù)于社會(huì)安全與和諧的哲學(xué)層面。1.單功能說———經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。早期人們對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)僅限于補(bǔ)償功能。在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)作為一種集合與分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失的被保險(xiǎn)人，其功能主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。早期的“單功能說”由于當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平限制，保險(xiǎn)所表現(xiàn)出來的只是“由所有投保人均攤風(fēng)險(xiǎn)遭受者的損失”的初級(jí)形態(tài)，在此不多贅述。2.雙功能說———經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通。根據(jù)米什金的定義，資金融通指的是資金盈余單位以一定的條件把暫時(shí)不用的資金交給資金短缺的單位使用，并獲得相應(yīng)的回報(bào)①。隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集了大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長(zhǎng)、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的建設(shè)資金，而且成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，這是資金融通功能的具體表現(xiàn)。因此，越來越多的人認(rèn)同保險(xiǎn)的金融屬性，把保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)結(jié)合起來，共同稱為金融業(yè)的三大支柱。而后，許多支持者逐漸認(rèn)同保險(xiǎn)同時(shí)具備經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能“，雙功能說”由此而生。3.社會(huì)管理功能說。在現(xiàn)代，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死的全過程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著十分重要的角色。保險(xiǎn)不僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為了一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排。越來越多的人意識(shí)到，當(dāng)保險(xiǎn)滲透到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)、現(xiàn)代社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、現(xiàn)代生活的各個(gè)方面時(shí)，保險(xiǎn)已經(jīng)具有社會(huì)管理功能，能夠在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、化解社會(huì)成員經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮積極作用。金融史學(xué)家彼得•L•伯恩斯坦認(rèn)為，管理風(fēng)險(xiǎn)就是管理社會(huì)的一大主題，一個(gè)社會(huì)在理解、度量和管理風(fēng)險(xiǎn)方面的差異，就是現(xiàn)代社會(huì)和古代社會(huì)的主要區(qū)別②。由此，保險(xiǎn)被賦予了新的功能，社會(huì)管理功能說孕育而生。

荀子認(rèn)為“人生不能無群”，人之所以異于禽獸，在于“人能群，彼不能群也”，而“群”即“社會(huì)”。保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)，正是這種“群”，群是大數(shù)法則發(fā)生作用的先決條件。因此，保險(xiǎn)是社會(huì)的產(chǎn)物，屬于社會(huì)學(xué)的范疇，對(duì)它的認(rèn)識(shí)不能偏離人類社會(huì)結(jié)構(gòu)與社會(huì)活動(dòng)這個(gè)總體框架。而研究保險(xiǎn)的功能，也應(yīng)將其納入社會(huì)管理框架中。我們認(rèn)為，從廣義上來看，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能涵蓋多種表現(xiàn)形式，既包括分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、資源配置、生活保障和市場(chǎng)監(jiān)督，也包括社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理以及社會(huì)信用管理等，它是一個(gè)功能體系、一個(gè)有機(jī)整體，我們稱之為“保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能體系”。在這里，我們采納廣義保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的有關(guān)界定，借鑒理論界和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者的部分研究成果，可以搭建這樣一個(gè)“保險(xiǎn)社會(huì)管理功能體系”的基本框架（見圖1）。

保險(xiǎn)在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理中的現(xiàn)實(shí)作用

近年來，保險(xiǎn)業(yè)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等方面，充分發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的社會(huì)管理功能，為維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。

（一）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)固社會(huì)基礎(chǔ)

1.保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)造盈利是國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，且對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展具有銀行、證券等不可替代的作用。2011年，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬億元，行業(yè)市值位居全球前列。保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入由2000年的1609億元到2011年的1.43萬億元，11年間增長(zhǎng)了791.19%，保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快③、最具潛力的行業(yè)之一，為國(guó)家GDP的穩(wěn)步增長(zhǎng)做出了貢獻(xiàn)。2.保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場(chǎng)和優(yōu)化資源配置是經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐。保險(xiǎn)業(yè)依靠積累的巨額保險(xiǎn)金，“可以不因市場(chǎng)的一時(shí)一事變化而改變自己的投資行為”④，弱化游資對(duì)金融體系的沖擊；可以“進(jìn)入債券市場(chǎng)，有力支持國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)；進(jìn)入股票市場(chǎng)，可以將資本引入經(jīng)營(yíng)效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進(jìn)入外匯市場(chǎng)，能有效支持國(guó)家匯率穩(wěn)定等”。

（二）完善社會(huì)保障體系，促進(jìn)社會(huì)和諧

1.參與社會(huì)保障經(jīng)辦，提高服務(wù)水平。保險(xiǎn)業(yè)以委托管理型、共保聯(lián)辦型和保險(xiǎn)合同型三種方式參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和各類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等保障項(xiàng)目的經(jīng)辦管理。2011年受托管理基金105.5億元，保費(fèi)收入82.3億元，賠付與補(bǔ)償116.6億元，覆蓋2475萬人（次）①。以青海省為例，自2012年7月啟動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保服務(wù)試點(diǎn)工作以來,雖運(yùn)行只有4個(gè)多月，但整體運(yùn)行平穩(wěn)，在降低行政成本，提高醫(yī)保服務(wù)工作效率、監(jiān)督規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，方便群眾就醫(yī)方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)，取得了一定成效，贏得了地方政府及群眾的好評(píng)。以往異地住院或在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)外住院的患者報(bào)銷，按照原先的報(bào)銷流程需要半月甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而委托保險(xiǎn)公司經(jīng)辦醫(yī)保后，患者只需攜帶完整報(bào)銷憑證到經(jīng)辦服務(wù)中心當(dāng)場(chǎng)審核后即可支付，大大方便了群眾就醫(yī)。

2.大力發(fā)展健康養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)，通過市場(chǎng)機(jī)制提供范圍更大、水平更高的保障，減輕政府的財(cái)政壓力?！澳壳埃ｋU(xiǎn)業(yè)共為人民群眾未來養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金超過3.4萬億元。在養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算、長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、多樣化產(chǎn)品和服務(wù)、養(yǎng)老金支付等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，參與多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)。2011年底，5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托管理資產(chǎn)1376億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%。同時(shí)，個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到1077億元”②。稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也在部分城市加緊推進(jìn)。目前，有近100家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類2000個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品③。各地先后出現(xiàn)了一批代表性很強(qiáng)的經(jīng)辦模式。例如“湛江模式”是在居民繳費(fèi)不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分進(jìn)行分拆，85%用于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支出，15%用于購(gòu)買保險(xiǎn)公司的大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。再以青海省目前正在開展的大病醫(yī)療保險(xiǎn)為例，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌運(yùn)行，在城鄉(xiāng)居民人均400元醫(yī)?；I資經(jīng)費(fèi)中，按人均50元標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金交由保險(xiǎn)公司，對(duì)所有重特大疾病實(shí)行醫(yī)療保障，使大病患者個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)超過5000元的，實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)到80%，民政救助對(duì)象再由民政予以醫(yī)療救助，使其實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)到90%。事實(shí)證明，保險(xiǎn)企業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的做法，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于擴(kuò)大社會(huì)保障范圍，滿足各類保障需求，完善多層次、廣覆蓋的社會(huì)保障體系建設(shè)，必將帶來極大的促進(jìn)作用。

3.完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2007年我國(guó)啟動(dòng)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，到2011年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元，年均增速達(dá)到85%。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已超過日本，僅次于美國(guó)，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，在開辦區(qū)域上已覆蓋了全國(guó)所有省市區(qū)。5年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)向7000多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過400億元，戶均賠款近600元④。二是保障農(nóng)民生活。為了更好地服務(wù)農(nóng)村低收入人群，2008年啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為農(nóng)民提供保費(fèi)少、保額低的保險(xiǎn)服務(wù)。目前，試點(diǎn)工作已經(jīng)由11個(gè)省擴(kuò)大到全國(guó)，且保障對(duì)象擴(kuò)大為全國(guó)范圍內(nèi)的低收入人群。三是支持農(nóng)村信貸。通過開辦小額信貸保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供信用擔(dān)保，形成保險(xiǎn)與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。隨著銀保合作機(jī)制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的參與意愿明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)制破解融資難的作用逐漸顯現(xiàn)，初步實(shí)現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標(biāo)。

（三）應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

首先，保險(xiǎn)通過積極主動(dòng)地參與防災(zāi)防損工作，能夠發(fā)揮維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用。尤其在重大自然災(zāi)害如青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，積極履行賠付責(zé)任，得到了各級(jí)黨委、政府和群眾的認(rèn)可，已經(jīng)成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。其次，保險(xiǎn)作為重要的社會(huì)應(yīng)急手段，通過參與各種社會(huì)突發(fā)事件的善后理賠工作，能有效降低事件的不良影響。如在“7.5新疆烏魯木齊打砸搶燒事件”、“7.23高鐵追尾事故”等發(fā)生后，保險(xiǎn)公司都在第一時(shí)間成立工作小組及時(shí)做好理賠服務(wù)工作、積極履行保險(xiǎn)責(zé)任，有效地預(yù)防和減少各類突發(fā)事件的擴(kuò)大，最大限度地降低突發(fā)事件產(chǎn)生的社會(huì)動(dòng)蕩，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

（四）協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，化解社會(huì)矛盾

保險(xiǎn)業(yè)通過安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、公眾責(zé)任等保險(xiǎn)賠付機(jī)制，特別是近年來通過重點(diǎn)推進(jìn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、校方責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，化解民事糾紛、緩解社會(huì)矛盾、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，成為社會(huì)矛盾的“緩沖帶”。2010年保險(xiǎn)業(yè)賠付支出累計(jì)3200.43億元，同比增長(zhǎng)2.4%，其中承擔(dān)各類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障金額33.1萬億元，支付賠償金44億元①。

保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理存在的不足

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不相適應(yīng)

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保費(fèi)收入以年均30%的速度增長(zhǎng)。2011年我國(guó)保費(fèi)收入1.43萬億元，國(guó)際排名第六位，而我國(guó)GDP國(guó)際排名第二。截至2011年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)6萬億元，而我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)111.5萬億元。2011年，保險(xiǎn)密度為1062元/人，保險(xiǎn)深度為3%②，與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相去甚遠(yuǎn)。雖然目前我國(guó)已躋身保險(xiǎn)大國(guó)行列，但還不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。與銀行業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）保險(xiǎn)宣傳力度不夠大，全社會(huì)對(duì)于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的認(rèn)識(shí)有待深化提高

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，起步晚、基礎(chǔ)差，面向公眾的保險(xiǎn)宣傳還不夠，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解還比較粗淺。各地區(qū)各政府部門在開展社會(huì)管理工作時(shí)，對(duì)運(yùn)用保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段來解決社會(huì)管理問題還缺乏經(jīng)驗(yàn)。社會(huì)管理要真正得到加強(qiáng)，管理手段就必須創(chuàng)新。目前，一些政府部門也認(rèn)識(shí)到，在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理工作中充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)作用的重要性，也采取了一些措施，但從整體看，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的面還比較窄。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的意識(shí)和能力有所欠缺

近年來，雖然我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，在參與社會(huì)管理方面也做過一些工作，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)相比，與新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理的復(fù)雜形勢(shì)和要求相比，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的深度和廣度都明顯不夠，參與社會(huì)管理的經(jīng)驗(yàn)還比較缺失，參與社會(huì)管理的能力還有待進(jìn)一步提高。

進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的對(duì)策

（一）國(guó)家從法律、法規(guī)和政策等方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的支持

1.轉(zhuǎn)變行政管理理念。按照轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新公共服務(wù)管理體制的要求，樹立科學(xué)開放的社會(huì)管理理念，積極通過委托或購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源的配置效能。國(guó)家和地方政府在制定經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策時(shí)，要重視運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的經(jīng)濟(jì)手段，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)，通過采取給予適當(dāng)政策傾斜和稅收優(yōu)惠政策等手段，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新社會(huì)管理中作用的發(fā)揮。2.完善社保體系。將具備社會(huì)保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)等納入我國(guó)社保制度發(fā)展與評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)同發(fā)展。將保險(xiǎn)業(yè)納入應(yīng)急處理機(jī)制和“三防”體系③。3.大力推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。推廣強(qiáng)制性食品安全責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園方責(zé)任保險(xiǎn)制度，構(gòu)建公眾權(quán)益保障和矛盾調(diào)處的市場(chǎng)化機(jī)制。針對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，研究建立由政府、保險(xiǎn)企業(yè)、投保人共同參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。在不斷總結(jié)和完善的基礎(chǔ)上，推動(dòng)立法工作。4.深入研究政策性保險(xiǎn)。研究保險(xiǎn)業(yè)在公眾安全和社會(huì)應(yīng)急體系建設(shè)中政府財(cái)政補(bǔ)貼的方式和途徑，進(jìn)一步加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等的財(cái)政補(bǔ)貼力度。在扶貧開發(fā)、公眾安全和社會(huì)應(yīng)急管理體系建設(shè)中，充分運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的金融工具。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)要全面發(fā)揮社會(huì)管理功能

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念。克服“等、靠、要”的思想，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，積極滲透，主動(dòng)開拓業(yè)務(wù)，改變片面重視經(jīng)濟(jì)效益的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，樹立服務(wù)民生的理念。2.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)各類群體、各類風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。要根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需求，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，適應(yīng)社會(huì)管理領(lǐng)域的要求。3.完善業(yè)務(wù)支持政策。應(yīng)制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)費(fèi)用適當(dāng)向服務(wù)民生和社會(huì)管理領(lǐng)域的險(xiǎn)種傾斜，適當(dāng)提高該類險(xiǎn)種的費(fèi)用額度，提高基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的展業(yè)積極性。4.提高服務(wù)水平。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，量身定做風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做好防災(zāi)減損工作。災(zāi)害和事故發(fā)生后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門要為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能提供良好的環(huán)境和政策支持

努力營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。要加強(qiáng)與地方政府和職能部門的溝通協(xié)調(diào)，積極向各級(jí)政府及相關(guān)職能部門匯報(bào)和宣傳行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)以及參與社會(huì)管理項(xiàng)目的重要意義和具體措施，爭(zhēng)取各級(jí)政府出臺(tái)相關(guān)政策支持，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。積極創(chuàng)新監(jiān)管體制，完善監(jiān)管方式，強(qiáng)化監(jiān)管措施，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、銷售誤導(dǎo)等行為。加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督，對(duì)拖賠、惜賠、無理拒賠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。注重總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。注意總結(jié)和推廣保險(xiǎn)業(yè)參與完善創(chuàng)新社會(huì)管理的成功經(jīng)驗(yàn)和做法，為全社會(huì)創(chuàng)新社會(huì)管理發(fā)揮更大的作用。（本文作者：楊生玉、劉俊峰 單位：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)青海監(jiān)管局）