比較好的理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：比較好的理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：金融理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 第三方

眾所周知，金融理財(cái)事業(yè)在我國(guó)開始發(fā)展的比較晚。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，人們的工資收入有很大的提高，很多市民選擇把多余的錢存入銀行以便取得定期收入，或者把閑置的錢進(jìn)行金融理財(cái)。金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的比較快，近幾年來(lái)我國(guó)的金融理財(cái)總體數(shù)額在不斷上升。這樣看來(lái)，我國(guó)的金融理財(cái)發(fā)展前景還是比較好的。但是，現(xiàn)階段，我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)也面臨著一定的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)

2008年，全球發(fā)生金融危機(jī)，我國(guó)人民對(duì)于金融理財(cái)?shù)囊恍┯^念有所變化，對(duì)于金融理財(cái)?shù)倪x擇不再愿意承擔(dān)那么大的風(fēng)險(xiǎn)，一些收入比較高的人員對(duì)金錢管理的要求開始增加。因此，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展變得更加不同。

（一）追求多種金融理財(cái)方式

現(xiàn)代社會(huì)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，收入高端人群對(duì)于金融理財(cái)不再選擇比較單一的理財(cái)方式。人們對(duì)現(xiàn)階段的生活、養(yǎng)老、子女等方面的花費(fèi)都要進(jìn)行計(jì)算，子女的教育問(wèn)題、自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題都在人們的考慮范圍內(nèi)。對(duì)于這幾個(gè)方面的金融理財(cái)，人們開始投入很大的精力。收入高端人群在進(jìn)行人身保險(xiǎn)安置時(shí)選擇保險(xiǎn)公司，也可以把一部分錢用來(lái)買基金，證券交易也是一個(gè)方面。多種理財(cái)方式的出現(xiàn)，將會(huì)使金融理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)前景廣闊

現(xiàn)階段，房地產(chǎn)等行業(yè)發(fā)展比較好，這一行業(yè)的人收入相對(duì)較高。這些行業(yè)的人員與其他行業(yè)的人員會(huì)產(chǎn)生收入分化的現(xiàn)象，兩者之間的財(cái)富差距比較大。對(duì)于收入較高的人群，他們由于現(xiàn)有資金較多，會(huì)選擇對(duì)專人進(jìn)行理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)。相比較而言，專人理財(cái)對(duì)象比較明確，私人銀行激發(fā)出新的活力，和其他理財(cái)機(jī)構(gòu)相比，它有較大的成長(zhǎng)空間，發(fā)展前景較為廣闊。近幾年，各大銀行成立專門的私人銀行部就是一個(gè)很好的例子。

（三）金融理財(cái)更加專業(yè)

收入處在中高端的人群，他們的理財(cái)觀念比較先進(jìn)，選擇投資方式比較理性，風(fēng)險(xiǎn)一般比較小，追求專業(yè)的金融理財(cái)。2008年爆發(fā)的那場(chǎng)金融危機(jī)，很多企業(yè)倒閉，金融市場(chǎng)很不景氣，這給收入中高端的人群也敲響了警鐘。他們意識(shí)到金融市場(chǎng)是多變的，風(fēng)險(xiǎn)到處都有，不能只想著收益高，也要考慮其中的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)他們而言，不會(huì)把全部的資本都用于項(xiàng)目的投入，而是會(huì)留出一部分資金，讓專門的金融理財(cái)機(jī)構(gòu)幫他們?nèi)ス芾碣Y金。越來(lái)越多的投資者在進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)，優(yōu)先選擇具有信息、人才、投資工具、渠道等優(yōu)勢(shì)的銀行。高端收入人群選擇風(fēng)險(xiǎn)性比較小的投資，委托金融機(jī)構(gòu)選擇專家?guī)退麄兝碡?cái)，聽從專家的建議，降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于金融理財(cái)專業(yè)，我們國(guó)家要不斷創(chuàng)新現(xiàn)在的金融管理方式，滿足客戶的需求。

二、我國(guó)金融理財(cái)面臨的挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)情況蘊(yùn)藏著很大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。收入中高端人群受08年金融危機(jī)的影響，理財(cái)觀念變得更加專業(yè)，在追求高收益的同時(shí)也會(huì)考慮到需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。他們選擇把閑置的資金交給專門的機(jī)構(gòu)去管理，銀行等都會(huì)成為他們的選擇，這為金融理財(cái)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在提供巨大發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，也會(huì)有很大的挑戰(zhàn)。金融理財(cái)市場(chǎng)在不斷發(fā)展，它的管理機(jī)制也會(huì)變得更加成熟。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，他們的理財(cái)需要增多，提出的要求也會(huì)增多。對(duì)銀行而言，滿足客戶的要求，增加客戶量，增加流動(dòng)資金是主要目的。為此，銀行需要把各種業(yè)務(wù)連接在一起，方便用戶對(duì)對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的選擇。各大銀行等金融管理機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)創(chuàng)新管理體制，使金融理財(cái)產(chǎn)品更加多樣，不斷增加理財(cái)?shù)目蛻袅?，促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。要進(jìn)行金融體制的創(chuàng)新，必須明白現(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的總體情況，根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的體制創(chuàng)新方案。只有不斷加強(qiáng)體制的創(chuàng)新，才能不斷滿足客戶的需要，促進(jìn)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

首先，要尊重客戶的理財(cái)選擇，滿足客戶的需求。對(duì)于金融理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，顧客永遠(yuǎn)是上帝，一切工作要以為客戶服務(wù)為宗旨，逐步完善服務(wù)質(zhì)量，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、質(zhì)量管理等諸多方面需要建立全方位的服務(wù)，對(duì)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，例如幾家銀行聯(lián)手信托等金融機(jī)構(gòu)推出直接投資股票的理財(cái)產(chǎn)品，建立完備的金融理財(cái)服務(wù)體系，為客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)。

其次，要按照專業(yè)化的發(fā)展要求，強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)的合作意識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

再次，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念和營(yíng)銷策略。對(duì)于客戶提出的關(guān)于管理方面的問(wèn)題服務(wù)要到位，與客戶建立良好的關(guān)系，提高服務(wù)的質(zhì)量，以便能夠留住固定客戶并不斷吸引新的客戶。

最后，要根據(jù)客戶的財(cái)富管理需求，不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，制定科學(xué)有效的營(yíng)銷策略。對(duì)于一般的客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)要做到位；對(duì)于有潛力的客戶，要根據(jù)其特點(diǎn)以及要管理的數(shù)額，進(jìn)行特定的服務(wù)；對(duì)于收入處于中高端的客戶，要對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤管理，向客戶介紹一些專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)客戶服務(wù)不斷進(jìn)行改進(jìn)、完善，以便客戶和銀行能夠建立更深層次的合作。

三、結(jié)語(yǔ)

金融理財(cái)市場(chǎng)反映了金融行業(yè)綜合業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，它作為新興的行業(yè)，發(fā)展前景廣闊。對(duì)銀行而言，開發(fā)多種理財(cái)工具，銀行可以委托信托公司成立資金信托計(jì)劃，吸引投資者，為我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)注入新的活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]李國(guó)鋒.簡(jiǎn)論我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)與挑戰(zhàn)[J]. 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011；9

第2篇：比較好的理財(cái)方式范文

    1、第一份保險(xiǎn)應(yīng)選意外險(xiǎn)

    想買到一份適合自己的保險(xiǎn),就得先弄清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)存在什么地方,自身需要保障的是哪些。和其他保險(xiǎn)比起來(lái),意外保險(xiǎn)的費(fèi)用并不是很高,對(duì)即將踏入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,因?yàn)樗麄兗磳⒚媾R更多的挑戰(zhàn)的未知風(fēng)險(xiǎn)。另外,在投保意外險(xiǎn)的同時(shí),最好再附加意外醫(yī)藥費(fèi)用的保險(xiǎn)。

    2、定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)劃算

    大學(xué)生理財(cái)保險(xiǎn)是年輕人的首選,但是它只承擔(dān)意外傷害的責(zé)任,對(duì)于其他疾病等保險(xiǎn)事故的責(zé)任是不給予承擔(dān)的,這就促使了保險(xiǎn)的范圍比較的局限。壽險(xiǎn)正好可以彌補(bǔ)這一缺陷,它是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人在被保的期限內(nèi)出現(xiàn)生存或死亡,就可以的到保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金。這類保險(xiǎn)按照保障期限可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),年輕人就可以選擇定期壽險(xiǎn),費(fèi)用也低。保險(xiǎn)只是理財(cái)?shù)囊环N方式,但不是最好的方式。保險(xiǎn)的功用是保障。

    3、其他方面保障要合理安排

第3篇：比較好的理財(cái)方式范文

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)設(shè)計(jì)項(xiàng)目目前市場(chǎng)上對(duì)理財(cái)人才的需求呈現(xiàn)兩極化趨勢(shì)。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實(shí)雄厚的金融理論基礎(chǔ)和較好的經(jīng)濟(jì)判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務(wù)崗位要求從業(yè)人員能夠分析個(gè)體客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)或幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)，為客戶制定理財(cái)規(guī)劃，或是在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中挑選出適合客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品進(jìn)行銷售及后期維護(hù)。大多數(shù)高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對(duì)畢業(yè)生回訪調(diào)研過(guò)程中及訪問(wèn)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)專家后，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)崗位群進(jìn)行了分析，以就業(yè)為導(dǎo)向，確立了項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)，即以銀行助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)經(jīng)理和非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)崗位為核心，以專業(yè)技能、應(yīng)用寫作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時(shí)，在項(xiàng)目設(shè)計(jì)的過(guò)程中還需考慮以下的因素:項(xiàng)目?jī)?nèi)容應(yīng)包括教學(xué)計(jì)劃中的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時(shí)保證學(xué)生掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容;項(xiàng)目要具備完整性，項(xiàng)目?jī)?nèi)部各個(gè)子項(xiàng)目要具備邏輯連貫性，使學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程符合認(rèn)知常理，從淺入深;項(xiàng)目多少、大小要與課時(shí)匹配。由此，確定了個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程的整體項(xiàng)目———設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫理財(cái)規(guī)劃書。

2分解整體項(xiàng)目，提煉相關(guān)知識(shí)點(diǎn)

以實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過(guò)程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對(duì)什么是理財(cái)、為什么理財(cái)、如何理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識(shí)毫無(wú)了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項(xiàng)目顯然是不現(xiàn)實(shí)的。鑒于此，將整體項(xiàng)目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計(jì)劃及項(xiàng)目?jī)?nèi)在的邏輯性，將整體項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個(gè)子項(xiàng)目。學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)完成相對(duì)簡(jiǎn)單的子任務(wù)，能夠增強(qiáng)學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項(xiàng)目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財(cái)工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識(shí)點(diǎn)和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫理財(cái)規(guī)劃書。整體項(xiàng)目可以分解為“制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項(xiàng)目。學(xué)生在完成每個(gè)規(guī)劃項(xiàng)目的過(guò)程中既學(xué)到了知識(shí)點(diǎn)，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項(xiàng)目實(shí)施

首先，教師要向?qū)W生作必要的知識(shí)鋪墊及項(xiàng)目介紹。通過(guò)知識(shí)鋪墊及項(xiàng)目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識(shí)儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上較好地了解項(xiàng)目的內(nèi)容、目的以及為完成項(xiàng)目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個(gè)子項(xiàng)目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購(gòu)房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識(shí)，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價(jià)、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價(jià)格走勢(shì)等方面)，同時(shí)說(shuō)明選擇的理由及房款償付計(jì)劃。其次，項(xiàng)目的實(shí)施。在教師介紹基礎(chǔ)知識(shí)之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過(guò)上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實(shí)際情況分析、社會(huì)調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報(bào)告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項(xiàng)目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過(guò)程中，會(huì)積極主動(dòng)地去了解容積率、歷史價(jià)格走勢(shì)等知識(shí)內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問(wèn)題等方面的能力。最后，展示工作成果。學(xué)生完成項(xiàng)目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級(jí)中展示自己或團(tuán)隊(duì)的工作成果，教師再對(duì)此進(jìn)行必要的點(diǎn)評(píng)。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個(gè)環(huán)節(jié)可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。

4采用多元化評(píng)價(jià)

方式為了客觀評(píng)價(jià)學(xué)生對(duì)各個(gè)項(xiàng)目的參與及完成情況，同時(shí)也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時(shí)不用學(xué)，考時(shí)背背書”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中，采取多樣性的評(píng)價(jià)方式，將過(guò)程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評(píng)價(jià)、同學(xué)互評(píng)、教師評(píng)價(jià)、企業(yè)評(píng)價(jià)相結(jié)合的考核評(píng)價(jià)方式。過(guò)程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個(gè)子項(xiàng)目均作為考核單元，即每個(gè)子項(xiàng)目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評(píng)成績(jī)，除此之外，對(duì)于結(jié)果性考核主要看整體項(xiàng)目的完成情況。通過(guò)自我評(píng)價(jià)、學(xué)生互評(píng)、教師評(píng)價(jià)、企業(yè)評(píng)價(jià)、四維評(píng)價(jià)模式確定每個(gè)學(xué)生在每個(gè)子項(xiàng)目和最終整體項(xiàng)目的成績(jī)。評(píng)定因素除了項(xiàng)目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。

二教學(xué)效果評(píng)價(jià)

第4篇：比較好的理財(cái)方式范文

賺錢秘籍：白羊座的人快手快腳，賺錢可以說(shuō)是用搶的。你的賺錢磁場(chǎng)像一座“戰(zhàn)場(chǎng)”，愈充滿硝煙味，你賺得越起勁。

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智慧枕邊書：《投資學(xué)精要》

將一本在國(guó)外中產(chǎn)階級(jí)中相當(dāng)流行的書推薦給白羊座的寶寶們。這是一本構(gòu)筑投資理性的基礎(chǔ)性著作，它的可讀性和知識(shí)性比一般的通俗類經(jīng)濟(jì)讀物有過(guò)之而無(wú)不及，最適合活力充沛的白羊座的人。并非小器但絕對(duì)財(cái)神

賺錢秘籍：閱讀理財(cái)書籍、收看理財(cái)節(jié)目及多方收集投資情報(bào)，是金牛座建立賺錢磁場(chǎng)的方法。你是個(gè)有錢不會(huì)不賺的標(biāo)準(zhǔn)投資客。

理財(cái)點(diǎn)撥：建議你隨時(shí)要和專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)保持聯(lián)系，以免徒生“不賠就是少賺”的憾恨。另外不愿意讓自己顯得太寒酸的金牛，黃金、珠寶和首飾，是能讓你覺得既能夠外表體面，又兼具保值的理財(cái)好方法。

智慧枕邊書：《拱出銀行的小豬》

作者以西天極樂世界財(cái)富日益匱乏為引子，引出財(cái)神派善財(cái)童子去大唐國(guó)尋找財(cái)神的12個(gè)方法(即十二生肖)，從而尋取投資真經(jīng)的故事。金牛寶寶以此可以了解到銀行產(chǎn)品、債券、股票等12種常見的投資品種，而每種投資品種所具有的不同財(cái)性，是金牛們最該注意的。天生一張賺錢金

賺錢秘籍：你并不怎么看重自己的錢財(cái)，反而很關(guān)心別人的錢怎么用。你很能和人聊理財(cái)話題，尤其是遇到了道中之人，更顯現(xiàn)出你的足智多謀，但你自己卻不照著自己的預(yù)言做，為什么呢?

理財(cái)點(diǎn)撥：不是那么愛財(cái)，只想到處玩玩而已，可是偏偏只要被你逮到了機(jī)會(huì)，很快就有躥升的可能，消息靈通的你不妨玩玩股票，說(shuō)不定賺頭多多。

智慧枕邊書：《個(gè)人理財(cái)一怎樣把錢變成財(cái)富》

理論結(jié)合案例分析，注重對(duì)數(shù)據(jù)方面的分析，非常方便初期理財(cái)從業(yè)人員編制適合自己應(yīng)用的各種調(diào)查分析表，金口玉言的金牛如果再能為自己尋覓多點(diǎn)機(jī)會(huì)，那就太厲害了。

為家辛苦為家忙

賺錢秘籍：巨蟹座不可或缺的就是一個(gè)“伴”，要和“伴”一起共同營(yíng)造充滿溫馨氣息的家園。只要一想到還未繳清的房屋貸款、汽車貸款、父母親的奉養(yǎng)經(jīng)費(fèi)，以后子女的教育基金，你就會(huì)將身體的發(fā)條轉(zhuǎn)緊，賺錢!賺錢!

理財(cái)點(diǎn)撥：長(zhǎng)久以來(lái)總在尋求安全感，所以保險(xiǎn)是一種比較好的理財(cái)方式。另外你一定要注意保養(yǎng)自己，因?yàn)樵介L(zhǎng)壽才會(huì)讓錢領(lǐng)得越多。

智慧枕邊書：《保險(xiǎn)是怎樣騙人的和并不騙人的保險(xiǎn)》

一本很好地闡述了個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員是如何誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者的，及其背后真實(shí)的本質(zhì)，愛護(hù)家庭的巨蟹一定要仔細(xì)讀。

自信讓生話富裕

賺錢秘籍：你總能適時(shí)地為自己制造機(jī)會(huì)，以此來(lái)炫耀自己，你的交友圈里不乏社會(huì)名流與富家子弟，晉身上流社會(huì)也是你一直對(duì)自己的人生期許，一旦你和有錢人混熟了，自己能不有錢嗎?

理財(cái)點(diǎn)撥：你常借吃大餐和玩樂的機(jī)會(huì)，和同類結(jié)黨組社，來(lái)彰顯身份不同，而你在團(tuán)體里又頗吃得開，所以朋友是你的財(cái)源，而開家高檔名品專賣店是適合你的理財(cái)方式。

智慧枕邊書：《泥鴿靶》

這是一本你不能不看的書。它記錄了一個(gè)內(nèi)部人——初出茅廬的摩根士丹利經(jīng)紀(jì)人學(xué)習(xí)游戲規(guī)則的歷程。充滿幽默感和洞察力的筆觸足以俘獲獅子寶寶們的心。

賺錢步步為營(yíng)

賺錢秘籍：懂得金錢“得來(lái)不易，去之如屁”的道理。你是那種有錢不會(huì)張揚(yáng)，沒錢也不哭窮的實(shí)業(yè)派，總是冷暖自知。所以你會(huì)有錢，多半是一點(diǎn)一滴辛苦存下來(lái)的。

理財(cái)點(diǎn)撥：處女座對(duì)于數(shù)目較小的金錢比較容易得心應(yīng)手?？梢赃x擇零存整取的定存，或謹(jǐn)慎選擇一家信譽(yù)優(yōu)良的公司來(lái)投資定期定額股票以及基金。

第5篇：比較好的理財(cái)方式范文

單身期:參加工作到結(jié)婚前(2至5年)

理財(cái)重點(diǎn):該時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān),精力旺盛,因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金,所以,理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作,打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資,目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外,由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕,年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低,可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn),減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

投資建議:可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲(chǔ)蓄;10%購(gòu)買保險(xiǎn);10%存為活期儲(chǔ)蓄,以備不時(shí)之需。

家庭形成期:結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)

理財(cái)重點(diǎn):這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加,生活趨于穩(wěn)定,但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單。為了提高生活質(zhì)量,往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用,如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、每月還購(gòu)房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報(bào)。

投資建議:可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金;35%投資于債券和保險(xiǎn);15%留作活期儲(chǔ)蓄。

家庭成長(zhǎng)期:孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)

理財(cái)重點(diǎn):家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè),如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議:可將資本的30%投資于房產(chǎn),以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào);40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn);10%是活期儲(chǔ)蓄,以備家庭急用。

子女大學(xué)教育期:孩子上大學(xué)后(4至7年)

理財(cái)重點(diǎn):這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來(lái)說(shuō),完全有能力支付,不會(huì)感到困難。因此,可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn),發(fā)展投資事業(yè),創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭,通常負(fù)擔(dān)比較繁重,應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn),確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下,到了這個(gè)階段,理財(cái)仍未取得成功的家庭,就說(shuō)明其缺乏致富的能力,應(yīng)把希望寄托在子女身上,千萬(wàn)不要因急需用錢而亂理財(cái)。

投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資,但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn);40%用于銀行存款或國(guó)債,以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用;10%用于保險(xiǎn);10%作為家庭備用。

家庭成熟期:子女工作到自己退休前(約15年)

理財(cái)重點(diǎn):這期間,由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài),加上子女開始獨(dú)立,家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕,因此,最適合積累財(cái)富,理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期,萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗,就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以,在選擇投資工具時(shí),不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外,還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金,并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一,雖然回報(bào)偏低,但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全,是比較好的選擇。

投資建議:將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn);10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上,應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

退休以后

第6篇：比較好的理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：保值增值；理財(cái)；城鎮(zhèn)居民

中圖分類號(hào)：F014.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理財(cái)是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人的承受能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，結(jié)合目標(biāo)運(yùn)用如儲(chǔ)蓄、證券、保險(xiǎn)、住房等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，以合理安排資金，從而在每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的一個(gè)過(guò)程。俗話說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你。當(dāng)前CPI指數(shù)的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產(chǎn)存放在銀行甚至?xí)?dǎo)致人民幣的相對(duì)貶值。無(wú)論收入高低，理財(cái)都是有必要的，合理的理財(cái)投資能夠增強(qiáng)資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮(zhèn)地區(qū)，大城市的發(fā)展比較快速，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量多，且分布廣泛，為城市居民理財(cái)提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個(gè)人財(cái)富相對(duì)比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)計(jì)劃。大城市的理財(cái)比較成熟。農(nóng)村地區(qū)的各方面條件對(duì)比較弱，投資于高于儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)途徑對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一個(gè)很漫長(zhǎng)的過(guò)程。而現(xiàn)在城鎮(zhèn)的發(fā)展相當(dāng)快速，就南京市的城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)，發(fā)展日新月異，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，也有很多的金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)駐城鎮(zhèn)這個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，城鎮(zhèn)居民大多是工薪階級(jí)，對(duì)財(cái)富的增值更加關(guān)心，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笙鄬?duì)更強(qiáng)烈一些。所以，我們把理財(cái)?shù)亩ㄎ环旁诔擎?zhèn)居民上更有意義，并且金融機(jī)構(gòu)的增加和理財(cái)方式的豐富到底有沒有給當(dāng)?shù)氐木用駧?lái)實(shí)質(zhì)性的變化和投資理財(cái)方式的改變，由此來(lái)探討、淺析城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素。

一、城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對(duì)南京市江寧區(qū)東山鎮(zhèn)的居民進(jìn)行了理財(cái)狀況的調(diào)研。調(diào)查對(duì)象主要包括公務(wù)員、事業(yè)企業(yè)職工、退休職工、個(gè)體以及無(wú)工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問(wèn)卷調(diào)查的方法。對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)情況的問(wèn)卷調(diào)查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)；（2）理財(cái)意識(shí)：理財(cái)了解程度、理財(cái)滿意程度、收益―風(fēng)險(xiǎn)方式、銀行利率滿意程度、尋求理財(cái)渠道；（3）財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況（只包括個(gè)人資產(chǎn)有參與的）：消費(fèi)狀況、房貸情況、個(gè)人有參與的投資方式。本次調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷150份，收回有效的問(wèn)卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對(duì)調(diào)研的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理和基礎(chǔ)的分析。

（二）理財(cái)現(xiàn)狀分析

根據(jù)調(diào)查信息的統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財(cái)產(chǎn)品20.37%。銀行理財(cái)購(gòu)買主要包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等，人民幣理財(cái)產(chǎn)品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個(gè)月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險(xiǎn)，調(diào)查中購(gòu)買保險(xiǎn)的人僅占12.96%。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有其他投資理財(cái)工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。但是有的人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，城鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)較弱。第四位的是房產(chǎn)。房地產(chǎn)流動(dòng)性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長(zhǎng)，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響較大。所調(diào)查的對(duì)象中，投資房產(chǎn)的一般都是2―3套房產(chǎn)，基于現(xiàn)在房?jī)r(jià)的穩(wěn)定和緩慢上升，投資房產(chǎn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)是低風(fēng)險(xiǎn)的。第五位的是股票。股票是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲(chǔ)蓄之間的一種投資工具，具有中低風(fēng)險(xiǎn)、中高收益、流動(dòng)性一般的特征。第六位的是基金?；饘儆谥械蕊L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。投資國(guó)債和民間借貸的為0%，多數(shù)人反映國(guó)債比較難購(gòu)買。

所調(diào)查的對(duì)象中有很多人已經(jīng)開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產(chǎn)等都有涉及。理財(cái)投資方式多樣：只有一項(xiàng)投資方式的占62.96%；有兩項(xiàng)投資方式的占22.22%，“存款+保險(xiǎn)”以及“存款+銀行理財(cái)產(chǎn)品”的資產(chǎn)組合使用率比較高；有三項(xiàng)投資方式的占12.96%；有四項(xiàng)投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財(cái)投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項(xiàng)存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動(dòng)性。但是如果僅僅只投資于存款，就會(huì)降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力。自己主動(dòng)合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置角度來(lái)說(shuō)，首先，要有生活資產(chǎn)撥備。投資前，要預(yù)留一部分用于生活保障，建立生活的儲(chǔ)備金，為理財(cái)投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購(gòu)買貨幣基金等一些流動(dòng)性、安全性好的產(chǎn)品，萬(wàn)一出現(xiàn)虧損或者被套，就不會(huì)影響正常的生活。其次，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險(xiǎn)保障，為投資建立第二道防火墻，如購(gòu)買齊全的社會(huì)保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)，以及車險(xiǎn)、方向等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。最后，才建立長(zhǎng)期的投資儲(chǔ)備。建立短期的現(xiàn)金儲(chǔ)備以及中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障之后，可將剩余資金購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品。

二、影響城鎮(zhèn)居民理財(cái)因素的實(shí)證分析

本文使用Probit計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，運(yùn)用Eviews經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件進(jìn)行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業(yè)、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、是否了解理財(cái)、是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道、月平均消費(fèi)、是否有房貸為自變量，以理財(cái)方式的豐富程度為因變量，對(duì)城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩貙?shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論。

1.在城鎮(zhèn)居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業(yè)、學(xué)歷、月收入、凈資產(chǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。年齡對(duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，年齡與理財(cái)?shù)呢S富程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，說(shuō)明年齡越小，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更高，理財(cái)?shù)呢S富程度越高，投資的范圍更廣。年紀(jì)輕的人的思想相對(duì)更開放，對(duì)事物的認(rèn)識(shí)會(huì)不斷更新，自身也更具創(chuàng)新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮(zhèn)居民的理財(cái)意識(shí)中，是否滿意自己的理財(cái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財(cái)渠道對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著。理財(cái)?shù)牧私獬潭葘?duì)理財(cái)?shù)呢S富程度有顯著的影響，對(duì)理財(cái)?shù)牧私馀c理財(cái)?shù)呢S富程度呈正相關(guān)，說(shuō)明對(duì)理財(cái)有很好的了解，有很好的理財(cái)計(jì)劃的人有更豐富的理財(cái)投資方式。對(duì)理財(cái)了解，對(duì)理財(cái)?shù)氖找骘L(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有很好的認(rèn)識(shí)，而不會(huì)盲目冒著風(fēng)險(xiǎn)投資或者一味地畏懼風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過(guò)權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮(zhèn)居民的財(cái)產(chǎn)運(yùn)用情況中，個(gè)人月平均消費(fèi)、是否有房貸對(duì)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身?xiàng)l件、理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)運(yùn)用3個(gè)角度來(lái)分析討論城鎮(zhèn)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和影響因素。總體上來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)居民在理財(cái)投資上還是有進(jìn)步的，投資的范圍越來(lái)越廣，也開始逐漸有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。居民在選擇理財(cái)方式上受到一些自身?xiàng)l件和外部條件的限制。自身?xiàng)l件包括性別、年齡、學(xué)歷、月收入、家庭凈資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)積極性等，其中主要影響因素為年齡和對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭?；外部條件方面主要是銀行等一些金融機(jī)構(gòu)的宣傳不夠。金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)揭示的義務(wù)，讓人們能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品有客觀正確的認(rèn)識(shí)。為此，提出下面幾個(gè)建議。

1.確定理財(cái)目標(biāo)，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風(fēng)險(xiǎn)程度的大小，但也不能畏懼風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)才有高回報(bào)，要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

2.擴(kuò)充理財(cái)知識(shí)和提高理財(cái)意識(shí)。要想做好理財(cái)就要有

很好的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)然，理財(cái)意識(shí)不是油然而生的，也不是一時(shí)沖動(dòng)想起來(lái)的，這需要有一定的理財(cái)知識(shí)；很多人缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，對(duì)有些理財(cái)產(chǎn)品沒有正確的認(rèn)識(shí)。

3.根據(jù)生命周期理論，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。要綜合考慮即期收入、將來(lái)收入、可以預(yù)期的開支以及工作和退休時(shí)間等各個(gè)因素決定當(dāng)前的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)。

4.擬定理財(cái)規(guī)劃，合理消費(fèi)。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關(guān)鍵在于他們?cè)谙M(fèi)時(shí)沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個(gè)限制。要做好資金的合理安排和規(guī)劃，慢慢積累一些財(cái)產(chǎn)，再通過(guò)合理的理財(cái)方式，使資產(chǎn)增值，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的目標(biāo)。所以，需要擬定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，控制消費(fèi)，使消費(fèi)水平保持在適當(dāng)?shù)乃健?/p>

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王小麗.成都市居民理財(cái)行為對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2008，（2）：121-122.

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第7篇：比較好的理財(cái)方式范文

這是個(gè)普通的工薪家庭，每月結(jié)余800元，同時(shí)也是個(gè)高負(fù)債的家庭，其負(fù)債總計(jì)在35萬(wàn)元。目前，當(dāng)事人遇到個(gè)難題，那就是要在今年9月份還掉4萬(wàn)借款，兩年內(nèi)還掉20萬(wàn)貸款。這該如何是好？且看理財(cái)師的建議。

家庭基本情況如下：

“本人1982年出生，妻子同齡，我們是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周歲，典型的三口之家，父母能夠生活自理，基本不用操心。

目前在小縣城居住、工作和生活，我和妻子都是當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位的一個(gè)小職員，收入不高，但穩(wěn)定，有五險(xiǎn)一金，孩子有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾和教育金保險(xiǎn)；父母有農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

收入基本穩(wěn)定，支出有時(shí)會(huì)有變動(dòng)，基本變動(dòng)不大，每月大概結(jié)余800元左右，全部投資了基金?；鸱矫?，富國(guó)天惠定投每月200元，富國(guó)滬深300每月200元，嘉實(shí)滬深300每月100元，銀河行業(yè)股票智能定投每月200元，若有結(jié)余，放到理財(cái)通。另外，給孩子買保險(xiǎn)每年3800元，基本夫妻二人的年底獎(jiǎng)金就夠了?！?/p>

經(jīng)濟(jì)情況如下：

資產(chǎn)方面：金融資產(chǎn)26980元，分別投的是基金和保險(xiǎn)。目前基金市值有7680元；保險(xiǎn)11400元；活期存款7900元；實(shí)物資產(chǎn)675000元，家用自住房市值25萬(wàn)元，投資房產(chǎn)40萬(wàn)元，私家車15000元，其他財(cái)產(chǎn)1萬(wàn)元，總計(jì)701980元。

需要說(shuō)明一點(diǎn)，投資房產(chǎn)不是通過(guò)按揭購(gòu)買，而是向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸的商業(yè)貸款，平時(shí)只還利息，到期還本金，利息很高，年利率12%，大概還有2年時(shí)間到期。所以當(dāng)事人壓力很大！

負(fù)債方面：目前負(fù)債總計(jì)35萬(wàn)元。其中貸款24萬(wàn)元（20萬(wàn)元目前每月可只還利息，大概2000元，兩年后還本金；4萬(wàn)元貸款9月份合同到期，需要馬上還），信用卡透支7萬(wàn)元以及4萬(wàn)元個(gè)人借款。

“駕駛一點(diǎn)通”告訴記者，信用卡透支的7萬(wàn)元暫時(shí)不急還款，他可以每月通過(guò)以卡還卡的方式，暫緩還款。至于2套房子，目前都沒有抵押出去，自住房有房產(chǎn)證，投資房還沒有拿到房產(chǎn)證。

理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)：

1、兩年之內(nèi)還清全部負(fù)債；

2、2015年購(gòu)車一輛，10-12萬(wàn)元；

3、2015年開始，每年旅行一次，預(yù)算5000元；

4、2015年開始，增加孩子的教育儲(chǔ)蓄，每年增加5000元；

5、繼續(xù)基金的定投，2015年，由現(xiàn)在的每月700元增加至800元；

6、基金投資方面，盡量整合一下，持有兩只左右。

魯?shù)?/p>

助理副總裁，星展銀行（中國(guó)）有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部。

"當(dāng)機(jī)立斷，賣掉投資房。其每年的收入結(jié)余和目前的金融資產(chǎn)對(duì)于高額負(fù)債來(lái)說(shuō)，都只是杯水車薪。"

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

這是一個(gè)典型的三線城市三口之家的家庭財(cái)務(wù)狀況，在給出具體建議之前，讓我們先來(lái)梳理一下這個(gè)80后家庭的財(cái)務(wù)狀況。

從上表可以清晰地看出這個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況存在以下主要問(wèn)題：

1、相對(duì)于其家庭年收入結(jié)余，家庭負(fù)債過(guò)高。若把給孩子買保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除，且不考慮今后的工資增長(zhǎng)，基本上需要30年才能將其目前的貸款和信用卡透支全部還清。而其理財(cái)目標(biāo)中的“9月還掉4萬(wàn)”及“兩年內(nèi)再還掉20萬(wàn)”，若僅靠其收入結(jié)余，將成為空談；更不用說(shuō)買車、旅行，統(tǒng)統(tǒng)都只是泡影。

2、家庭資產(chǎn)中的投資房，貸款年利率12%，甚至高于目前市場(chǎng)上的一般投資品年化收益。投資的成本過(guò)高，且目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)期已過(guò)，整體面臨調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)，其增值收益恐不敵其付出的高昂的借貸成本。

當(dāng)然，這個(gè)家庭在財(cái)務(wù)規(guī)劃上也有比較好的方面：已覆蓋一定的家庭保險(xiǎn)，比如孩子的重疾和教育金，父母的醫(yī)療保險(xiǎn)。但是不足的是，沒有給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱兩夫妻購(gòu)買保險(xiǎn)，而這是在家庭保險(xiǎn)配置中的第一步。

二、理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？

第一步：當(dāng)機(jī)立斷，賣掉投資房

原因有二：其一，在目前的中國(guó)，房地產(chǎn)風(fēng)光不在，目前很多新房樓盤都在降價(jià)促銷，二手房也出現(xiàn)降價(jià)趨勢(shì)。如果是出于投資目的，且不說(shuō)房地產(chǎn)的流動(dòng)性，其增值潛力在短期幾年內(nèi)已非常渺小，還面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。如果把其高昂的貸款資金成本計(jì)算在內(nèi)，這實(shí)在不是一個(gè)好的投資選擇。

其二，要想在兩年內(nèi)還清全部負(fù)債，此乃唯一出路，其每年的收入結(jié)余和目前的金融資產(chǎn)對(duì)于高額負(fù)債來(lái)說(shuō)，都只是杯水車薪。

第二步：還負(fù)債，從高負(fù)債變成低/零負(fù)債

假若“駕駛一點(diǎn)通”可以在短期內(nèi)賣掉房子，拿回40萬(wàn)售房款。那么他可以先還清這24萬(wàn)貸款，沒有必要繼續(xù)支付12%的利息。此外，若信用卡透支的7萬(wàn)已到了需要支付利息的階段，也建議先還清。

第三步：合理資產(chǎn)配置

余下的資金及目前的金融資產(chǎn)約12萬(wàn)，可以適當(dāng)進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置。鑒于金額較小，不便于進(jìn)行全球的資產(chǎn)配置，但是還是需要注意大類資產(chǎn)的分配，進(jìn)行簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置，以分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得較好的收益風(fēng)險(xiǎn)比。

首先，建議為家庭經(jīng)濟(jì)支柱“駕駛一點(diǎn)通”夫妻倆先配置一定量的重疾險(xiǎn)，為家庭作好保障。在整個(gè)家庭保險(xiǎn)金額上，可按保險(xiǎn)配置的“雙十定律”來(lái)安排，也即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%?！榜{駛一點(diǎn)通”可按此作一個(gè)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌安排。建議可適當(dāng)降低第4個(gè)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)中“每年增加5000元孩子的教育儲(chǔ)蓄”，把資金轉(zhuǎn)到夫妻倆的重疾險(xiǎn)上。

其次，分散投資品種。目前的投資方式主要是基金定投，這對(duì)于“駕駛一點(diǎn)通”家庭是比較適合的投資方式。但是美中不足的是目前的定投全部投在股票型基金，過(guò)于集中，風(fēng)險(xiǎn)較大，建議投少量債券型基金，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)稀釋。根據(jù)過(guò)往歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全部股票的投資組合中，若加入少量債券，整個(gè)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)將大幅下降，但收益卻損失不多?！榜{駛一點(diǎn)通”也可前往星展銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好等級(jí)，來(lái)調(diào)整股債比例。另外，富國(guó)滬深300和嘉實(shí)滬深300屬同類指數(shù)型ETF，可以合并成一個(gè)。建議根據(jù)個(gè)人需求選擇1-2個(gè)股票型基金和1個(gè)債券型基金。

當(dāng)然，隨著家庭結(jié)余的逐步增加，可逐步增加其他投資品種，將投資范圍擴(kuò)大到全球，以更好地進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，獲得穩(wěn)定的財(cái)富增長(zhǎng)。比如海外基金就是一個(gè)很好的選擇，它可以幫助投資者投資美國(guó)、歐洲、日本、新興市場(chǎng)等地區(qū)的股票及債券，去分享中國(guó)以外的投資盛宴。在全球資產(chǎn)配置比例方面，星展銀行《投資？智策》中提供的全球資產(chǎn)配置模型是星展銀行和晨星公司合作開發(fā)，比例獨(dú)立權(quán)威，且每季由星展首席投資官根據(jù)市場(chǎng)觀點(diǎn)進(jìn)行微調(diào)，及時(shí)體現(xiàn)市場(chǎng)走勢(shì)，可以幫助“駕駛一點(diǎn)通”開拓投資思路、完善家庭配置。若有需要，可在星展官網(wǎng)或聯(lián)系星展銀行分支機(jī)構(gòu)獲取。

最后，在“駕駛一點(diǎn)通”的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)中，建議適當(dāng)延后購(gòu)車計(jì)劃，先可采取打車方式，緩解家庭財(cái)務(wù)壓力；或采用車貸分期付款，以避免家庭結(jié)余全部用于購(gòu)車。一般來(lái)講，家中需留的應(yīng)急資金大約為3-6個(gè)月的生活開支。

周敏

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問(wèn)，畢業(yè)于工商管理專業(yè)。6年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)產(chǎn)品及銀行金融市場(chǎng)產(chǎn)品。

"高負(fù)債家庭理財(cái)：清償債務(wù)為首要任務(wù)"

看到案例中80后一家三口的整個(gè)資產(chǎn)情況后，要給該主人翁一個(gè)增值空間很大的理財(cái)規(guī)劃建議是難度頗大的。首先我們來(lái)看下該家庭資產(chǎn)的資產(chǎn)負(fù)債收益情況，如表：

以清償債務(wù)為首要任務(wù)

首先，從該家庭的整個(gè)實(shí)際情況看，所有的負(fù)債都因?yàn)榉慨a(chǎn)2而產(chǎn)生。根據(jù)該房產(chǎn)金額來(lái)分析，業(yè)主所投資的房產(chǎn)所處地理位置屬于二三線城市的郊區(qū)，目前國(guó)內(nèi)整個(gè)房產(chǎn)市場(chǎng)除一線城市的優(yōu)質(zhì)地段仍有好的上漲空間外，大多房產(chǎn)本是已不具備上漲空間，即是略有上漲，也僅是通貨膨脹所帶來(lái)的漲幅效應(yīng)，而業(yè)主所持有的房產(chǎn)僅是滿足普通居住功能的房產(chǎn)，不具備投資意義。

房產(chǎn)2目前市值僅40萬(wàn)，且未拿到房產(chǎn)證無(wú)法進(jìn)行交易，而該家庭卻為此背負(fù)了總體高達(dá)35萬(wàn)的債務(wù)；根據(jù)債務(wù)時(shí)間的緊急性和業(yè)主本身收入月結(jié)余和固定投資看，根本沒有達(dá)到償還債務(wù)能力，故筆者建議拋售房產(chǎn)1從而獲得靈活的資金鏈，用于當(dāng)年9月份的4萬(wàn)元緊急還款。剩余的20萬(wàn)左右的資金如果不能提前還款的話，可以選擇目前相對(duì)較穩(wěn)定的銀行5萬(wàn)起售的，時(shí)間在一年左右，年化利率在6%上下的銀行理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄，以實(shí)現(xiàn)在兩年內(nèi)償還20萬(wàn)的房款。

并且在目前這個(gè)股市預(yù)期有良好上漲空間的情況下，將每月結(jié)余800元資金投入指數(shù)行股票基金定投，降低風(fēng)險(xiǎn)獲得相對(duì)靈活和長(zhǎng)期的投資收益。從之前已投基金定投的市值11400元，加上和未來(lái)兩年內(nèi)（每月1500元×24個(gè)月，總計(jì)金額可達(dá)36000元，加上之前市值11400元，若不計(jì)算虧損，總計(jì)市值可達(dá)47400元）基金定投額市值可以達(dá)成4萬(wàn)元的個(gè)人借款的還款保證。即是股市情況未實(shí)現(xiàn)大幅上漲，指數(shù)型股票基金的虧損通過(guò)定投方式，也可控制在有效范圍內(nèi)，加上活期7900元，基本可達(dá)成還款目標(biāo)。

上述所有建議，可以穩(wěn)定安全的達(dá)成緊急負(fù)債的還款計(jì)劃，對(duì)于信用卡的7萬(wàn)元債務(wù)，筆者不建議長(zhǎng)期以卡換卡的方式，因?yàn)槌窃摷彝ッ吭峦ㄟ^(guò)刷卡消費(fèi)的金額足以達(dá)到至少每月35000元的月消費(fèi)水平，實(shí)際上是無(wú)法實(shí)現(xiàn)享受信用卡無(wú)息使用的優(yōu)惠的，實(shí)際產(chǎn)生的還款不論是通過(guò)消費(fèi)分期、賬單分期或是現(xiàn)金提取的方式來(lái)周轉(zhuǎn)都會(huì)產(chǎn)生高額的信用卡利息，故仍然建議分卡逐步還清。

切實(shí)的資金預(yù)計(jì)支出

其次，理想是美好的，現(xiàn)實(shí)是殘酷的。該案例的主人翁對(duì)未來(lái)有著美好的規(guī)劃，事實(shí)告訴我們?nèi)魏蚊篮蒙疃际切枰苛Χ鵀榈?，根?jù)目前的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，2015年的購(gòu)車計(jì)劃不論采取一次性付款還是分期付款，對(duì)整個(gè)家庭而言，弊大于利，且不符實(shí)際，故首當(dāng)其沖，建議取消。該計(jì)劃可以在所有債務(wù)還清后逐步積累實(shí)現(xiàn)。

關(guān)于每年的5000元旅游經(jīng)費(fèi)，從家庭經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，是建議取消的，從家庭本身的資金情況看這是一項(xiàng)沒有任何剩余資金來(lái)源作支撐的消費(fèi)；而從實(shí)際生活品質(zhì)和人性方面講可以寬松的，故建議具體金額根據(jù)實(shí)際情況相應(yīng)縮減，選擇適當(dāng)?shù)慕加畏绞胶椭C生活品質(zhì)。

最后關(guān)于2015年每月增加100元的保險(xiǎn)支出，是非常必要的，但重點(diǎn)要考慮2個(gè)大人的意外醫(yī)療和重疾險(xiǎn)種。當(dāng)然根據(jù)目前生命周期表和保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)看，年1200元左右的保險(xiǎn)投入是杯水車薪的，故筆者仍然建議在家庭收支仍有盈余的情況下，做好家庭風(fēng)險(xiǎn)的投資。

第8篇：比較好的理財(cái)方式范文

本月金牛運(yùn)勢(shì)趨于明朗。感情生活雖有起伏,但仍不影響兩人情感的升華。財(cái)運(yùn)也暢通無(wú)阻,有機(jī)會(huì)可把握。只是工作學(xué)習(xí)上比較容易走神,工作者應(yīng)打起精神,調(diào)動(dòng)自己的積極性,開動(dòng)腦筋,相信會(huì)有新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

工作運(yùn)勢(shì):愛情運(yùn)勢(shì):理財(cái)運(yùn)勢(shì):

代表人物:王力宏

金牛座的帥哥通常有耐性、堅(jiān)忍、內(nèi)斂,多具有藝術(shù)氣質(zhì)。作為歌壇的“模范小生”,除了健康、聰明、帥氣、多才多藝的外表之外,王力宏將金牛座的刻苦堅(jiān)忍與實(shí)干精神演繹到了極致,詞曲創(chuàng)作、鋼琴、吉他、小提琴、BASS、鼓、打擊樂器無(wú)一不通,上天雖然給了他迷人的帥氣,但小宏絕對(duì)屬于實(shí)力派!據(jù)說(shuō)他沒有一般明星們?nèi)A麗的夜生活,夜晚大多用來(lái)進(jìn)行創(chuàng)作,這就是他――音樂著迷了就忘記了一切!

雙子座(5月21日―6月21日)

本月雙子愛情運(yùn)較差,戀愛中的情侶容易產(chǎn)生矛盾,互相傷害?？傮w運(yùn)勢(shì)有待提高。工作、學(xué)習(xí)的任務(wù)有所加重,厭惡與疲憊感也就隨之而來(lái),切記要保持冷靜平和的心態(tài);財(cái)運(yùn)頗好,進(jìn)財(cái)機(jī)會(huì)較多,要好好把握住機(jī)會(huì)。

工作運(yùn)勢(shì):愛情運(yùn)勢(shì):理財(cái)運(yùn)勢(shì):

巨蟹座(6月22日―7月22日)

巨蟹本月整體運(yùn)勢(shì)不錯(cuò)。愛情方面,小吵小鬧時(shí)有發(fā)生,感情的維護(hù)還需要相互理解和努力;工作學(xué)習(xí),沒有捷徑,惟有腳踏實(shí)地,一步步前進(jìn),遇到難度高的任務(wù),你會(huì)感到難以勝任,但只要認(rèn)真與自信,問(wèn)題便能順利解決;財(cái)運(yùn)不錯(cuò),投資機(jī)會(huì)多。

工作運(yùn)勢(shì): 愛情運(yùn)勢(shì): 理財(cái)運(yùn)勢(shì):

獅子座(7月23日―8月22日)

本月獅子總體運(yùn)勢(shì)較平順,愛情運(yùn)勢(shì)不錯(cuò),單身者身邊會(huì)出現(xiàn)各種類型的異性,注意對(duì)方投來(lái)的電波,戀人則在雙方互動(dòng)的過(guò)程中能感受到對(duì)方的熱情,內(nèi)心充滿幸福感。事業(yè)學(xué)業(yè)處于被動(dòng)的局面,缺少積極性,應(yīng)調(diào)整心態(tài);財(cái)運(yùn)一般,學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),有備無(wú)患最重要。

工作運(yùn)勢(shì): 愛情運(yùn)勢(shì): 理財(cái)運(yùn)勢(shì):

處女座(8月23日―9月22日)

本月處女很精彩,愛情上有機(jī)會(huì)體驗(yàn)新鮮的玩意兒,這對(duì)浪漫情事助益不少!月底戀愛運(yùn)稍稍下滑,跟異性約會(huì)時(shí),別心不在焉。手中的事情雖然重要,但并不急于一時(shí),時(shí)間還是很充裕。注意應(yīng)付各項(xiàng)事務(wù)的彈性,簡(jiǎn)化步驟,將之條理分明,以免遇到突發(fā)事件,亂了陣腳。

工作運(yùn)勢(shì): 愛情運(yùn)勢(shì):理財(cái)運(yùn)勢(shì):

天秤座(9月23日―10月22日)

天秤在平穩(wěn)中漸進(jìn)。手上事情多,難空閑,多主動(dòng),愛方來(lái)。你在工作中常會(huì)犯一些小錯(cuò),工作業(yè)績(jī)也不是很好,但你能從錯(cuò)誤中學(xué)會(huì)很多東西,從而使自己更加成熟穩(wěn)重起來(lái)。對(duì)錢財(cái)?shù)膽B(tài)度宜謹(jǐn)慎、保守,勿對(duì)不熟悉或是不確定市場(chǎng)效應(yīng)的進(jìn)行投資。

工作運(yùn)勢(shì):愛情運(yùn)勢(shì):理財(cái)運(yùn)勢(shì):

天蝎座(10月23日―11月21日)

本月天蝎運(yùn)勢(shì)偏于事業(yè)與財(cái)富,愛情有些被忽略,感情運(yùn)勢(shì)雖不明朗,但還是暗藏契機(jī)的。事業(yè)發(fā)展勢(shì)頭正旺,有望升職加薪;財(cái)富的累積在事業(yè)帶動(dòng)下升漲更快;本月對(duì)數(shù)字比較敏感,稍加仔細(xì)分析,投資回報(bào)肯定讓您滿意。

工作運(yùn)勢(shì):愛情運(yùn)勢(shì):

理財(cái)運(yùn)勢(shì):

射手座(11月22日―12月21日)

本月射手總運(yùn)不佳。感情容易出現(xiàn)危機(jī),對(duì)待愛情需要你付出更多的專注,當(dāng)兩人鬧矛盾時(shí),你沉默的態(tài)度又會(huì)引起對(duì)方更大程度上對(duì)你的不滿;工作上不要被一些小事占據(jù)過(guò)多的時(shí)間,集中注意力;理財(cái)上則需要堅(jiān)定自己的想法。

工作運(yùn)勢(shì):愛情運(yùn)勢(shì):理財(cái)運(yùn)勢(shì):

魔羯座(12月22日―1月20日)

摩羯這個(gè)月整體運(yùn)勢(shì)不錯(cuò)。雖然愛情運(yùn)的走弱讓你有點(diǎn)頭疼,出現(xiàn)一些負(fù)面的影響,但其他運(yùn)勢(shì)可謂是一帆風(fēng)順。事業(yè)和財(cái)運(yùn)方面都顯示出強(qiáng)硬的一面,讓你笑得嘴都合不攏。本月身體情況不錯(cuò),可多做運(yùn)動(dòng)。

工作運(yùn)勢(shì): 愛情運(yùn)勢(shì): 理財(cái)運(yùn)勢(shì):

水瓶座(1月21日―2月18日)

本月水瓶運(yùn)勢(shì)極旺。好運(yùn)始終伴隨你度過(guò)這個(gè)月。感情充滿了新鮮感,既浪漫又溫馨,感情也在不知不覺中升溫;工作亦有新的發(fā)展,職場(chǎng)人際關(guān)系非常和諧,做好本職工作之余,可以積極爭(zhēng)取在更高領(lǐng)域謀求發(fā)展;事業(yè)的發(fā)展,帶動(dòng)了收入的提高,投資機(jī)會(huì)也不少。

工作運(yùn)勢(shì): 愛情運(yùn)勢(shì):理財(cái)運(yùn)勢(shì):

雙魚座(2月19日―3月20日)

本月雙魚總體運(yùn)勢(shì)不錯(cuò),愛情際遇有比較好的發(fā)展,擁有新戀情的人戀情燃起得迅猛,容易進(jìn)入占有欲強(qiáng)烈的親密關(guān)系,失身率比較高;事業(yè)上態(tài)度決定一切,或許沒有突出成就,要吃苦耐勞、恪盡職守;財(cái)運(yùn)方面比較穩(wěn)定,穩(wěn)中求勝是你應(yīng)掌握的技巧。

工作運(yùn)勢(shì):愛情運(yùn)勢(shì):理財(cái)運(yùn)勢(shì):

白羊座(3月21日―4月20日)

第9篇：比較好的理財(cái)方式范文

面對(duì)居高不下的CPI，如果不合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢(shì)下，連以往對(duì)理財(cái)不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊(duì)員們”也坐不住了，“跑不過(guò)劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來(lái)的流行語(yǔ)。

面對(duì)股票、基金、債券、銀行理財(cái)、投資信托、租賃、保險(xiǎn)……這些撲面而來(lái)的各種金融投資理財(cái)工具，再加上更加繁雜的金融術(shù)語(yǔ)，很多理財(cái)“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無(wú)所適從。為了未來(lái)的財(cái)富大計(jì)，第一步應(yīng)該從惡補(bǔ)常識(shí)的掃盲開始。

惡補(bǔ)理財(cái)新知

在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，所謂家庭理財(cái)，的確僅僅是在不同時(shí)間檔期及利率水平的儲(chǔ)蓄品種之間做出選擇，頂多再買點(diǎn)利率略高的國(guó)債。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院研究員易憲容表示，現(xiàn)在“投資理財(cái)＝銀行儲(chǔ)蓄”的年代已經(jīng)遠(yuǎn)去，個(gè)人投資理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)型的投資管理。面對(duì)眾多投資機(jī)會(huì)，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊蟆ｋS著投資組合多樣化，知識(shí)在個(gè)人理財(cái)中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出：許多從未了解過(guò)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，或者以前連基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)都沒有的投資者，在進(jìn)行一兩個(gè)月的股票投資后，也能對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)狀況侃侃而談。而知識(shí)較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來(lái)源的個(gè)人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當(dāng)然，這些知識(shí)的積累很難一蹴而就。不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)化知識(shí)也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個(gè)人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進(jìn)行投資理財(cái)更是難以“招架”。理財(cái)專家特別提醒，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師和投資機(jī)構(gòu)為你設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃也不失為一個(gè)好途徑。

進(jìn)入每年的最后一個(gè)季度，就要開始為明年的財(cái)富計(jì)劃做打算了。你明年想要實(shí)現(xiàn)多大比例的財(cái)富增長(zhǎng)？將有哪些重要的大額消費(fèi)？是不是計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期？那么現(xiàn)在就應(yīng)該開始準(zhǔn)備了。

理財(cái)規(guī)劃提前做

易憲容對(duì)記者表示，個(gè)人投資理財(cái)以經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的精神為宗旨，以會(huì)計(jì)學(xué)客觀忠實(shí)的記錄為基礎(chǔ)，再輔以財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)劃未來(lái)的收支、保持個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的理財(cái)方法。如果掌握好理財(cái)?shù)囊?，能夠較好地計(jì)劃開支、策劃投資、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額，不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢，以及在這期間能得到什么回報(bào)率。

預(yù)測(cè)回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過(guò)于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5%以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財(cái)網(wǎng)站的儲(chǔ)蓄計(jì)算器中。你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

理財(cái)專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應(yīng)急的錢”，即以活期儲(chǔ)蓄的形式留半年到一年的生活費(fèi)，也可以買點(diǎn)貨幣市場(chǎng)基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲(chǔ)蓄的形式留出3-5年的生活費(fèi)，或者部分購(gòu)買國(guó)債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來(lái)投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。

具體來(lái)說(shuō)，工薪階層適合低風(fēng)險(xiǎn)的本金保障、收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預(yù)期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上多見的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一籃子股票，其實(shí)際收益率取決于掛鉤股票的價(jià)格變化，掛鉤的股票價(jià)格受市場(chǎng)多種因素影響，所以投資者面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益也高于保證收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購(gòu)”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的代客理財(cái)產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于所購(gòu)買基金和股票的收益變化，相對(duì)前兩種來(lái)講此類風(fēng)險(xiǎn)最大，不僅投資的收益是浮動(dòng)的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購(gòu)買保障型的保險(xiǎn)，比如人身意外險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。

及時(shí)調(diào)整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財(cái)產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說(shuō)，長(zhǎng)期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當(dāng)配置中短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一來(lái)這些產(chǎn)品收益較定期高，二來(lái)期限較短，即使加息也可能及時(shí)轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

長(zhǎng)期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動(dòng)產(chǎn)。在金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的歐美市場(chǎng)，中小投資者最主要的投資方式就是購(gòu)買基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當(dāng)大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對(duì)于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過(guò)時(shí)間的魔力，點(diǎn)滴積累造就百萬(wàn)富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財(cái)師的推崇，不過(guò)，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動(dòng)資金都押在房產(chǎn)投資上，則實(shí)屬不理智。

在考慮是否要調(diào)整理財(cái)方案之前，一定要建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

理財(cái)專家認(rèn)為，有3點(diǎn)必須考慮：一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇資產(chǎn)種類，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，就要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，也就是你最終的投資組合。