汽車(chē)消費(fèi)信貸論文精選(九篇)

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第1篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸論文范文

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸論文范文

Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.

關(guān)鍵詞：SWOT分析法；汽車(chē)信貸；商業(yè)銀行；汽車(chē)金融公司

Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies

中圖分類(lèi)號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）22-0134-03

0引言

目前，我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)占汽車(chē)市場(chǎng)的比例僅為8%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。但伴隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的日益提高，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)與預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1583億元；到2025年，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)將有5250億元的市場(chǎng)容量。面對(duì)中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的巨大消費(fèi)市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行作為汽車(chē)金融業(yè)的兩種主要信貸主體，各有自身的特點(diǎn)。本文運(yùn)用SWOT分析法，對(duì)兩者進(jìn)行SWOT對(duì)比分析，提出了汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行合作下的互補(bǔ)性?xún)?yōu)勢(shì)，為汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行的合作提供了理論上的借鑒。

1汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行兩種信貸主體

1.1汽車(chē)金融公司汽車(chē)金融貫穿于汽車(chē)生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)等環(huán)節(jié)，并為其提供包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)等金融服務(wù)，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)、資金運(yùn)動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定和價(jià)值增值性等特點(diǎn)[1]。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車(chē)金融的定義為汽車(chē)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供貸款并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨(dú)資的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)。作為汽車(chē)消費(fèi)信貸主體的汽車(chē)金融公司，它是對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的資信進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保、審批，并向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款，它的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由汽車(chē)金融公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，其信貸流程如圖1所示。

1.2商業(yè)銀行商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司運(yùn)作基本一致，商業(yè)銀行作為信用管理的主體，直接面向客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，購(gòu)車(chē)人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個(gè)汽車(chē)貸款額度，通過(guò)貸款額度到經(jīng)銷(xiāo)商處買(mǎi)車(chē)。在這種以銀行為主體的“直客式”方式中，銀行直接開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)，而不需直接與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)生關(guān)系，這樣客戶(hù)不僅減少了中間環(huán)節(jié)，還節(jié)省了時(shí)間和中介費(fèi)。

2汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行的SWOT對(duì)比分析

汽車(chē)金融公司依托自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越強(qiáng)，截至2009年7月底，我國(guó)共有資產(chǎn)總額為378億元的10家汽車(chē)金融公司角逐于潛在的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)。目前我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的放貸主體是商業(yè)銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。如圖2所示。

總體上看，兩種汽車(chē)信貸消費(fèi)主體各有特點(diǎn)，表現(xiàn)在優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅上存在著較大的差異與一定的相似性?，F(xiàn)將兩種信貸主體進(jìn)行SWOT對(duì)比分析。

2.1優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)對(duì)比分析評(píng)價(jià)汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行兩種信貸主體的優(yōu)劣勢(shì)方面很多，本文主要分析它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制化、服務(wù)便利與規(guī)模、專(zhuān)業(yè)化與綜合化等三個(gè)方面的對(duì)比。

2.1.1風(fēng)險(xiǎn)控制化在風(fēng)險(xiǎn)控制化上，根據(jù)表1比較分析，我國(guó)汽車(chē)金融公司的利率雖然略高，在這方面占劣勢(shì)，但是在貸款條件、貸款期限、和抵押擔(dān)保上相對(duì)有優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行在利率上有優(yōu)勢(shì)，但是它的貸款門(mén)檻相對(duì)高些。

我國(guó)汽車(chē)金融公司對(duì)汽車(chē)消費(fèi)者的貸款條件是：借款人不需擔(dān)保，但要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入，個(gè)人信用良好。雖然汽車(chē)金融公司的利率比商業(yè)銀行的高些，但首付比例相對(duì)低，并且抵押擔(dān)保靈活，這些降低了貸款的門(mén)檻，方便了消費(fèi)者。對(duì)于商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款條件來(lái)講，借款人需要第三方擔(dān)保，并且具有本地戶(hù)籍。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款確定的期限一般為三年，最多不超過(guò)五年?？傊?，汽車(chē)金融只是商業(yè)銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)分支，所以商業(yè)銀行只管收取利息差，不關(guān)心汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.1.2服務(wù)便利與規(guī)模在服務(wù)便利與規(guī)模上，根據(jù)表2比較分析，我國(guó)汽車(chē)金融公司在貸款手續(xù)、還款方式和對(duì)客戶(hù)需求的把握上較有優(yōu)勢(shì)。與之相對(duì)比，商業(yè)銀行在這些方面處于劣勢(shì)，但商業(yè)銀行資金規(guī)模大、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，擁有覆蓋全國(guó)較為完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的融資渠道。

我國(guó)汽車(chē)金融公司信貸手續(xù)簡(jiǎn)單，放貸速度快，可以選擇自己靈活的還款額方式，有些公司甚至可以“舊車(chē)置換抵消首付”，但汽車(chē)金融公司分支機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，各大中心城市不僅有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還延伸到了中小城市，但在消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)操作上，手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，同時(shí)需要經(jīng)過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、保險(xiǎn)公司、車(chē)管所、交管局(負(fù)責(zé)征收汽車(chē)購(gòu)置稅和養(yǎng)路費(fèi))以及公證機(jī)構(gòu)等諸多部門(mén)，在國(guó)外幾個(gè)小時(shí)就辦好的業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)至少需要兩三天[2]。 北京亞運(yùn)村汽車(chē)交易市場(chǎng)2005年《全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》中有30%左右的消費(fèi)者正是因?yàn)閼峙率掷m(xù)繁瑣而放棄貸款購(gòu)車(chē)。

2.1.3專(zhuān)業(yè)化與綜合化在專(zhuān)業(yè)化與綜合化上，根據(jù)表3分析，與商業(yè)銀行相比，我國(guó)汽車(chē)金融公司明顯處于優(yōu)勢(shì)，因此商業(yè)銀行想在汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)上做大做強(qiáng)，所面臨的任務(wù)就是研究如何繞過(guò)此方面劣勢(shì)，為汽車(chē)消費(fèi)者提供金融服務(wù)。

汽車(chē)金融公司具有專(zhuān)業(yè)化、綜合化優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)金融公司熟悉汽車(chē)市場(chǎng)行情，擁有汽車(chē)方面的技術(shù)人員、市場(chǎng)銷(xiāo)售人員，能夠較準(zhǔn)確的對(duì)貸款客體做出專(zhuān)業(yè)化的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在處理抵押品和向保險(xiǎn)公司索賠等方面具有熟練的專(zhuān)業(yè)技巧[3]。汽車(chē)金融公司與汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系緊密，因而它的汽車(chē)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡(jiǎn)單的相加融合，它可以為消費(fèi)者提供“維修保養(yǎng)”“舊車(chē)處理”“車(chē)型置換”“汽車(chē)美容”等更多服務(wù)，大大拉長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈。與汽車(chē)金融公司相比，商業(yè)銀行服務(wù)單一，收入單一，缺乏與客戶(hù)的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款購(gòu)車(chē)者的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。商業(yè)銀行懂汽車(chē)、懂金融、具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才非常少，再加上汽車(chē)產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢(xún)、簽訂購(gòu)車(chē)合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車(chē)抵押、舊車(chē)處理(因不能繼續(xù)付款收回的舊車(chē))等。商業(yè)銀行由于不易熟悉這些業(yè)務(wù)，因此做起來(lái)有較大困難[4]。

此外，在沒(méi)有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)信息控制體系這個(gè)劣勢(shì)方面，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行是相似的。這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)信息控制過(guò)程中信息收集及信息處理水平較低，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行無(wú)法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔(dān)保等相關(guān)信息有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，導(dǎo)致有價(jià)值信息相對(duì)分散，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。

2.2機(jī)會(huì)、威脅對(duì)比分析從兩種信貸消費(fèi)市場(chǎng)主體面臨的機(jī)會(huì)與威脅看，其分析如表4。

很明顯，汽車(chē)金融公司在行政干預(yù)、與母公司利益關(guān)聯(lián)度、體制障礙上面臨著很多的機(jī)會(huì)，而銀行在這些方面很欠缺，面臨著很多的威脅。

典型的汽車(chē)金融公司是汽車(chē)制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，它們同其母公司，即汽車(chē)制造商關(guān)系緊密，能夠相互配合，提供一系列服務(wù)，促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而商業(yè)銀行只提供貸款，與母公司聯(lián)系很少，再加上四大國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模不是充分競(jìng)爭(zhēng)中高效率的結(jié)果，而是國(guó)家對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的結(jié)果。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)以及較多的政府干預(yù)導(dǎo)致四大國(guó)有商業(yè)銀行缺乏市場(chǎng)觀念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信貸策略，以致產(chǎn)生大批低質(zhì)量的貸款，信貸業(yè)務(wù)的效率低下[5]。

2.3 商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司所面臨的機(jī)會(huì)和威脅存在的相似性

2.3.1 廣闊的發(fā)展前景汽車(chē)信貸在中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)方興未艾，發(fā)展?jié)摿薮?。圖3的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是我國(guó)2005-2010年的汽車(chē)銷(xiāo)量。

根據(jù)圖3所示，很明顯，目前我國(guó)正進(jìn)入汽車(chē)銷(xiāo)量的增長(zhǎng)階段。我們按悲觀、中性和樂(lè)觀三種情形對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)量做出測(cè)算，中性情況下預(yù)計(jì)2016年汽車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)到2650萬(wàn)輛。而目前中國(guó)的汽車(chē)信貸消費(fèi)比例不足10%，不僅遠(yuǎn)低于美國(guó)80%的信貸購(gòu)車(chē)率，和同屬于發(fā)展中國(guó)家的印度和泰國(guó)等國(guó)家相比，仍低5～10個(gè)百分點(diǎn)。在今后一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)將是世界上增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)，我國(guó)信貸消費(fèi)市場(chǎng)前景廣闊。

2.3.2 國(guó)家政策的鼓勵(lì)我國(guó)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸主體采取寬松的利好政策，積極促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)家正在修改并完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，制訂汽車(chē)消費(fèi)信貸管理?xiàng)l例，支持符合條件的車(chē)企建立汽車(chē)金融公司，支持符合上市條件的國(guó)有商業(yè)銀行上市，大力推進(jìn)汽車(chē)信貸資產(chǎn)證券化。這一系列政策必將大大加快國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展，并為信貸主體的快速成長(zhǎng)提供良好的政策環(huán)境。

2.3.3 消費(fèi)者缺少金融理財(cái)意識(shí)由于長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，“量入為出”、“無(wú)債一身輕”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念根深蒂固，居民的信貸意識(shí)薄弱，消費(fèi)習(xí)慣偏好于儲(chǔ)蓄，消費(fèi)者對(duì)推出的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不夠了解，金融意識(shí)不強(qiáng)，從而影響他們參與汽車(chē)信貸的積極性。

2.3.4 社會(huì)信用體系的缺失我國(guó)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，社會(huì)征信系統(tǒng)發(fā)展很不完善，消費(fèi)者信用記錄有限，汽車(chē)金融缺乏一個(gè)完整、系統(tǒng)、有效的個(gè)人信用體系。雖然個(gè)人征信系統(tǒng)在2008年底收錄自然人數(shù)為6.4億人，占中國(guó)人口數(shù)的一半，但是由于這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中收錄的人數(shù)少，數(shù)據(jù)不全面，再加上個(gè)人消費(fèi)貸款信息沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，這些都提高了我國(guó)汽車(chē)金融公司的信用評(píng)價(jià)成本，制約著我國(guó)汽車(chē)信貸的發(fā)展。

3加強(qiáng)汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行的合作

兩種信貸消費(fèi)市場(chǎng)主體都有自己的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅，它們要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的持續(xù)的發(fā)展，必須認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，善于避開(kāi)威脅、把握好自身的機(jī)會(huì)。建議汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行合作，分別在各自的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)。

3.1商業(yè)銀行有充足的后備資金商業(yè)銀行資金雄厚，籌資渠道廣泛，可以發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)將工作的重點(diǎn)放在汽車(chē)生產(chǎn)商貸款和向汽車(chē)金融公司拆借等批發(fā)業(yè)務(wù)上，而汽車(chē)金融公司的融資渠道窄，資金規(guī)模有限，可以將優(yōu)勢(shì)放在經(jīng)銷(xiāo)商貸款和消費(fèi)者購(gòu)車(chē)貸款等批發(fā)、零售業(yè)務(wù)上。

3.2商業(yè)銀行有密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)汽車(chē)金融的整個(gè)結(jié)算系統(tǒng)可以依靠商業(yè)銀行來(lái)做，銀行向汽車(chē)金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這時(shí)商業(yè)銀行可以利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)通過(guò)向汽車(chē)消費(fèi)者提供服務(wù)并收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)，從而真正起到了資金中介作用[6]。

3.3汽車(chē)金融公司有專(zhuān)業(yè)人才與客戶(hù)管理優(yōu)勢(shì)汽車(chē)金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，懂金融的專(zhuān)業(yè)人才，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專(zhuān)業(yè)，更靈活，能在售前、售中、售后都與汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者保持密切聯(lián)系，更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)，而銀行對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)不很熟悉，缺乏專(zhuān)業(yè)人才優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶(hù)關(guān)系管理方面未能形成有效的運(yùn)營(yíng)模式。兩者的整合，既能發(fā)揮汽車(chē)金融公司的人才優(yōu)勢(shì)，客戶(hù)管理優(yōu)勢(shì)，又能彌補(bǔ)銀行在這些方面的不足。

面對(duì)信用體系在逐步發(fā)展的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行通過(guò)合作機(jī)制，在優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅的互補(bǔ)性特點(diǎn)中，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以合作的方式實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)，形成了商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)制造商之間多方共贏的局面，從而推進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)化、規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化，支持著我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[4]陳偉.中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)問(wèn)題研究[D].蘇州大學(xué)碩士論文，2007.

第3篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：信用卡；分期付款；購(gòu)車(chē)

近幾年，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，已經(jīng)成為全球汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量第一大國(guó)，人均汽車(chē)保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例，人均汽車(chē)保有量位居全國(guó)前列。迅速增長(zhǎng)的汽車(chē)消費(fèi)需要同時(shí)也催生了很大的汽車(chē)消費(fèi)貸款需求。汽車(chē)消費(fèi)貸款的未來(lái)市場(chǎng)前景廣闊。

據(jù)全球領(lǐng)先的市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索的一份針對(duì)我國(guó)車(chē)市的調(diào)研報(bào)告顯示，未來(lái)愿意采用貸款購(gòu)車(chē)的比例人數(shù)達(dá)到34%，但這一數(shù)字還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。貸款購(gòu)車(chē)最盛的西班牙占比高達(dá)80%，其次的美國(guó)（曾一度達(dá)到90%）、英國(guó)均為70%，發(fā)達(dá)國(guó)家德國(guó)、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國(guó)家印度的占比竟高達(dá)65%。這種強(qiáng)烈的反差，預(yù)示著我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從銅陵市國(guó)稅局了解到，2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車(chē)輛，征稅車(chē)輛總價(jià)4664萬(wàn)元；2013年一季度征稅車(chē)輛數(shù)量為3093臺(tái)，征稅車(chē)輛總價(jià)4799萬(wàn)元；2014年一季度征稅車(chē)輛數(shù)量為3215臺(tái)，征稅車(chē)輛總價(jià)5201萬(wàn)元。征稅車(chē)輛數(shù)量和總價(jià)呈逐年上升趨勢(shì)。

2014年3月10日至31日，筆者通過(guò)對(duì)銅陵本地兩個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)的深入走訪，了解到70、80后現(xiàn)已成為購(gòu)車(chē)主要群體，且他們大多數(shù)能接受貸款買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)理念。這批接受過(guò)一定程度高等教育的消費(fèi)者，將成為汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要目標(biāo)客戶(hù)群體。

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款的三種模式分析

目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款主要有兩類(lèi)共三種模式：一類(lèi)是廠家金融公司；另一類(lèi)是銀行貸款，而銀行貸款又可進(jìn)一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對(duì)貸款者審查較嚴(yán)、審批周期較長(zhǎng)，而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費(fèi)率低、手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)越來(lái)越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點(diǎn)比較汽車(chē)金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車(chē)金融貸款在對(duì)貸款者的資質(zhì)審核上比銀行寬松，審批時(shí)間較短。汽車(chē)金融公司依托汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為汽車(chē)貸款的銷(xiāo)售終端，同時(shí)配備專(zhuān)職信貸人員。通常會(huì)采取廠家貼息貸款、與經(jīng)銷(xiāo)商業(yè)績(jī)直接掛鉤、給銷(xiāo)售代表獎(jiǎng)勵(lì)（提成）等各種激勵(lì)措施來(lái)刺激放貸，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。但汽車(chē)金融公司發(fā)放的汽車(chē)貸款一般只為自身品牌的汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)，以往消費(fèi)者選擇汽車(chē)品牌范圍局限的劣勢(shì)已被迅速擴(kuò)張的汽車(chē)金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的就有：上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司、梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司、寶馬金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司、福特汽車(chē)金融公司、大眾汽車(chē)金融公司、一汽汽車(chē)金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車(chē)金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)所有國(guó)內(nèi)、國(guó)外汽車(chē)知名品牌。

汽車(chē)金融貸款的劣勢(shì)是費(fèi)率偏高，兩年期的汽車(chē)分期費(fèi)率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購(gòu)車(chē)）最大優(yōu)勢(shì)在于其無(wú)利息，只收取一定的手續(xù)費(fèi)且手續(xù)費(fèi)率普遍低于同檔次的汽車(chē)金融費(fèi)率。

工行信用卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，符合我行標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)或貸款額度過(guò)高等等，均無(wú)法通過(guò)審批。

信用卡分期付款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)不僅可以為我行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進(jìn)POS消費(fèi)，還可同步為客戶(hù)提供個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、工行信使等諸多聯(lián)動(dòng)服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我行金融產(chǎn)品的推廣。各行均將信用卡分期付款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)加以推廣。

二、實(shí)踐中存在的問(wèn)題

在我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)實(shí)踐中，發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問(wèn)題：

（一）目標(biāo)客戶(hù)接觸困難

潛在的購(gòu)車(chē)消費(fèi)者通常都是前往4S店選擇、了解相關(guān)購(gòu)車(chē)事宜，首先接觸的是汽車(chē)銷(xiāo)售代表，汽車(chē)銷(xiāo)售代表會(huì)根據(jù)客戶(hù)購(gòu)車(chē)初步意向詳細(xì)、熱情地介紹本店合適客戶(hù)的產(chǎn)品性能、指標(biāo)。進(jìn)而梯次商議汽車(chē)優(yōu)惠價(jià)格，如客戶(hù)有購(gòu)車(chē)按揭意向，銷(xiāo)售代表出于公司效益及自身利益驅(qū)使，會(huì)第一時(shí)間推薦為本品牌服務(wù)的汽車(chē)金融公司分期付款業(yè)務(wù)，直接計(jì)算出月還款額（一般不直接告訴客戶(hù)分期付款費(fèi)率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費(fèi)率直接比較）。當(dāng)客戶(hù)提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費(fèi)率比較時(shí)，銷(xiāo)售代表則會(huì)告知客戶(hù)：銀行分期業(yè)務(wù)需要提供的資料多、審批時(shí)間長(zhǎng)，放貸成功率低等，不推薦走該渠道?？蛻?hù)執(zhí)意走銀行分期渠道的，銷(xiāo)售代表會(huì)推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務(wù)流程相對(duì)較短、對(duì)購(gòu)車(chē)人條件要求相對(duì)較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷(xiāo)售代表向客戶(hù)極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車(chē)4S店銷(xiāo)售代表向客戶(hù)極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車(chē)4S店銷(xiāo)售代表向客戶(hù)極力推薦上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司等等；大多數(shù)汽車(chē)4S店銷(xiāo)售代表向客戶(hù)推薦銀行汽車(chē)貸款時(shí)則首推建行。

（二）汽車(chē)分期審批流程復(fù)雜

在我行辦理信用卡汽車(chē)分期付款，客戶(hù)經(jīng)理需要收集客戶(hù)的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等。在充分調(diào)查、了解客戶(hù)基本情況的基礎(chǔ)上得出調(diào)查報(bào)告，并在一系列相關(guān)資料上簽字蓋章（要求客戶(hù)全方位配合）。在客戶(hù)資料提供齊全的前提下，客戶(hù)經(jīng)理大約需要一天的時(shí)間收集匯總資料。再將收集好的資料報(bào)送卡部，由卡部相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行初步審核通過(guò)后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個(gè)工作日的時(shí)間。待審批通過(guò)后，客戶(hù)須繳納首付款、辦理保險(xiǎn)、繳納汽車(chē)購(gòu)置稅?？蛻?hù)經(jīng)理須持相關(guān)抵押的證明資料，前往車(chē)輛管理所，協(xié)同辦理汽車(chē)抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥，客戶(hù)即可持調(diào)額后的信用卡刷卡支付購(gòu)車(chē)分期款并提車(chē)。

實(shí)踐中，一些他行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質(zhì)，汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)必需申辦我行信用卡。申領(lǐng)我行信用卡從申請(qǐng)―審批―制作卡片―快遞卡片到當(dāng)?shù)匦楔D調(diào)額―通知客戶(hù)領(lǐng)卡―客戶(hù)持卡到柜面啟用等都需要一定的時(shí)間且時(shí)間不確定。

（三）擔(dān)保要求高手續(xù)繁瑣

從轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，我行信用卡分期業(yè)務(wù)需要客戶(hù)不僅辦理所購(gòu)汽車(chē)抵押，還需要提供擔(dān)保。即需要客戶(hù)之外的自然人提供擔(dān)保，需要擔(dān)保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明并簽訂擔(dān)保合同；或在指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)履約合同。另外還需要一次性購(gòu)買(mǎi)三年汽車(chē)保險(xiǎn)。而與銅陵工行合作的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近期為了控制風(fēng)險(xiǎn)，將汽車(chē)首付比例上調(diào)至40%，不少客戶(hù)因?yàn)檎也坏胶线m的擔(dān)保人或保險(xiǎn)公司的高首付比例而放棄銀行汽車(chē)分期。

而汽車(chē)金融公司只需進(jìn)行車(chē)輛抵押，無(wú)需擔(dān)保。同為四大國(guó)有商業(yè)銀行的建設(shè)銀行順勢(shì)推出龍卡汽車(chē)分期，打出口號(hào)“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)、免抵押、免擔(dān)?！?。這也是在客戶(hù)覺(jué)得汽車(chē)金融公司利率高不愿接受的情況下，銷(xiāo)售代表向客戶(hù)推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車(chē)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的建議

銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)有效控制成本及風(fēng)險(xiǎn)，但更需要站在消費(fèi)者角度，剖析消費(fèi)者購(gòu)車(chē)心理，適應(yīng)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)需求；需要站在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商角度，提高銀行放貸效率，有效促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。

購(gòu)車(chē)目標(biāo)客戶(hù)（特別是初次購(gòu)車(chē)目標(biāo)客戶(hù)）購(gòu)車(chē)計(jì)劃一般都會(huì)醞釀很長(zhǎng)時(shí)間，購(gòu)車(chē)前習(xí)慣于在親戚、朋友、同事間談起購(gòu)車(chē)計(jì)劃，征詢(xún)、聽(tīng)取購(gòu)買(mǎi)品牌、價(jià)位等意見(jiàn)，這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標(biāo)客戶(hù)，要充分發(fā)揮員工和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，早發(fā)現(xiàn)、早營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)發(fā)現(xiàn)有汽車(chē)分期付款需求的目標(biāo)客戶(hù)要持續(xù)跟蹤并提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。

現(xiàn)實(shí)的汽車(chē)分期付款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，我行現(xiàn)行的營(yíng)銷(xiāo)模式、實(shí)際投入的人力與財(cái)力、與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作的深度和廣度，和汽車(chē)金融公司都不在一個(gè)層面上。汽車(chē)金融公司與經(jīng)銷(xiāo)商合作緊密，促銷(xiāo)活動(dòng)配套開(kāi)展，名目繁多，有店慶促銷(xiāo)，月末、季末、年中、年末沖量促銷(xiāo)，有國(guó)家法定節(jié)日促銷(xiāo)，有贈(zèng)送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷(xiāo)等等，時(shí)常還有分期零手續(xù)費(fèi)促銷(xiāo)（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車(chē)型就推出一年內(nèi)付款分期零手續(xù)費(fèi)促銷(xiāo)）；銅陵順達(dá)集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)吳女士稱(chēng)，通過(guò)自身金融公司辦理汽車(chē)分期貸款，每銷(xiāo)售出一臺(tái)公司可獲得6000元提成。銷(xiāo)售代表一接觸到有購(gòu)車(chē)意向的客戶(hù)都會(huì)要求客戶(hù)留下聯(lián)系號(hào)碼并現(xiàn)場(chǎng)撥通留存，只要你不拒絕，會(huì)一直通過(guò)短信、電話推銷(xiāo)到你實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車(chē)金融公司與經(jīng)銷(xiāo)商名目繁多的短期促銷(xiāo)活動(dòng)誘惑，很容易沖淡信用卡汽車(chē)分期手續(xù)費(fèi)低廉的唯一優(yōu)勢(shì)。我行公司、個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理手頭事務(wù)繁多，很難騰出專(zhuān)門(mén)的精力持續(xù)地投入到汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)跟蹤服務(wù)。針對(duì)以上種種競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級(jí)分行能否在銀行卡中心或一級(jí)支行（網(wǎng)點(diǎn)）設(shè)置汽車(chē)分期專(zhuān)員，主要承辦我行汽車(chē)分期業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶(hù)提供持續(xù)跟蹤服務(wù)，包括收集分期業(yè)務(wù)資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專(zhuān)業(yè)服務(wù)，可相對(duì)抵消汽車(chē)銷(xiāo)售代表和分期專(zhuān)員的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，也可為客戶(hù)提供客觀的車(chē)型比較及建議。

2.汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)信息收集任務(wù)要落實(shí)到所有客戶(hù)經(jīng)理、支行管理人員頭上。鼓勵(lì)全行員工向汽車(chē)分期專(zhuān)員提供汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)信息，汽車(chē)分期專(zhuān)員要建立汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)信息檔案，內(nèi)容涵蓋客戶(hù)身份信息、住址、聯(lián)系電話、購(gòu)車(chē)意向品牌、車(chē)型、價(jià)位、大致購(gòu)買(mǎi)時(shí)間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務(wù)、考核獎(jiǎng)勵(lì)等。

3.選擇與有實(shí)力的、銷(xiāo)售業(yè)績(jī)良好的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶(hù)，如銅陵順達(dá)（旗下有4家4S店，多達(dá)10個(gè)以上汽車(chē)品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展各類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)，將我行信貸支持客戶(hù)力度與客戶(hù)推薦在我行辦理汽車(chē)分期年度總額掛鉤（意向計(jì)劃額度按月下達(dá)、通報(bào)）。

4.加大我行汽車(chē)分期業(yè)務(wù)廣告投放力度和頻率，重點(diǎn)突出我行汽車(chē)分期費(fèi)率低廉的優(yōu)勢(shì)。騰訊汽車(chē)調(diào)查顯示，64.6%的被訪者選擇通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)搜集購(gòu)車(chē)信息”，通過(guò)“品牌專(zhuān)賣(mài)店實(shí)地看車(chē)”獲取購(gòu)車(chē)信息的比例占44.9%，通過(guò)“參與車(chē)型試乘試駕活動(dòng)”獲取購(gòu)車(chē)信息的占18.4%。由此可見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜集購(gòu)車(chē)信息在購(gòu)車(chē)前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車(chē)分期業(yè)務(wù)廣告要重點(diǎn)考慮本地主要網(wǎng)絡(luò)媒體。

5.通過(guò)我行綜合數(shù)據(jù)平臺(tái)，梳理、挖掘潛在汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)，如有分期付款消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)群體、住房按揭群體等等、在我行開(kāi)戶(hù)的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶(hù)發(fā)送推送信息，重點(diǎn)介紹我行汽車(chē)分期費(fèi)率低廉、專(zhuān)業(yè)服務(wù)，可開(kāi)展咨詢(xún)抽獎(jiǎng)活動(dòng)，化解難以第一時(shí)間接觸汽車(chē)分期目標(biāo)客戶(hù)之困。

6.將客戶(hù)（汽車(chē)分期客戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)商）在我行辦理汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)體驗(yàn)列為重大課題進(jìn)行研究，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等等要切實(shí)以客戶(hù)為中心。對(duì)我行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可否比照汽車(chē)金融公司汽車(chē)分期付款條件執(zhí)行（費(fèi)率除外），只辦理汽車(chē)抵押、購(gòu)買(mǎi)當(dāng)年車(chē)輛保險(xiǎn)、免除擔(dān)保等。在客戶(hù)提供必要資料齊全的前提下，對(duì)外承諾我行汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)期限不超過(guò)3個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過(guò)5個(gè)工作日。無(wú)我行信用卡的目標(biāo)客戶(hù)應(yīng)在第一時(shí)間為客戶(hù)申辦，規(guī)避因客戶(hù)申辦我行信用卡導(dǎo)致的期限延誤。

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第4篇：汽車(chē)消費(fèi)信貸論文范文

個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是個(gè)人消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開(kāi)展得最好的是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點(diǎn)。分析和探討個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范，主要是圍繞個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范來(lái)進(jìn)行的。

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動(dòng)蕩，可謂屢見(jiàn)不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價(jià)上漲約40倍，而同一時(shí)期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來(lái)，日本商業(yè)用地地價(jià)高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國(guó)在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時(shí)采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過(guò)度的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問(wèn)題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過(guò)度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動(dòng)房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個(gè)人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素就顯得非常重要了。大體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款住房所在地區(qū)或國(guó)家發(fā)生社會(huì)動(dòng)蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價(jià)格的急劇貶值，導(dǎo)致個(gè)人住房貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。而法律政策風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)€(gè)人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問(wèn)題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個(gè)人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個(gè)住宅類(lèi)房地產(chǎn)的市場(chǎng)租金和市場(chǎng)價(jià)格，進(jìn)而對(duì)個(gè)人住房貸款的安全性帶來(lái)影響的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)），是就開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個(gè)人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），則指因市場(chǎng)供求的變化，使貸款住房的市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購(gòu)房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個(gè)人住房貸款。政治風(fēng)險(xiǎn)不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）相關(guān)的一些具體風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。

1.選擇項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)一種情況是個(gè)人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目本身存在嚴(yán)重問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)又包括如下情況：一是規(guī)劃報(bào)建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國(guó)有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項(xiàng)目極容易在購(gòu)房戶(hù)和開(kāi)發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實(shí)中這種糾紛的往往造成購(gòu)房戶(hù)集體拒付個(gè)人住房貸款，對(duì)這種項(xiàng)目發(fā)放個(gè)人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。二是該房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目事先未作好市場(chǎng)分析，市場(chǎng)定位不明確導(dǎo)致該項(xiàng)目本身根本就沒(méi)有市場(chǎng)前途；三是開(kāi)發(fā)商自有資金不足，或者開(kāi)發(fā)商缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有高素質(zhì)的人員組成的管理隊(duì)伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項(xiàng)目開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開(kāi)始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類(lèi)型的不同，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)有較大差別，一般來(lái)說(shuō)以投資為目的的客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)大于以自省居住為目的的購(gòu)房戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶(hù)型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場(chǎng)上小戶(hù)型購(gòu)房戶(hù)中投機(jī)淘金的購(gòu)房者占很大比例，在前幾年投資高回報(bào)的示范帶動(dòng)下許多普通市民也加入投資小戶(hù)型的行列，推動(dòng)小戶(hù)型的價(jià)格快速上漲，一旦租金達(dá)不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險(xiǎn)將大大增加，從金融部門(mén)反饋的信息來(lái)看，這類(lèi)小戶(hù)型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對(duì)投機(jī)性客戶(hù)應(yīng)從嚴(yán)審查，對(duì)容易成為炒房戶(hù)目標(biāo)的項(xiàng)目謹(jǐn)慎介入。

2.銷(xiāo)售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)商銷(xiāo)售價(jià)格嚴(yán)重不實(shí)，普遍高于同一供需圈類(lèi)似住房的市場(chǎng)價(jià)格。實(shí)際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開(kāi)發(fā)商因種種原因，將銷(xiāo)售價(jià)格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房?jī)r(jià)格抬高，有的銷(xiāo)售價(jià)格甚至比同一供需圈的類(lèi)似住房的公允市場(chǎng)價(jià)格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場(chǎng)價(jià)格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之類(lèi)的話題呢？成都市市場(chǎng)上也出現(xiàn)了通過(guò)提高單價(jià)，同時(shí)對(duì)購(gòu)房戶(hù)高贈(zèng)送返現(xiàn)的方式，達(dá)到實(shí)際降低銀行按揭的首付比例，銷(xiāo)售單價(jià)實(shí)質(zhì)并未抬高的方式。

3.開(kāi)發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)商可能因?yàn)楣こ探ㄔO(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開(kāi)發(fā)商組織一批假的購(gòu)房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開(kāi)發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實(shí)際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達(dá)房?jī)r(jià)款的30%，開(kāi)發(fā)商私下答應(yīng)為購(gòu)房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房?jī)r(jià)款），從而達(dá)到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開(kāi)發(fā)商組織的那些不真實(shí)的購(gòu)房者，還是開(kāi)發(fā)商擅自降低首付款的真正購(gòu)房者，歸還個(gè)人住房貸款的還款能力都是有極大疑問(wèn)的。

4、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。這里談到的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，僅指購(gòu)房者故意違約，如本來(lái)沒(méi)有還款能力而騙取銀行個(gè)人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個(gè)人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無(wú)人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過(guò)健全有關(guān)法規(guī)、完善社會(huì)保障制度可以解決的問(wèn)題，可以不納入個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)的資本價(jià)值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來(lái)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平，然而，即使收益和費(fèi)用都不發(fā)生變化，資本價(jià)值也會(huì)隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場(chǎng)上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價(jià)值。預(yù)期的資本價(jià)值與現(xiàn)實(shí)的資本價(jià)值之間的差異即資本價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，是指該住房的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格與現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)價(jià)格之間的差異。影響住房的資本價(jià)值的因素主要有：

論文個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)自免費(fèi)

（1）未來(lái)住宅類(lèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場(chǎng)是個(gè)周期性的市場(chǎng)，房?jī)r(jià)水平處于波峰時(shí)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)肯定大于其他階段的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)的預(yù)期市場(chǎng)價(jià)格可能普遍低于目前的市場(chǎng)價(jià)格。故金融機(jī)構(gòu)要對(duì)不同階段在首付比例上區(qū)別對(duì)待，從宏觀上控制住該風(fēng)險(xiǎn)。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對(duì)住宅的功能要求（如戶(hù)型設(shè)計(jì)、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強(qiáng)的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會(huì)逐漸陳舊過(guò)時(shí)，相應(yīng)地，其資本價(jià)值也有貶值的可能。

（3）房地產(chǎn)估價(jià)。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價(jià)格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價(jià)值也就容易高估，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來(lái)市場(chǎng)價(jià)格極大地低于辦理按揭之時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴(yán)重的金融動(dòng)蕩和金融危機(jī)。

6.個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款的借款期限長(zhǎng)達(dá)10～20年，甚至可達(dá)30年，貸款資金的流動(dòng)性問(wèn)題如不能解決，個(gè)人住房貸款抵押的一級(jí)市場(chǎng)必然出現(xiàn)自身無(wú)法解決的難題：資金占用的長(zhǎng)期性與資金來(lái)源的短期性問(wèn)題，住房抵押貸款市場(chǎng)的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源有限的矛盾。個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的長(zhǎng)期資金使用和短期資金來(lái)源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)難以開(kāi)展下去。

7.法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，包括三個(gè)層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問(wèn)題。個(gè)人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買(mǎi)受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)自然就很大了。（3）抵押住房的處分問(wèn)題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無(wú)立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因?yàn)樵谌绱碎L(zhǎng)的借款期內(nèi)（可長(zhǎng)達(dá)30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動(dòng)，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動(dòng)而造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問(wèn)題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實(shí)，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險(xiǎn)因素通過(guò)加強(qiáng)制度建設(shè)、完善個(gè)人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，有如下一些防范風(fēng)險(xiǎn)的措施：

1.加強(qiáng)個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作。通過(guò)個(gè)人住房貸款的前期評(píng)估工作，可以選擇市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目給予貸款支持，從而避免項(xiàng)目選擇風(fēng)險(xiǎn)、銷(xiāo)售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，部分避免資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和開(kāi)發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作包括的基本內(nèi)容有：

（1）貸款項(xiàng)目評(píng)估。通過(guò)對(duì)按揭項(xiàng)目的建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場(chǎng)前景分析、開(kāi)發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，可以判斷項(xiàng)目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項(xiàng)目。

（2）對(duì)擬提供貸款支持的按揭住房的期房?jī)r(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。

對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)評(píng)估，避免了開(kāi)發(fā)商高價(jià)銷(xiāo)售策略給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的商業(yè)銀行通過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開(kāi)發(fā)商針對(duì)按揭住房的銷(xiāo)售價(jià)格高出一次性付款售價(jià)的30%左右，在這種情況下，開(kāi)發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)從一開(kāi)始就額外加大了。通過(guò)評(píng)估，還可以部分避免開(kāi)發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧词归_(kāi)發(fā)商組織假的購(gòu)房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個(gè)人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開(kāi)發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場(chǎng)價(jià)格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項(xiàng)目的形象進(jìn)度，預(yù)留開(kāi)發(fā)商對(duì)購(gòu)房者的保證金，以保證在建項(xiàng)目的資金需求。），開(kāi)發(fā)商終究會(huì)想方設(shè)法按月代替虛假的購(gòu)房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而開(kāi)發(fā)商則得不償失。

對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估，還可以避免抵押住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)未來(lái)同類(lèi)住宅類(lèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)的分析，對(duì)住房功能陳舊的判斷，以及對(duì)城市空心化趨勢(shì)的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評(píng)估，可以評(píng)測(cè)出較為公允合理的住房理論價(jià)格，根據(jù)該理論價(jià)格計(jì)算的貸款成數(shù)發(fā)放個(gè)人住房貸款，無(wú)疑可以減小抵押住房未來(lái)的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，減小抵押住房的未來(lái)資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格評(píng)估，而且對(duì)期房評(píng)估得出的理論價(jià)格應(yīng)能基本反映類(lèi)似房地產(chǎn)的未來(lái)市場(chǎng)趨勢(shì)，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的虛假和不真實(shí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其理論價(jià)格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評(píng)估機(jī)構(gòu)三者共同推波助瀾），就會(huì)和證券投資的過(guò)度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟(jì)”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的全面崩潰。

2.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度。不但個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)離不開(kāi)個(gè)人信用評(píng)級(jí)，其實(shí)只要是開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸，都離不開(kāi)個(gè)人信用評(píng)級(jí)。人們常說(shuō)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)”，其實(shí)也可以說(shuō)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立，目的就是要通過(guò)評(píng)級(jí)掌握借款人的個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，掌握借款人有沒(méi)有個(gè)人負(fù)債，借款人以往有沒(méi)有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立缺乏權(quán)威部門(mén)的統(tǒng)籌，往往難以實(shí)際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺(tái)了個(gè)人住房貸款資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行也出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款借款人資信評(píng)估指導(dǎo)意見(jiàn)》，但都限于住房貸款借款人資信評(píng)估和各自銀行系統(tǒng)，資信評(píng)級(jí)結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個(gè)人消費(fèi)信貸。并且如果開(kāi)發(fā)商同意賣(mài)房給購(gòu)房者，購(gòu)房者又支付了首期購(gòu)房款，資信評(píng)級(jí)勢(shì)必流于形式；如果先辦個(gè)人資信評(píng)級(jí)，達(dá)不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人不擔(dān)不支付評(píng)估費(fèi)，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：

（1）建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人信用等級(jí)，對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個(gè)人資信等級(jí)。

（2）盡快建立個(gè)人存款實(shí)名制和個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。通過(guò)這兩項(xiàng)制度的建立，可以掌握個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，評(píng)價(jià)個(gè)人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實(shí)行個(gè)人存款實(shí)名制，相信個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制也將很快出臺(tái)。

（3）實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢(xún)的個(gè)人信用資料都存儲(chǔ)在該編碼下。當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時(shí)，個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人信用實(shí)碼可以查詢(xún)所需資料，從而評(píng)定信用等級(jí)。

（4）建立個(gè)人銀行帳戶(hù)。將目前個(gè)人收支以現(xiàn)金為主，改為以個(gè)人銀行帳戶(hù)轉(zhuǎn)帳收支為主，個(gè)人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對(duì)個(gè)人的貨幣化資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過(guò)轉(zhuǎn)帳和稅收確認(rèn)），個(gè)人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進(jìn)行評(píng)估。

3.健全法規(guī)，完善社會(huì)保障制度。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過(guò)修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過(guò)制訂物權(quán)法、個(gè)人破產(chǎn)法、社會(huì)保障法等法律，可以使個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡(jiǎn)明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

4.強(qiáng)化銀行對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作。銀行應(yīng)由專(zhuān)人負(fù)責(zé)保管個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實(shí)現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實(shí)和不流失。通過(guò)電腦化管理，對(duì)每月拖欠銀行貸款的借款人進(jìn)行及時(shí)催收，并納入“黑名單”，加強(qiáng)貸后管理工作力度。