保險(xiǎn)制度論文全文(5篇)

一、建立存款保障制度的必要性

我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會(huì)有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險(xiǎn)制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前實(shí)行的是隱性的保險(xiǎn)制度，在這之中國(guó)家承擔(dān)了對(duì)銀行的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國(guó)家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險(xiǎn)則會(huì)造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì)資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險(xiǎn)主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì)使存款人產(chǎn)生相對(duì)嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對(duì)銀行的監(jiān)管力度，助長(zhǎng)了高風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國(guó)的整體情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國(guó)家為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家財(cái)政部出資或國(guó)家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對(duì)他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效規(guī)范我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制?，F(xiàn)今我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(zhǎng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險(xiǎn)制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲(chǔ)戶收入的一部分，如沒(méi)有完備的存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險(xiǎn)制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全才能夠提高全民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。

二、建立存款保險(xiǎn)的實(shí)際困難

由于我國(guó)的特殊國(guó)情，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險(xiǎn)制度最大的阻力就是我國(guó)金融行業(yè)特有機(jī)制。我國(guó)金融行業(yè)具有過(guò)強(qiáng)的壟斷性，既是四大國(guó)有銀行不進(jìn)行建立存款保險(xiǎn)體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無(wú)論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會(huì)造成社會(huì)秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險(xiǎn)公司不可能對(duì)路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)當(dāng)按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì)招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問(wèn)題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國(guó)目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險(xiǎn)制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對(duì)整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國(guó)現(xiàn)在正與國(guó)際結(jié)果，努力按照國(guó)際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國(guó)的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對(duì)獨(dú)立，既是國(guó)家法律法規(guī)對(duì)中央銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會(huì)產(chǎn)生職能交叉的問(wèn)題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國(guó)際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)的差額存款保險(xiǎn)費(fèi)率，有助于提高存款保險(xiǎn)制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問(wèn)題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無(wú)法對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，中國(guó)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評(píng)估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后，將會(huì)在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對(duì)金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險(xiǎn)制度等一系列影響。針對(duì)這種情況，我國(guó)決定在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。

三、存款保險(xiǎn)制度的可行性

國(guó)際上很多國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時(shí)不應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機(jī)時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì)適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險(xiǎn)制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，2008年時(shí)我國(guó)的國(guó)有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國(guó)有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會(huì)，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國(guó)有銀行的改革成效顯著，銀行的財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對(duì)更加充足。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國(guó)金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不斷與國(guó)際接軌。

四、建立存款保險(xiǎn)制度建議

一、工傷賠償保障機(jī)制必然走向工傷保險(xiǎn)制度

（一）工傷賠償從自己責(zé)任到雇主責(zé)任到社會(huì)責(zé)任

最初，勞動(dòng)者在工作過(guò)程中發(fā)生傷亡，往往由自己承擔(dān)責(zé)任。后來(lái)，18世紀(jì)中期，產(chǎn)業(yè)革命從英國(guó)的紡織業(yè)開始，機(jī)器化大生產(chǎn)以后，生產(chǎn)力得到空前提高，社會(huì)分工不斷細(xì)化，經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)逐漸社會(huì)化。生產(chǎn)力的提高大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也提高了勞動(dòng)過(guò)程中的危險(xiǎn)因素。在這種背景下，勞動(dòng)者在工作過(guò)程中受到的工傷，仍然由勞動(dòng)者自己承擔(dān)責(zé)任，就超出了勞動(dòng)者能夠承受的范圍，因此產(chǎn)生了工傷事故糾紛。十九世紀(jì)末，隨著無(wú)產(chǎn)階級(jí)力量的壯大，無(wú)產(chǎn)階級(jí)（勞方）在與資產(chǎn)階級(jí)（資方）斗爭(zhēng)過(guò)程中爭(zhēng)取到了更多的權(quán)利，根據(jù)契約決定工傷賠償?shù)臍w屬，變成了根據(jù)過(guò)錯(cuò)原則決定工傷賠償?shù)臍w屬，即雇主對(duì)勞動(dòng)者的工傷有過(guò)錯(cuò)，則需要承擔(dān)賠償責(zé)任。但是勞動(dòng)者想要證明雇主對(duì)工傷有過(guò)錯(cuò)非常困難，使得勞動(dòng)者的權(quán)益，無(wú)法從根本上得到保障。

隨后，侵權(quán)責(zé)任法出現(xiàn)了新的歸責(zé)原則，即無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則——只要?jiǎng)趧?dòng)者，在工作過(guò)程當(dāng)中受到傷害，即發(fā)生了工傷，雇主就必須要承擔(dān)賠償責(zé)任，而無(wú)論雇主對(duì)工傷的發(fā)生是否有過(guò)錯(cuò)。如此，則將勞動(dòng)者在工作當(dāng)中發(fā)生傷害的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了雇主，由雇主對(duì)勞動(dòng)者在工作當(dāng)中受到的傷害負(fù)責(zé)，這對(duì)維護(hù)勞動(dòng)者的權(quán)益是非常有利的。但是，這對(duì)雇主是非常不利的，這無(wú)疑增加了雇主的用人成本和經(jīng)濟(jì)開支，且不利于資本主義再生產(chǎn)，對(duì)于雇主是規(guī)模比較小的小工廠時(shí)，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則對(duì)其來(lái)講更是一種災(zāi)難，如果雇主沒(méi)有能力對(duì)勞動(dòng)者進(jìn)行賠償，即便勞動(dòng)者有向雇主索賠的權(quán)利，勞動(dòng)者的利益也無(wú)法真正得到保障。工傷領(lǐng)域的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則一定程度上會(huì)保護(hù)能動(dòng)者的權(quán)益，同時(shí)也會(huì)加重雇主的責(zé)任，這種不平衡最終將影響，社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以，侵權(quán)責(zé)任法律不能很好的解決工傷事故。工傷賠償必須尋求其他的解決方式。在這種背景之下，工傷賠償引入了責(zé)任保險(xiǎn)制度。雇主將對(duì)勞動(dòng)者的工傷賠償責(zé)任進(jìn)行商業(yè)投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，即發(fā)生了工傷，將由保險(xiǎn)公司對(duì)勞動(dòng)者進(jìn)行賠償。如此雇主將發(fā)生工傷的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行了分擔(dān)，降低了風(fēng)險(xiǎn)，而又沒(méi)有侵犯勞動(dòng)者的利益。但是由于商業(yè)保險(xiǎn)公司的逐利性，商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能對(duì)所有的工傷投保都進(jìn)行承保，而且也不是所有的雇主都會(huì)對(duì)工傷賠償責(zé)任進(jìn)行投保，加之商業(yè)保險(xiǎn)公司也會(huì)存在破產(chǎn)的可能，所以社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)入了工傷賠償領(lǐng)域。

（二）我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度發(fā)展歷程

我國(guó)第一部關(guān)于工傷保險(xiǎn)的法律制度是《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》（一九五一年二月二十三日政務(wù)院第七十三次政務(wù)會(huì)議通過(guò)，一九五一年二月二十六日政務(wù)院公布），該部法律確立了工傷保險(xiǎn)制度，但是由于新中國(guó)成立初期，國(guó)家的工作重心并沒(méi)有在經(jīng)濟(jì)建設(shè)上，法制建設(shè)也遭到了破壞，使得工傷保險(xiǎn)制度并不能真正得以實(shí)施。改革開放以后，國(guó)家的工作重心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上面，法制建設(shè)也得到恢復(fù)和發(fā)展，上個(gè)世紀(jì)九十年代處，各地先后出臺(tái)了地方性工傷保險(xiǎn)法規(guī)。1996年8月，勞動(dòng)部在總結(jié)各地工傷保險(xiǎn)法律制度的基礎(chǔ)上了《企業(yè)勞動(dòng)者工傷保險(xiǎn)試行辦法》。2003年4月27日，國(guó)務(wù)院頒布了效力等級(jí)更高的（中華人民共和國(guó)第375號(hào)國(guó)務(wù)院令，《工傷保險(xiǎn)條例》已經(jīng)2003年4月16日國(guó)務(wù)院第5次常務(wù)會(huì)議討論通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2004年1月1日起施行。），2010年12月20日國(guó)務(wù)院對(duì)《工傷保險(xiǎn)條例》進(jìn)行了進(jìn)一步的修改完善（中華人民共和國(guó)第586號(hào)國(guó)務(wù)院令，《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈工傷保險(xiǎn)條例〉的決定》已經(jīng)2010年12月8日國(guó)務(wù)院第136次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2011年1月1日起施行。）

二、工傷保險(xiǎn)制度存在的不足

一、城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接的必要性和迫切性

（一）維護(hù)農(nóng)民工權(quán)益的現(xiàn)實(shí)需要

自改革開放以來(lái)，我國(guó)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中逐漸形成了2．6億農(nóng)民工群體，這部分農(nóng)民工群體積極參與到城市化的建設(shè)中，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了巨大的力量。然而，由于戶籍制度的限制，他們很難同城鎮(zhèn)戶籍勞動(dòng)者一樣享有同等的公共服務(wù)，這已嚴(yán)重影響到他們工作的積極性。就養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，目前，農(nóng)民工由于工作不穩(wěn)定，在頻繁的流動(dòng)過(guò)程中，他們很難實(shí)現(xiàn)在一個(gè)地區(qū)累計(jì)滿15年的最低領(lǐng)取養(yǎng)老金繳費(fèi)年限，再加上我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度因統(tǒng)籌層次低而帶來(lái)的分割化和碎片化，許多農(nóng)民工因養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難而無(wú)奈選擇退保，這嚴(yán)重?fù)p害了他們的勞動(dòng)權(quán)益，也有悖我國(guó)為勞動(dòng)者提供退休保障的初衷。因此，如何確保城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的順利銜接，以切實(shí)維護(hù)勞動(dòng)者（尤其是農(nóng)民工）的參保權(quán)益是我國(guó)當(dāng)前急需解決的一個(gè)難題。

（二）加快城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐的迫切要求

城鎮(zhèn)化是人口向城市不斷遷移而積聚的一個(gè)過(guò)程，也是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向現(xiàn)代化的必由之路。目前，我國(guó)正處于城鎮(zhèn)化進(jìn)程之中，且城鎮(zhèn)化的速率呈現(xiàn)不斷加快的趨勢(shì)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，我國(guó)城鎮(zhèn)化率按常住人口測(cè)算已達(dá)到52．57％，若按現(xiàn)有的發(fā)展速度估計(jì)，2020年我國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到60％，2030年則將逼近70％?？焖俚某擎?zhèn)化使得市場(chǎng)對(duì)勞動(dòng)力的需求不斷增加，而農(nóng)村遷移勞動(dòng)人口在城鎮(zhèn)的就業(yè)正好滿足了這種需求。截止2012年底，我國(guó)進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民數(shù)量達(dá)到1．63億人，占城鎮(zhèn)就業(yè)的比例高達(dá)44％。然而，在向城市流動(dòng)的過(guò)程中，農(nóng)村勞動(dòng)力人口也面臨著一定的阻礙，例如，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題便是其中一個(gè)重要的障礙。合理的城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系銜接方法，可以促使農(nóng)村流動(dòng)人口更快地融入城市生活，同時(shí)也將促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。因此，在快速的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，研究城鄉(xiāng)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題具有一定的迫切性。

（三）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展理念的必然舉措

早在2012年，黨的十八大報(bào)告中曾明確提出整合城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度建設(shè)。同年，國(guó)務(wù)院關(guān)于批轉(zhuǎn)社會(huì)保障“十二五”規(guī)劃綱要的通知（國(guó)發(fā)〔2012〕17號(hào)）也指出：“推進(jìn)制度整合和城鄉(xiāng)銜接，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化社會(huì)保障體系建設(shè)”?？梢?，政府對(duì)于我國(guó)城鄉(xiāng)社會(huì)保障統(tǒng)籌建設(shè)已給予高度的關(guān)注，“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)保障發(fā)展”也一度成為最熱門的詞匯之一。而目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在著城鄉(xiāng)割裂已是不爭(zhēng)的事實(shí)。通過(guò)對(duì)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)移接續(xù)辦法進(jìn)行研究，將有利于打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)壁壘，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，以全面貫徹現(xiàn)階段我國(guó)所倡導(dǎo)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展理念。因此，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大背景下，做好城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的并軌與銜接實(shí)為題中之義。

一、試點(diǎn)省市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障效率有待提高

1．保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)狹窄《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》強(qiáng)調(diào)醫(yī)療事故的過(guò)失性特征，界定為“醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動(dòng)中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)，過(guò)失造成患者人身?yè)p害的事故?！薄肚謾?quán)責(zé)任法》第七章第五十八條亦類似規(guī)定，這樣就把醫(yī)療意外排除在外。受此影響，部分省市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)排除了醫(yī)療意外的賠償責(zé)任，僅供給過(guò)錯(cuò)、過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，以較低的單次限額和年最高賠償限額服務(wù)市場(chǎng)，不能充分滿足投保人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，導(dǎo)致投保醫(yī)院仍然需要為可能的高額賠償準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)基金，在實(shí)踐中最被醫(yī)療機(jī)構(gòu)異議。因此各地均難以實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。同時(shí)，部分投保醫(yī)院采取了各種逆向選擇行為，包括少報(bào)應(yīng)保風(fēng)險(xiǎn)、特別是少報(bào)低風(fēng)險(xiǎn)單位以降低投保費(fèi)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的，顯然也不利于承保公司。

2．費(fèi)率定價(jià)欠科學(xué)受困于精算數(shù)據(jù)不足，導(dǎo)致產(chǎn)品費(fèi)率測(cè)算欠科學(xué)，精算定價(jià)停留于經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而無(wú)法科學(xué)細(xì)分不同醫(yī)務(wù)崗位費(fèi)率。例如，對(duì)同一級(jí)別的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的所有醫(yī)生崗位按同一費(fèi)率收取保費(fèi)，承擔(dān)相同的保險(xiǎn)責(zé)任，未能有效區(qū)分不同專業(yè)崗位的責(zé)任大小和后果風(fēng)險(xiǎn)，既得不到投保人的認(rèn)可，也未能發(fā)揮費(fèi)率差異對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)分和引導(dǎo)作用。

3．保險(xiǎn)責(zé)任條款欠細(xì)化由于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)欠缺，同時(shí)受到“維穩(wěn)”政治目標(biāo)要求約束，保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)難以完全“法制化”。突出表現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任欠細(xì)化，存在模糊灰色帶，這就使第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)的自由裁量權(quán)可能過(guò)大，既可能發(fā)生不必要或過(guò)高的賠償，也可能發(fā)生過(guò)低或該賠而不賠現(xiàn)象，導(dǎo)致投保方與患方在處理理賠時(shí)選擇保險(xiǎn)制度的愿望低等問(wèn)題。

4．保險(xiǎn)索賠約束強(qiáng)各省市一般規(guī)定了首年投保遵守“事故發(fā)生制”理賠，續(xù)保后則遵守“索賠發(fā)生制”理賠，實(shí)施“三年追溯期”的責(zé)任條款，缺少類似美國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)提供的“長(zhǎng)尾條款”。這將使部分專業(yè)科室和崗位的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不足。例如產(chǎn)科、婦科之類科室和崗位，醫(yī)療過(guò)錯(cuò)、過(guò)失或意外給病患造成的侵害往往會(huì)有超出3年以上的較長(zhǎng)時(shí)間潛伏期。因此，一旦發(fā)生這種超越追溯期的醫(yī)療事故，將只能由醫(yī)院及醫(yī)生自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而假如參與共保的公司主體發(fā)生了較大變動(dòng)，極端情況下的原有公司退出共保體，全由新公司組成新的共保體，則新共保體如何承擔(dān)三年追溯期內(nèi)的索賠責(zé)任？這關(guān)系著保險(xiǎn)雙方關(guān)系人的權(quán)益平衡，更影響著制度效率的實(shí)現(xiàn)，因此也需要再研究解決。

（二）單一投保主體模式不利制度效用最大化

第一篇：存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行和居民的影響

2015年5月1日，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)正式實(shí)施，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和金融體系的完善有著重要的意義，但也存在著挑戰(zhàn)。在中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[1]。本文的研究目標(biāo)在于分析公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知情況，由于考慮到職業(yè)問(wèn)題，會(huì)把銀行工作人員單獨(dú)分離出來(lái)進(jìn)行分析，從而研究《存款保險(xiǎn)條例》后居民儲(chǔ)蓄和投資方式的變化，探究對(duì)銀行的影響，其中著重分析高凈值人群所受的影響，為存款保險(xiǎn)條例的進(jìn)一步完善提供建議。

一、背景介紹

存款保險(xiǎn)制度是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的存款數(shù)量按照約定的一定比例向指定機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金[2]，從而形成存款保險(xiǎn)基金，并形成指定的存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。自2015年5月1日起施行，限額為50萬(wàn)元。在存款保險(xiǎn)制度真正建立之前，中國(guó)一直采用的是隱性存款保護(hù)制度。隱性存款保護(hù)制度是指國(guó)家以信用為銀行提供擔(dān)保，確保其資金安全，消除其破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)[3]。實(shí)際上，國(guó)家隱性存款保護(hù)制度所提供的大樹“乘涼”使整個(gè)金融體系效率低下，服務(wù)成本高昂低質(zhì)。在內(nèi)外因素的綜合作用下，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度適時(shí)推出。就如此前的“新國(guó)十條”將給保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)帶來(lái)新福音一樣，存款保險(xiǎn)制度也將為我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)新局面。

二、研究設(shè)計(jì)

南京市作為江蘇的省會(huì)城市，信息的更新速度較快，銀行產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)，居民的收入水平較高，對(duì)投資方面的認(rèn)識(shí)程度也比較高。近年來(lái)，處于蘇北地區(qū)的淮安市銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，居民的存貸款數(shù)額逐年增加,銀行的數(shù)量越來(lái)越多,居民的投資方式也發(fā)生了各種變化。本課題組采用問(wèn)卷調(diào)查的方法，分別研究存款保險(xiǎn)制度改革對(duì)居民、銀行、高凈值人群的影響。針對(duì)不同的研究對(duì)象，針對(duì)性的設(shè)計(jì)了三份問(wèn)卷。其中對(duì)于高凈值人群，通過(guò)建立logistics模型，分析個(gè)體特征、社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)特征、未來(lái)預(yù)期四方面因素對(duì)高凈值人群減少存款意向的影響。

(一)居民調(diào)研情況的特征描述及分析