個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ňx(九篇)

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個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅僅局限于吸儲(chǔ)放貸、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。在金融市場(chǎng)開(kāi)放的環(huán)境下,各家銀行為了應(yīng)對(duì)新競(jìng)爭(zhēng),也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,向客戶提供保險(xiǎn)、證券、基金、信托甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù),以及各類(lèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個(gè)性化。但是,當(dāng)前仍存在諸多問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.制度約束。我國(guó)于1995年頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險(xiǎn)法》，確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客理財(cái)，這就大大制約了商業(yè)銀行向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運(yùn)作空間。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面上，無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行組合投資來(lái)實(shí)現(xiàn)增值，離真正意義的個(gè)人理財(cái)還很遠(yuǎn)。

2.專(zhuān)業(yè)人才奇缺。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識(shí)與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對(duì)從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險(xiǎn)乃至市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等眾多專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實(shí)力進(jìn)行組合投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到財(cái)富增值的最終目的。我國(guó)目前的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)仍遠(yuǎn)不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展,為客戶提供已經(jīng)設(shè)計(jì)好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì),還不能給客戶量身定做理財(cái)產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類(lèi)為主,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導(dǎo)客戶進(jìn)行投資,并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),涉及證券、保險(xiǎn)的綜合理財(cái)仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí),也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解,并且對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)也不夠信任,這就導(dǎo)致了不進(jìn)行有效的理財(cái)。另外,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T(mén)檻過(guò)高,動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)上百萬(wàn),造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發(fā)展戰(zhàn)略

1.集團(tuán)化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^(guò)金融控股集團(tuán)控制商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司來(lái)同時(shí)涉足銀行、證券和保險(xiǎn)市場(chǎng),打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束,針對(duì)不同的客戶需求,設(shè)計(jì)更加多元化、個(gè)性化的理財(cái)方案,進(jìn)行組合投資,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高理財(cái)收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財(cái)時(shí)代的到來(lái)。（如圖1）

2.人才戰(zhàn)略。我國(guó)金融業(yè)起步較晚，對(duì)人才的培養(yǎng)也相對(duì)落后，專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財(cái)師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國(guó)理財(cái)師的資格認(rèn)證只處于起步階段，且名目繁多，沒(méi)能形成一套權(quán)威性極高的認(rèn)證體系，這需要政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財(cái)人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同推動(dòng)理財(cái)理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)需要,加快高校及其他教育機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才。這樣，通過(guò)職業(yè)認(rèn)證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來(lái)對(duì)理財(cái)人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術(shù)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，并將決定未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和格局。計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開(kāi)發(fā)先進(jìn)的應(yīng)用軟件，快速高效的進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計(jì)和模擬理財(cái)方案，是理財(cái)市場(chǎng)的迫切要求。同時(shí)，基于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不再受營(yíng)業(yè)地點(diǎn)和時(shí)間的限制，全天候提供服務(wù)的自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財(cái)服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

4.營(yíng)銷(xiāo)革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更多是等客戶上門(mén)，且門(mén)檻較高，營(yíng)銷(xiāo)觀念陳舊。

5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無(wú)法滿足客戶不斷變化的千差萬(wàn)別的理財(cái)需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺(tái)不斷整合產(chǎn)品和服務(wù),開(kāi)發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來(lái)滿足日益增長(zhǎng)的個(gè)性化產(chǎn)品需求,并通過(guò)打造精品,形成品牌優(yōu)勢(shì)，占有更大的市場(chǎng),不斷壯大自身的實(shí)力,更好的為客戶提供多元化的理財(cái)服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

第2篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素

隨著近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是越來(lái)越激烈。我國(guó)商業(yè)銀行如何在競(jìng)爭(zhēng)中尋求新的發(fā)展機(jī)遇，無(wú)疑發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景，進(jìn)而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)力的新事物。但從目前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理情況來(lái)看，還存在著很大局限性，與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。

一、制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的主要因素

（一）開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的不明確

在我國(guó)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶，增加儲(chǔ)蓄及負(fù)債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴(kuò)大商場(chǎng)份額，往往通過(guò)提高產(chǎn)品的收益來(lái)達(dá)到吸引顧客的目的，過(guò)高的收益率就會(huì)使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因?yàn)閾碛兄行∩虡I(yè)銀行所有沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，不擔(dān)心銀行客戶的流失和減少，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對(duì)理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益高，就去哪家進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這些錯(cuò)誤的做法或認(rèn)識(shí)傾向?qū)?huì)不利于我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。我們要樹(shù)立正確的理財(cái)目標(biāo)：通過(guò)幫助客戶理財(cái)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。

（二）開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)

理財(cái)，應(yīng)該是在充分了解客戶有關(guān)理財(cái)?shù)母黜?xiàng)信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點(diǎn)，為客戶做出最適合的理財(cái)方案。但是我國(guó)商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，不管客戶是否有意愿買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，就對(duì)客戶進(jìn)行推銷(xiāo)，這種方法雖然在一定程度上也會(huì)刺激理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長(zhǎng)久之計(jì)。因?yàn)樵诓蛔鹬乜蛻舻囊庠笗r(shí)，就將銀行的思想生搬硬套在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，只會(huì)使客戶感到反感，從而不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的后盾

理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財(cái)產(chǎn)品，才會(huì)吸引顧客的注意，才能夠提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是由于我國(guó)金融市場(chǎng)信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場(chǎng)有效金融信息比較困難，就很難在理財(cái)業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較少，且理財(cái)產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國(guó)商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分商業(yè)銀行對(duì)客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對(duì)于客戶的信息往往記載比較簡(jiǎn)單，對(duì)于客戶理財(cái)方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)工作者，大部分的從業(yè)人員對(duì)理財(cái)只有片面的了解，比如在推銷(xiāo)時(shí)，本來(lái)很好的理財(cái)項(xiàng)目由于對(duì)其不了解而致使介紹不完整，對(duì)客戶沒(méi)有足夠的吸引力，而使理財(cái)業(yè)務(wù)水平低下。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾e措

（一）為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個(gè)明確的目標(biāo)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能將理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶正確理財(cái)，獲得中間業(yè)務(wù)收入來(lái)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個(gè)實(shí)際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財(cái)與儲(chǔ)蓄存款的考核方式。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標(biāo)，而對(duì)于理財(cái)不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開(kāi)，由于理財(cái)是以儲(chǔ)戶余額的多少來(lái)決定是否有必要投資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，而兩者的分開(kāi)，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行可以通過(guò)調(diào)整考核機(jī)制，將理財(cái)業(yè)務(wù)納入到考核指標(biāo)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)理財(cái)和存款的聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織體系

盡管我國(guó)部分商業(yè)銀行近些年來(lái)也在主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)成果，并主動(dòng)積極地做出研究和探討試圖找出符合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒(méi)有形成一個(gè)比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)，建立一個(gè)合理、科學(xué)的理財(cái)體系?？梢栽诳傂薪⒗碡?cái)業(yè)務(wù)研發(fā)中心，負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負(fù)責(zé)尋找理財(cái)客戶來(lái)源，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的喜好，哪一款理財(cái)產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問(wèn)題。由于我國(guó)國(guó)內(nèi)還比較缺乏客戶信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細(xì)，明確，清楚，要加強(qiáng)與客戶之間的大溝通聯(lián)系，及時(shí)更新客戶的有關(guān)信息，把理財(cái)方面的最新動(dòng)態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財(cái)上發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場(chǎng)中抓住機(jī)遇，獲得新的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)很好的發(fā)展項(xiàng)目。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對(duì)自身的實(shí)際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財(cái)方案，從而提升理財(cái)服務(wù)能力，促進(jìn)銀行整體的運(yùn)行機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳世亮.制約中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的十大因素[J]，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（5）：23-26.

第3篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；策略

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行近幾年開(kāi)辦的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的財(cái)務(wù)安排，并在此過(guò)程中提供有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。銀行的理財(cái)產(chǎn)品總的來(lái)說(shuō)比投資其他產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度稍微低一些，主要類(lèi)型有和股票型產(chǎn)品掛鉤的，和貨幣型市場(chǎng)掛鉤的，和基金公司的產(chǎn)品掛鉤的，以及和信托型掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這幾大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)特性都不一樣，廣義來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品最原始的產(chǎn)品就是居民儲(chǔ)蓄，這方面本金是零風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益就會(huì)比較低一些，就是我們說(shuō)國(guó)家出臺(tái)的利率政策的制訂，風(fēng)險(xiǎn)比較高的就是和銀行掛鉤的結(jié)構(gòu)性的股票型基金。

1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分別經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

萌芽階段(1978年-2002年)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始了辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，此時(shí)，各銀行的競(jìng)爭(zhēng)中主要以銀行儲(chǔ)蓄及國(guó)債為主，人們的理財(cái)方式也只是通過(guò)簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來(lái)獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行推出了最早的理財(cái)產(chǎn)品。

起步階段(2002年-2006年)，真正拉開(kāi)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，人們擁有的財(cái)富不斷增加，理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷的增強(qiáng)，對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款、獲取利息，理財(cái)需求與理念也得以提升，中國(guó)開(kāi)始進(jìn)入了前所未有的理財(cái)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類(lèi)在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展逐步走上快車(chē)道。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行2009年共發(fā)行約4358款理財(cái)產(chǎn)品（見(jiàn)下圖），就國(guó)有四大行而言，其中中行發(fā)行428款，建行發(fā)行302款，工行發(fā)行151款，農(nóng)行同期僅發(fā)行14款產(chǎn)品，勢(shì)頭非常迅猛。2010年僅前5個(gè)月，統(tǒng)計(jì)顯示銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到了3906支，其中絕大部分產(chǎn)品目標(biāo)對(duì)象是城市居民或機(jī)構(gòu)，極少部分專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。

隨著我國(guó)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸凸顯的情況下，我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專(zhuān)業(yè)化的品牌。隨著我國(guó)理財(cái)服務(wù)業(yè)開(kāi)放步伐的加速，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體現(xiàn)了客戶數(shù)量多、財(cái)富增長(zhǎng)快、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)提高等特點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進(jìn)逼的形勢(shì)下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)深入分析其問(wèn)題之所在，以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。

2、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因

2.1 金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等，投資理財(cái)涉及股票、基金、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等。從國(guó)際發(fā)展來(lái)看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)雖然對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，但是未來(lái)的趨勢(shì)是金融服務(wù)“一站式”的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。由于現(xiàn)有的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法跨越行業(yè)壁壘將三者優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，不能提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)服務(wù)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃制定起來(lái)就有相當(dāng)?shù)碾y度，導(dǎo)致了銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)受到了許多限制，只能停留在銀行業(yè)務(wù)這一個(gè)層面，采取一些網(wǎng)上銀行、柜臺(tái)優(yōu)先、綠色通道，免年費(fèi)、利率優(yōu)惠等較低層面的手段。

2.2 理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，但與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品品種較少而且同質(zhì)化嚴(yán)重。在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比,更多的是形似,還沒(méi)有達(dá)到神似。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。許多理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異，對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化服務(wù),因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人,他在生命的不同周期階段,對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?。而且人們?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣,有的人可以承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn),有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn),所以根據(jù)不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求、進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新,這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正和方向。

2.3 業(yè)務(wù)整合不夠

個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)綜合服務(wù)，涉及銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)，銀行體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)未能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無(wú)法為客戶提供一站式的服務(wù)。需要商業(yè)銀行建立適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)變化的組織管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合。

2.4 缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力，還必須具有優(yōu)良的品德、誠(chéng)實(shí)守信。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范，推銷(xiāo)效果低下。

3、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的建議策略

3.1 推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮的沖擊下，我國(guó)在現(xiàn)有的政策法律下，放開(kāi)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且出臺(tái)了相應(yīng)的政策。商業(yè)銀行可以借助這一契機(jī)積極促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是通過(guò)對(duì)客戶資產(chǎn)運(yùn)用的規(guī)劃和合理組合，實(shí)現(xiàn)客戶消費(fèi)效用的最大化，因此，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一個(gè)前提條件。首先，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，并應(yīng)積極鼓勵(lì)其提升行業(yè)合作的深度和廣度，進(jìn)行各金融機(jī)構(gòu)之間理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)的各作，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破。其次，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。在完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)的協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具。

3.2 以市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，建立個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)行產(chǎn)品差異策略

市場(chǎng)細(xì)分是按照一定因素將某一整體市場(chǎng)劃分為若干個(gè)分市場(chǎng)，以便確定企業(yè)的目標(biāo)市場(chǎng)。在每一個(gè)子市場(chǎng)內(nèi)，客戶具有相同的特質(zhì)，銀行可以針對(duì)他們?cè)O(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品，提供個(gè)性化的銷(xiāo)售組合，從而提供更有個(gè)性，各具特色、更符合客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。商業(yè)銀行要在多個(gè)層面進(jìn)行創(chuàng)新，首先是要在理念上進(jìn)行創(chuàng)新，銀行要改變過(guò)去理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)制推銷(xiāo)的理念，樹(shù)立全新的以客戶為中心的服務(wù)理念。其次，在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)架構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，要有總行牽頭，統(tǒng)一產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)格、銷(xiāo)售程序、產(chǎn)品宣傳，這樣才能保證理財(cái)產(chǎn)品的品牌。第三，引入多方參與合作開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，銀行個(gè)人理財(cái)離不開(kāi)保險(xiǎn)、證券、信托的參與，銀行要改變單打獨(dú)斗的格局，積極尋找與第三方合作的機(jī)會(huì)。

3.3 建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特殊性要求,打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,以便為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此,銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組,根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的,職責(zé)比較明晰的,專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理,規(guī)劃和發(fā)展。對(duì)現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合，梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái)，發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來(lái)解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。明確理財(cái)人員職責(zé)，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來(lái)。通過(guò)將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核，提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重，逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過(guò)渡等考核方法的改進(jìn)，發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。同時(shí)，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立健全全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。

3.4 加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經(jīng)理制度

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣，政策性強(qiáng)，情況復(fù)雜，服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)，勇于開(kāi)拓的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，是理財(cái)中心在未來(lái)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)，獲得更大的生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。為滿足VIP客戶日益增長(zhǎng)的客戶金融服務(wù)需求，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營(yíng)銷(xiāo)體系的同時(shí)，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專(zhuān)門(mén)業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為理財(cái)業(yè)務(wù)主力軍的作用。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)理財(cái)人員理財(cái)觀念的培養(yǎng)則是理財(cái)人員進(jìn)行理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)份額的現(xiàn)實(shí)需要。人才隊(duì)伍的建設(shè)要特別重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

4、結(jié)束語(yǔ)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)委托業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的核心是“理”，所以銀行要改變過(guò)去單純業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的理念，全新樹(shù)立“以客戶為中心”的理念，利用銀行創(chuàng)造的各種金融工具，為客戶真正搭建起一個(gè)適合終身受用的、收益風(fēng)險(xiǎn)均衡的理財(cái)組合，滿足客戶財(cái)富保值增值的目的。從根本上說(shuō)，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源,幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。這是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，只要能夠得到客戶的信任,銀行便會(huì)有源源不斷的客源和生意,利潤(rùn)接踵而至。因此,銀行應(yīng)當(dāng)著眼于長(zhǎng)期,制定理財(cái)服務(wù)終身制,對(duì)凡是接受過(guò)本行服務(wù)的客戶實(shí)行“盯住制”,無(wú)論這些客戶是否仍繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)或接受本行的服務(wù),客戶經(jīng)理都應(yīng)當(dāng)繼續(xù)跟蹤和了解客戶的各種情況,及時(shí)提供各種經(jīng)濟(jì)、金融信息,使其感受到本行對(duì)其予以的關(guān)注與重視,從而激發(fā)其忠誠(chéng)感,最終駐留或返回本行?？傊?樹(shù)立服務(wù)終身制的理念是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的制勝關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 制約發(fā)展原因 促進(jìn)發(fā)展對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)05-196-01

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)外銀行起步早,業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步遲,業(yè)務(wù)發(fā)展不夠成熟。同國(guó)外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制,存貸款利率尚未完全市場(chǎng)化,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受到政策及法律的限制,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷(xiāo)基金兩個(gè)品種,以及理財(cái)顧問(wèn)等方面,還談不上真正意義上的理財(cái)。機(jī)制保障方面,目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)通常都?xì)w口在個(gè)人金融業(yè)務(wù)部,而具體理財(cái)業(yè)務(wù)通常由多個(gè)部門(mén)管理,部門(mén)之間缺乏聯(lián)動(dòng)性,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無(wú)法實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)方面,國(guó)內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上,客戶信息極為有限,難以確認(rèn)目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料相互間不能共享,不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。在理財(cái)人員素質(zhì)方面,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后大都沒(méi)有相應(yīng)的專(zhuān)職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財(cái)人員的稀缺已成為制約國(guó)內(nèi)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。在市場(chǎng)定位方面,主要表現(xiàn)在:個(gè)人理財(cái)門(mén)檻偏高,大眾化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)不足。在理財(cái)思維方面,理財(cái)?shù)暮诵氖窃诤侠怼踩馁Y產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo),但相當(dāng)多的國(guó)內(nèi)民眾仍簡(jiǎn)單地將個(gè)人理財(cái)?shù)韧趥€(gè)人投資,從而出現(xiàn)保守型、急功近利型理財(cái)思維方式,居民理財(cái)思維和意識(shí)的不成熟,影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境不夠成熟。表現(xiàn)在我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限,難以滿足客戶的理財(cái)需求。分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得銀行無(wú)法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作,難以開(kāi)發(fā)復(fù)合型的理財(cái)工具,根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。另一方面表現(xiàn)為客戶對(duì)理財(cái)知之甚少,不少客戶到銀行理財(cái)就是單純追求高收益、高回報(bào),誤認(rèn)為銀行理財(cái)一定是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,忽視了風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的客觀規(guī)律,客戶對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的理解偏差,大大阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)是一種有償?shù)慕鹑诜?wù)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),許多客戶對(duì)有償金融服務(wù)還很難接受。

2.高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理比較缺乏。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財(cái)人員不僅必須了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能,還應(yīng)掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等知識(shí),并具備良好的的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而目前國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理大多是原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸人員,理財(cái)技能局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解不深,不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求,限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出。目前,各家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)仍停留在銀行內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上,差異比較小,目前能提供的理財(cái)服務(wù)主要有以下幾個(gè)方面:一是理財(cái)方案的設(shè)計(jì)。為客戶計(jì)算和整理相應(yīng)的投資組合,向客戶推薦最能適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。二是理財(cái)計(jì)算。如股票買(mǎi)賣(mài)計(jì)算、基金買(mǎi)賣(mài)計(jì)算、保險(xiǎn)計(jì)算、個(gè)人存款計(jì)算、個(gè)人貸款計(jì)算、個(gè)人(公積金)住房貸款比較,個(gè)人消費(fèi)貸款比較等。

上述理財(cái)業(yè)務(wù)只能為客戶提供淺層次服務(wù),多數(shù)表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢(shì)地位,且此類(lèi)業(yè)務(wù)技術(shù)含量及壁壘相對(duì)較低,一家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù),會(huì)很快被同業(yè)復(fù)制,各行間的業(yè)務(wù)大同小異。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的對(duì)策

1.培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。個(gè)人客戶經(jīng)理素質(zhì)對(duì)推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),提高理財(cái)水平,加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,必須培養(yǎng)一批精通銀行、證券、保險(xiǎn)等金融知識(shí)的人才。其職責(zé)是為客戶提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議,客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告知理財(cái)客戶經(jīng)理,由他們針對(duì)性地制定出符合客戶個(gè)人特征和需要的理財(cái)方案?？蛻艚?jīng)理通過(guò)不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等方面的各種投資組合,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的目的?？蛻艚?jīng)理培養(yǎng)途徑:一是提高現(xiàn)有客戶經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)化水平,培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理;二是通過(guò)個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證,提高個(gè)人客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。

2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新;產(chǎn)品形式和功能創(chuàng)新;產(chǎn)品組合創(chuàng)新;借鑒外幣衍生產(chǎn)品創(chuàng)新方法開(kāi)展創(chuàng)新;加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金管理公司等的合作,開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。

3.加大科技投入,引入客戶關(guān)系管理。大力整合銀行內(nèi)部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng),加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的品牌建設(shè)。

4.制定并實(shí)施合理的理財(cái)策劃。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,理財(cái)策劃服務(wù)也日趨規(guī)范化、系統(tǒng)化。優(yōu)化理財(cái)策劃流程,實(shí)現(xiàn)客戶生活目標(biāo)(投資目標(biāo))的明確化和數(shù)值化;加強(qiáng)客戶信息的收集,準(zhǔn)確分析客戶信息,制定詳實(shí)的理財(cái)策劃報(bào)告書(shū);定期優(yōu)化理財(cái)策劃報(bào)告書(shū)。

第5篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)意識(shí)；青少年；理財(cái)規(guī)劃；理財(cái)方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對(duì)基本名詞的定義有一個(gè)大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對(duì)青少年的概念

有不同解釋?zhuān)虼藢?duì)青少年的年齡段也各有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，根據(jù)具體國(guó)情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個(gè)年齡段內(nèi)。對(duì)于這個(gè)年齡段的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，離開(kāi)了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運(yùn)用自己的資金。因此，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，更應(yīng)該了解個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來(lái)做出合適的理財(cái)規(guī)劃。

(二)個(gè)人理財(cái)

1.理財(cái)是對(duì)于財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)，包含有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)(知識(shí)產(chǎn)權(quán))。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)。

2.個(gè)人理財(cái)則是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，制定合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)，是通過(guò)一系列的規(guī)劃努力從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

二、理財(cái)意義

(一)個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x

富有的人合理運(yùn)用自己的資金，可以達(dá)到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機(jī)會(huì)來(lái)為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)的，這也正是理財(cái)?shù)囊饬x所在。

(二)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)同學(xué)的生活狀況都是不同的。對(duì)于每個(gè)月相差不多的生活費(fèi)來(lái)說(shuō)，有的同學(xué)可以很好的運(yùn)用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對(duì)自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時(shí)有一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后的生活自然是會(huì)有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財(cái)對(duì)于青少年的重要性。

三、如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)

說(shuō)了這些，可能你會(huì)有疑問(wèn)，如何進(jìn)行有效的個(gè)人理財(cái)呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財(cái)方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會(huì)實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。接下來(lái)，跟筆者一起，按照下面的步驟來(lái)學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)吧。

(一)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對(duì)自己有一個(gè)全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財(cái)方法

理財(cái)方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來(lái)制定適合自己的方法。

3.實(shí)際進(jìn)行理財(cái)

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街?，就要?shí)際開(kāi)始著手個(gè)人理財(cái)了?？梢韵葟囊恍┖?jiǎn)單的方面開(kāi)始逐漸掌握方法。

(二)青少年個(gè)人理財(cái)方式

1.接受教育

接受教育是我們對(duì)自己的一種投資。在學(xué)生時(shí)代的青少年，應(yīng)該好好把握時(shí)間和機(jī)會(huì)，對(duì)自己進(jìn)行合理的規(guī)劃?？既W(xué)位證書(shū)，外語(yǔ)證書(shū)，專(zhuān)業(yè)課以及一些相關(guān)的證書(shū)，這些都是我們對(duì)自己的投資，這些投資會(huì)在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報(bào)。這種理財(cái)方式是我所強(qiáng)烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會(huì)記賬是青少年必不可少的一項(xiàng)技能?？赡苡械膶W(xué)生說(shuō)“我沒(méi)學(xué)過(guò)有關(guān)會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，也不懂得那些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)”，其實(shí)記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。有一個(gè)小筆記本，或者現(xiàn)在手機(jī)上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會(huì)賺錢(qián)。大學(xué)生是個(gè)比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒(méi)有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個(gè)說(shuō)法并不是絕對(duì)的。有能力的同學(xué)是會(huì)善用自己的時(shí)間和精力來(lái)為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時(shí)間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時(shí)間就是金錢(qián)”，這句話一點(diǎn)也不錯(cuò)。懂得合理運(yùn)用時(shí)間，自然會(huì)為自己獲得更多利益。而開(kāi)始的早一點(diǎn)，也會(huì)為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會(huì)變?yōu)?，但如果懂得儲(chǔ)蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會(huì)相應(yīng)為自己帶來(lái)更多收益。對(duì)于可花可不花的錢(qián)，必須要學(xué)會(huì)克制自己。儲(chǔ)蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會(huì)的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢(qián)存起來(lái)。那不會(huì)為自己帶來(lái)額外的收益。只有合理的運(yùn)用這些存下來(lái)的資金，才會(huì)成為日后成功的鋪墊。被美國(guó)商界譽(yù)為“石油大王”的洛克菲勒就是一個(gè)很好的例子。他在12歲的時(shí)候，把自己的零花錢(qián)攢起來(lái)并貸給了農(nóng)民來(lái)獲得利息。從小時(shí)候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來(lái)越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財(cái)投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險(xiǎn)不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長(zhǎng)輩老師請(qǐng)教經(jīng)驗(yàn)。另外，購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)也有可能省去一部分不需要的花費(fèi)。另外多說(shuō)一點(diǎn)，我認(rèn)為，青少年不應(yīng)該過(guò)早選擇貸款，因?yàn)槲覀冞€不需要買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)需求，而貸款這樣提前支付明天的錢(qián)的方式并不會(huì)讓我們更快樂(lè)，反而會(huì)增加心理和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。

四、對(duì)待個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度

第6篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。從商業(yè)銀行角度來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是從事開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和為客戶提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)范圍廣、市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低和經(jīng)營(yíng)收入比較穩(wěn)定的特征，它是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的經(jīng)濟(jì)收益來(lái)源。在發(fā)達(dá)國(guó)家里，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，每個(gè)家庭都愉快地接受商業(yè)銀行這種細(xì)致的服務(wù)，商業(yè)銀行在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也為自己帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，其不論從規(guī)模還是從內(nèi)容上看，都不能滿足我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與客戶的需要。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多問(wèn)題：專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、電子網(wǎng)絡(luò)化水平不高、品種少而規(guī)模小、理財(cái)業(yè)務(wù)層次低、差別化服務(wù)不足等等。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行理財(cái)水平相比較有很大的距離，我們銀行界應(yīng)該認(rèn)真研究，解決存在的問(wèn)題，提升我們的理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與水平。下面本文主要從3方面對(duì)我們的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行反思，并提出了不太成熟的建議。

要強(qiáng)化理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才叫理財(cái)師，理財(cái)師是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人士。理財(cái)師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)每個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多人從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的需求迅猛增長(zhǎng)。有人測(cè)算：中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市來(lái)看至少就有3萬(wàn)人以上的缺口。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展急需一大批優(yōu)秀的理財(cái)師。我們商業(yè)銀行理財(cái)師的匱乏，是制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要“瓶頸”。 我們現(xiàn)有的商業(yè)銀行理財(cái)人員大多數(shù)是從各商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜員中“遴選”出來(lái)的，他們多數(shù)金融專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)與能力不足，這不利于我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我們商業(yè)銀行，必需千方百計(jì)地加大培養(yǎng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的力度。培養(yǎng)出一大批具有高尚的職業(yè)道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)、素質(zhì)高、全能型的個(gè)人理財(cái)人才。

商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人才的培訓(xùn)是銀行持續(xù)發(fā)展的力量源泉，它能保證商業(yè)銀行在日益激烈的人才爭(zhēng)奪中立于不敗之地。

我們銀行具體對(duì)銀行理財(cái)人才的培養(yǎng)手段有很多，其中最主要的是培訓(xùn)。培訓(xùn)辦法可分為2種：銀行內(nèi)部培訓(xùn)和外出培訓(xùn)。

銀行內(nèi)部培訓(xùn)是培養(yǎng)理財(cái)人才和推動(dòng)銀行事業(yè)不斷發(fā)展的重要手段之一。銀行內(nèi)部培訓(xùn)可以針對(duì)本銀行開(kāi)展的一種提高理財(cái)人員素質(zhì)、能力、工作績(jī)效而實(shí)施的、有計(jì)劃、有系統(tǒng)地培養(yǎng)和訓(xùn)練活動(dòng)。老師是內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師或者通過(guò)外部聘請(qǐng)來(lái)理財(cái)專(zhuān)家來(lái)?yè)?dān)任。

外部培訓(xùn)是讓銀行理財(cái)人員到外面去參加理財(cái)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。如選送到大學(xué)進(jìn)修學(xué)習(xí)、參加外部辦的培訓(xùn)班、參與網(wǎng)絡(luò)授課學(xué)習(xí)、報(bào)考CFP資格證書(shū)等。

商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者為了提升本行理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，除了鼓勵(lì)銀行理財(cái)工作者參加各種培訓(xùn)班之外，還要銀建立科學(xué)有效理財(cái)人員管理基本辦法，制定一套激勵(lì)機(jī)制。把理財(cái)業(yè)務(wù)系列分為5個(gè)職級(jí)：理財(cái)專(zhuān)員、理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師。公平而嚴(yán)格地根據(jù)每位理財(cái)人員的能力、業(yè)績(jī)等綜合條件，讓他們一步步地晉級(jí)。最后一個(gè)更有明顯效果的辦法就是通過(guò)科學(xué)的考核方法來(lái)調(diào)動(dòng)理財(cái)員工的工作與學(xué)習(xí)的積極性，考核結(jié)果將與提拔晉升、工資、獎(jiǎng)金密切結(jié)合起來(lái)。通過(guò)以上各種措施，可以全面提升理財(cái)師的素質(zhì)，培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的理財(cái)師。

要強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

目前，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，范圍較窄，缺少個(gè)性化，互相效仿，大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)太明顯，專(zhuān)業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上，給客戶帶來(lái)增值收益不高，服務(wù)不方便也不簡(jiǎn)捷。

我們商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)從3方面進(jìn)行創(chuàng)新：

要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)與適用性方面不斷有創(chuàng)新。為了滿足客戶個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?，我們商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)要不斷增加，層出不窮，日新月異，百般花樣，滿足與適用不同客戶的需要。根據(jù)市場(chǎng)和客戶的不同的需要，進(jìn)行開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣理財(cái)業(yè)務(wù)品種，突出商業(yè)銀行自身特色，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”。形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，建立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

要在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創(chuàng)新。如國(guó)內(nèi)有的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行業(yè)績(jī)報(bào)酬浮動(dòng)，它的預(yù)期收益率真正地浮動(dòng)起來(lái)，而且它的分配模式是超額收益，銀行與投資者分成，和私募基金類(lèi)似。這種收益分配模式上的創(chuàng)新，深受客戶歡迎。

要在簡(jiǎn)易、方便、快捷服務(wù)方面要不斷有創(chuàng)新。到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所柜臺(tái)前，辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)常常是一個(gè)多小時(shí)時(shí)間，復(fù)雜的手續(xù)與過(guò)程，讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱，深感太浪費(fèi)時(shí)間、浪費(fèi)紙張、浪費(fèi)人力了。余額寶理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)不僅是一次大的挑戰(zhàn)，也是所有的商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展的一次大的機(jī)遇。余額寶的投資品種并不十分新穎，商業(yè)銀行也有很多類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品。為什么余額寶上線短時(shí)間內(nèi)規(guī)模就突破5000億？其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡(jiǎn)易快捷的操作方式，讓投資者接觸理財(cái)產(chǎn)品。余額寶設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單的操作環(huán)節(jié)，資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出步驟精簡(jiǎn)到極致，這種理財(cái)方式多快好省，倍受普通客戶的歡迎。我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該借鑒余額寶的做法，讓普通的投資者接觸的理財(cái)產(chǎn)品更容易看懂、操作更簡(jiǎn)便快捷。

提高理財(cái)業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品向“電子化”方向發(fā)展是理財(cái)業(yè)務(wù)必然趨勢(shì)。它改變了金融理財(cái)業(yè)務(wù)的面貌，擴(kuò)大了其服務(wù)品種，而且繼續(xù)在改變著人們理財(cái)方式。

金融理財(cái)業(yè)務(wù)電子化就是指采用現(xiàn)代通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，大幅度地提高傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)業(yè)的工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、業(yè)務(wù)管理的信息化和金融理財(cái)決策科學(xué)化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務(wù)。

第7篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人理財(cái) 銀行 SWOT分析

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從凱恩斯貨幣需求理論來(lái)看,個(gè)人做出理財(cái)行為本質(zhì)上是對(duì)貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu),在貨幣流通過(guò)程中扮演了重要的角色,與資金有關(guān)的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是對(duì)貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征,決定了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中的比較優(yōu)勢(shì)。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個(gè)人理財(cái)學(xué)的基石。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫助客戶對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值增值,并盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益。通過(guò)投資組合理論,可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散化。

中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行,“中銀理財(cái)”的品牌也以優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)的服務(wù)廣受好評(píng)。但在實(shí)際操作中,各地區(qū)之間,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財(cái)中心并不一定能從真正意義上提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。根據(jù)筆者在福建省幾個(gè)二級(jí)分行了解到,中國(guó)銀行并沒(méi)有充分把握優(yōu)勢(shì)積極發(fā)掘客戶資源,而使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài),這樣明顯不利于當(dāng)今激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的發(fā)展。

二、中國(guó)銀行福建分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)(strength)

(1)良好的信譽(yù)度。中國(guó)銀行福建分行在向私人提供投資理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有著良好口碑,也是世界公認(rèn)的首要投資服務(wù)公司之一。中國(guó)銀行依托國(guó)有資產(chǎn)做堅(jiān)實(shí)的基石,加之不斷地?cái)U(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務(wù),中銀理財(cái)?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>

(2)中國(guó)銀行福建分行網(wǎng)點(diǎn)多、設(shè)施齊全、市場(chǎng)覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個(gè)一級(jí)分行、9個(gè)二級(jí)分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)布局合理、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、分布廣泛。

(3)基于有國(guó)家政府的保障和特殊業(yè)務(wù)及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國(guó)銀行福建分行單位性質(zhì)是國(guó)有控股企業(yè),作為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行并且是最早開(kāi)辦華僑信托保管業(yè)務(wù),這一歷史優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了寶貴客戶資源。

2.劣勢(shì)(weakness)

(1)產(chǎn)品服務(wù)層次簡(jiǎn)單。各個(gè)理財(cái)中心并沒(méi)有提供真正意義上的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在實(shí)際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單整合和一些業(yè)務(wù)的品種介紹、咨詢建議,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等技術(shù)層面上的還相對(duì)較少。

(2)理財(cái)師匱乏且管理不當(dāng)。理財(cái)人員無(wú)論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財(cái)需求,像有些支行根本沒(méi)有條件進(jìn)行投資顧問(wèn)的理財(cái)服務(wù)方式。雖注重理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動(dòng)性大,增加了人才培養(yǎng)的成本。客戶經(jīng)理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績(jī)與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

(3)研究開(kāi)發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)都在中國(guó)銀行總行,福建省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,無(wú)權(quán)推出產(chǎn)品,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少,可能會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。再者產(chǎn)品服務(wù)大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性的理財(cái)產(chǎn)品上,關(guān)于投資類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品則相對(duì)較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。

(4)缺乏正確的市場(chǎng)定位,沒(méi)有細(xì)分現(xiàn)有客戶。對(duì)大多需要個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻舳际且粩堊臃?wù),沒(méi)有進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的市場(chǎng)細(xì)分,有些服務(wù)門(mén)檻過(guò)高導(dǎo)致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財(cái)為例,其中一個(gè)條件是客戶在中國(guó)銀行金融資產(chǎn)總和達(dá)到50萬(wàn)元人民幣才能成為服務(wù)對(duì)象,這對(duì)大多數(shù)居民還可望不可及的。

4.機(jī)會(huì)(opportunity)

(1)市場(chǎng)潛力巨大,人均收入的提高為理財(cái)提供了基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)公報(bào),2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長(zhǎng)8.3%,增幅比上年提高1.0個(gè)百分點(diǎn);城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長(zhǎng)10.8%,增幅比上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費(fèi)支出占家庭消費(fèi)總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國(guó)際上常用恩格爾系數(shù)來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn),恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕?？梢钥闯銎骄骄_(dá)到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時(shí)間問(wèn)題,且在分析期內(nèi),福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說(shuō)明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說(shuō)明居民有可理之財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也需要正確的理財(cái)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)閑余資金效益最大化。

(2)人口結(jié)構(gòu)和社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)變化。由于過(guò)去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財(cái)需要使得銀行理財(cái)市場(chǎng)大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴(kuò)大。加之金融機(jī)構(gòu)大力宣傳普及理財(cái)觀念和公眾教育水平提高,居民對(duì)理財(cái)有了更深的認(rèn)識(shí)。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)中,近80%中等收入群體愿意通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)。再者隨著居民生活方式和消費(fèi)方式改變,個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。

(3)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展為理財(cái)提供了條件。電腦技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個(gè)人金融消費(fèi)之間架起了橋梁,使新產(chǎn)品和服務(wù)能較快地適應(yīng)居民的需要,各種線上線下操作方便了理財(cái)資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng),資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,無(wú)法對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)銀行的上升空間。

(2)相關(guān)金融法律法規(guī)不完善。中國(guó)至今未建立和完善個(gè)人理財(cái)?shù)姆审w系,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行中沒(méi)有明確界限使客戶缺乏信心,理財(cái)師的操作準(zhǔn)則也欠規(guī)范。

(3)市場(chǎng)日趨多元化,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,目前中銀理財(cái)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要有證券、基金、信托、保險(xiǎn)公司及國(guó)內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運(yùn)作透明度高、市場(chǎng)形象較好、在整個(gè)金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢(shì)所在。

三、中國(guó)銀行福建省分行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析策略

1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國(guó)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)在各級(jí)分行建立個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家顧問(wèn)小組,為全轄理財(cái)中心、理財(cái)客戶提供專(zhuān)業(yè)支持和專(zhuān)業(yè)服務(wù),并逐步建立中銀理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)和研究服務(wù)團(tuán)隊(duì),對(duì)開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經(jīng)營(yíng)理念的跟進(jìn),盡可能的滿足客戶對(duì)理財(cái)各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。加大科技投入,更新落后的硬件設(shè)備,建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)信息體系,發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行,最終為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造出優(yōu)越的技術(shù)和信息物質(zhì)條件。

2.ST戰(zhàn)略:建立科學(xué)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機(jī)制。通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng),客戶經(jīng)理能隨時(shí)搜索、追蹤和分析每一個(gè)客戶,根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務(wù)歷史紀(jì)錄,利用數(shù)據(jù)分析,挖掘、了解客戶需求并對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)級(jí),從而減少對(duì)客戶的打擾,提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)客戶經(jīng)理考核機(jī)制加強(qiáng)規(guī)范理財(cái)師操作流程。

3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務(wù)多樣化。加強(qiáng)客戶的細(xì)分,善于維護(hù)已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學(xué)習(xí)花旗銀行的客戶細(xì)分方法,因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領(lǐng)階層提供理財(cái)服務(wù)的平臺(tái),這樣才有利于進(jìn)一步拓寬客戶資源,占領(lǐng)較大的市場(chǎng)份額。持續(xù)性的、有針對(duì)性的對(duì)理財(cái)人員的進(jìn)行培訓(xùn),使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問(wèn)一樣,具備個(gè)人理財(cái)職業(yè)從業(yè)的資格。

4.WT戰(zhàn)略:加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的交流與合作。中國(guó)銀行應(yīng)利用本身在公司企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易提供服務(wù)的優(yōu)勢(shì),挖掘和維護(hù)以公司企業(yè)中的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶為對(duì)象的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)部門(mén)間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤(rùn)。同時(shí)加強(qiáng)跨行業(yè)合作,與保險(xiǎn)、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產(chǎn)、電信、教育等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個(gè)性化服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務(wù)印書(shū)館,1999

第8篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；銀行理財(cái)；理財(cái)服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策建議；

中圖分類(lèi)號(hào)：X820.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2015）-04-00-01

2015年3月1日起，中央銀行又一次宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，導(dǎo)致資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費(fèi)。結(jié)果是資金流動(dòng)性增加，通貨膨脹提高，給證券市場(chǎng)帶來(lái)更多資金，為了防止資金貶值，銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受到廣大工薪階層的青睞。但是在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚、起點(diǎn)低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各方面還很不成熟，受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)成長(zhǎng)程度等各方面的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理也沒(méi)有引起商業(yè)銀行的足夠重視， 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還十分薄弱，缺乏科學(xué)的、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，因而潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范管理已經(jīng)成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。目前，加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越顯得重要和緊迫。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于利率、匯率、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等因素發(fā)生變化，給商業(yè)銀行帶來(lái)的未來(lái)的不確定性。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，指的是債務(wù)人不愿意或者無(wú)法履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)被定義為由于人為原因或技術(shù)失誤或意外事故所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，包括欺詐（交易商故意偽造信息的情況）、管理失誤以及不完善的程序和控制。也有人將操作風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為余留風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)操作風(fēng)險(xiǎn)是指除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)之外的所有風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)反映在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面是指理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員責(zé)任心的強(qiáng)弱與素質(zhì)的高低。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為兩種形式：一是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品融資的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被稱(chēng)為市場(chǎng)＼產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)頭寸太大或者太小，使得理財(cái)產(chǎn)品的交易行為不能夠按照現(xiàn)行的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易的時(shí)候，就產(chǎn)生了理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)欠缺。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還沒(méi)有完全成熟，理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的管理控制更是不容忽視。目前，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，往往比較重視理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售狀況，但是對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制卻認(rèn)識(shí)不夠。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)整體缺乏透明度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)讓理財(cái)客戶及時(shí)了解到整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，尤其是所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險(xiǎn)狀況和收益情況。但我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)從整體上來(lái)看還是比較缺乏透明度的。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)相對(duì)滯后。風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)的滯后性，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中比較大的障礙。尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中數(shù)據(jù)和信息量的不足，將會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性產(chǎn)生很直接的影響。

（四）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制相對(duì)欠缺。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)部控制方面還未形成一套完備的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)， 商業(yè)銀行內(nèi)部控制不健全，容易引起操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問(wèn)題的原因

（一）內(nèi)部因素。主要包括三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后；缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度；商業(yè)銀行缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員。

（二）外部因素。主要包括三個(gè)方面：金融市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟；商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的金融法規(guī)還不夠健全；個(gè)人信用體系不健全。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過(guò)去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母?jìng)爭(zhēng)力的提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過(guò)程。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，應(yīng)做好如下幾方面的工作：

（一）建立完整的社會(huì)信用體系。完善的信用記錄體系是現(xiàn)代金融行業(yè)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)，它對(duì)于防范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)有很好的作用。因此，構(gòu)建良好的信用體系是我國(guó)必須要解決的問(wèn)題。

（二）健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。商業(yè)銀行只有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方法，預(yù)測(cè)、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金乃至金融體系的安全。

（三）樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著多重的風(fēng)險(xiǎn)， 對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性有足夠的了解，形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，才能使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系得到不斷的完善，能夠滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求。

五、總結(jié)

第9篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ǚ段?/h2>

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；發(fā)展?fàn)顩r；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供財(cái)投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃與分析等專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)，為客戶提供專(zhuān)業(yè)化的投資建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)科學(xué)的投資，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，滿足客戶對(duì)收益的要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有市場(chǎng)前景大、風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為了許多發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)70年代以來(lái)，在全球金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。擁有富裕資產(chǎn)和高收入的群體，開(kāi)展重視個(gè)人資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，但是由于這類(lèi)型群體往往存在精力有限、專(zhuān)業(yè)知識(shí)不強(qiáng)的缺陷，他們需要專(zhuān)業(yè)人士提供全方位的服務(wù)，以滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)。隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了以專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)人化等特點(diǎn)的新階段。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)90年代初期，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行為客戶提供投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的完善，特別是2005年之后，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嫱?，同時(shí)加之商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重視，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到全方面的發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于新興階段到成熟階段的過(guò)渡期，市場(chǎng)前景非常廣闊。首先，持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人資產(chǎn)為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；其次，我國(guó)住房、醫(yī)療等體制改革提供了居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?；并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為了商業(yè)銀行盈利的新增長(zhǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，有利于豐富商業(yè)銀行金融服務(wù)的功能，推動(dòng)商業(yè)銀行更加多元化的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題

我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，銀行、保險(xiǎn)、證券是分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，隨著金融體系的不斷發(fā)展，這種趨勢(shì)有一定的緩解，但是相比于發(fā)達(dá)國(guó)家還是存在著較大的差距。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方式、創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)以及外部環(huán)等各方面均存在著不同程度的問(wèn)題：

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不完善

部分商業(yè)銀行不能按照客戶的風(fēng)險(xiǎn)與利益相適應(yīng)的原則開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。同時(shí)，商業(yè)銀行在代銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行有效分析，沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者的經(jīng)營(yíng)管理能力進(jìn)行有效評(píng)估。

（二）市場(chǎng)定位模糊

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要定位于少數(shù)的高端客戶，限制了理財(cái)服務(wù)的全方位發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同的客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求，主動(dòng)去發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，針對(duì)高端客戶展開(kāi)個(gè)性化的服務(wù)。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)化理財(cái)建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，僅僅局限在了銀行為數(shù)不多的基金與保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）個(gè)人理財(cái)人員整體素質(zhì)不高

總的來(lái)看，從事我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員，整體素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)在專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)不夠、業(yè)務(wù)能力低等方面。個(gè)人理財(cái)人員需具備知識(shí)面廣、開(kāi)拓能力強(qiáng)、善于營(yíng)銷(xiāo)等能力的復(fù)合型人才，目前我國(guó)符合專(zhuān)業(yè)型理財(cái)人才缺失。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅僅是作為商業(yè)銀行籌措資金的一種方式。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)不同的客戶開(kāi)發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。針對(duì)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，對(duì)高端客戶要求理財(cái)經(jīng)理實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

（二）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

為了更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身特點(diǎn)確定目標(biāo)市場(chǎng)，從而推出差別化的金融產(chǎn)品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據(jù)客戶收入水平進(jìn)行市場(chǎng)劃分，中低收入客戶提供穩(wěn)健性金融產(chǎn)品，對(duì)高收入人群提供在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上的多元化金融產(chǎn)品；其次從地理角度進(jìn)行市場(chǎng)劃分，對(duì)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)地區(qū)提供高收益、高科技的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)開(kāi)展信用卡、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。

（三）提升人員素質(zhì)

商業(yè)銀行應(yīng)建立起一批對(duì)保險(xiǎn)、股票、債券等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)熟練的精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，可以為不同背景的客戶提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

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