政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀探析

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摘要：2007年，山西省初次在部分地區(qū)試點推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。通過對山西省政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行理論分析與調(diào)研，針對調(diào)研結(jié)果對山西省內(nèi)政策性保險的問題進(jìn)行研究剖析，提出應(yīng)通過提高農(nóng)民自身的風(fēng)險防范意識，豐富農(nóng)業(yè)政策性保險險種，加大農(nóng)業(yè)政策性保險扶持力度，提高農(nóng)業(yè)政策性保險的保障水平，完善監(jiān)督體系，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，從而推動山西省實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；鄉(xiāng)村振興；保障體系

1研究背景與意義

1.1發(fā)展“三農(nóng)”事業(yè)，貫徹實施鄉(xiāng)村振興的背景

山西省地處黃土高原，是我國的農(nóng)業(yè)大省之一，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展與實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興迫在眉睫?！笆奈濉睍r期是我國全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新發(fā)展階段，而在內(nèi)外部環(huán)境日漸復(fù)雜的態(tài)勢下，應(yīng)該牢牢把握好“三農(nóng)”工作的前進(jìn)方向，明確實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，繼續(xù)發(fā)揮好在“三農(nóng)”領(lǐng)域的壓艙石作用，推動山西省農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[1]。

1.2政策性農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興建設(shè)的關(guān)系

黨的十八大以來，政府著重發(fā)展“三農(nóng)”領(lǐng)域，相關(guān)工作取得了階段性進(jìn)展，山西省農(nóng)業(yè)實現(xiàn)了突破性發(fā)展。但是，山西省農(nóng)業(yè)科技水平落后，涉農(nóng)的高新技術(shù)尚未得到普及，全省農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度依然處于較低水平，山西省農(nóng)業(yè)發(fā)展“靠天吃飯”的總體現(xiàn)狀尚未得到良好改善。山西省南北緯度跨度較大，地形以黃土覆蓋的山地高原為主，水土流失嚴(yán)重；地勢復(fù)雜多樣，災(zāi)害性天氣較多，因此自然災(zāi)害在一定程度上阻礙了山西省農(nóng)業(yè)的發(fā)展。山西省的農(nóng)業(yè)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為主，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，使山西省農(nóng)民因災(zāi)返貧風(fēng)險不斷上升，而政策性農(nóng)業(yè)保險能較好地分擔(dān)部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險，推動山西省脫貧攻堅事業(yè)發(fā)展與實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興[2]。

2政策性農(nóng)業(yè)保險的基本理論分析

2.1農(nóng)業(yè)風(fēng)險可保性

農(nóng)業(yè)往往存在多種風(fēng)險且危險性較大，給農(nóng)民帶來了較大損失。除此之外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險導(dǎo)致的災(zāi)害后果往往難以定量判斷，比較復(fù)雜。在這種情況下，應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險提供政府補(bǔ)貼，保障其基本的服務(wù)能力，滿足客戶需求。

2.2市場失靈

由于農(nóng)業(yè)保險本身具有較大風(fēng)險性，若完全通過商業(yè)性保險公司進(jìn)行運營，會導(dǎo)致其他經(jīng)營個體面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，且大部分商業(yè)保險公司并不具有很大的經(jīng)營規(guī)模與雄厚的經(jīng)營資本，因此很難憑自身力量開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。與本地農(nóng)民相比，市場中的商業(yè)性保險公司對氣候變化與自然災(zāi)害影響的了解不足，而在山西省農(nóng)業(yè)保險的實施過程中，農(nóng)戶有可能出現(xiàn)瞞報、謊報等違規(guī)行為，從而使農(nóng)業(yè)保險服務(wù)出現(xiàn)信息不對稱問題。在政府未提供補(bǔ)助的情況下，無論是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的參保意愿，還是保險機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，相關(guān)人員的自主性與積極性都較弱，在市場供給與需求都不強(qiáng)烈的情況下，農(nóng)業(yè)保險很難依靠市場調(diào)節(jié)進(jìn)一步發(fā)展[3]。因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府的大力補(bǔ)貼與相應(yīng)的宏觀調(diào)控。政府補(bǔ)貼可以對系統(tǒng)性風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱問題所導(dǎo)致的各類農(nóng)業(yè)保險市場失靈情況起到很好的調(diào)節(jié)作用。除此之外，政府補(bǔ)貼也可以鼓勵農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)揮正外部性的積極作用。

3山西省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

依據(jù)生產(chǎn)對象，山西省政策性農(nóng)業(yè)保險可以大致劃分為兩大類，分別是種植業(yè)保險與養(yǎng)殖業(yè)保險。除中央政策性險種以外，山西省還推出了地方政策性特色農(nóng)業(yè)保險，例如小雜糧、中藥材、蘋果、梨等30余個特色品種保險。2007年以來，農(nóng)業(yè)政策性保險在山西省范圍內(nèi)試點。隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模在山西省內(nèi)不斷擴(kuò)大，在政府實地研究與政策指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)政策性保險有了實質(zhì)性突破。山西省各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險險種不斷豐富，農(nóng)業(yè)政策性保險保障水平不斷提高，服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步趨向?qū)I(yè)化發(fā)展，逐步形成了中央農(nóng)業(yè)保險和省級、市級特色農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的多層次、多模式的政策性農(nóng)業(yè)保險模式[4]。2020年國家持續(xù)加大對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重視度。最新的《關(guān)于開展省級政策性小麥、玉米完全成本保險、產(chǎn)量保險、收入保險和未轉(zhuǎn)移就業(yè)收入損失保險試點實施方案》明確提出，政府將堅持“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，不斷探索完善山西省農(nóng)業(yè)政策性保險體系和運行機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險的覆蓋范圍，提高實際保障水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加大相關(guān)的政策扶持。

4山西省政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)存問題

4.1農(nóng)民自主防范風(fēng)險意識不強(qiáng)

山西省現(xiàn)有農(nóng)民存在學(xué)歷水平較低，文化素養(yǎng)不高的問題，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)民學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，對農(nóng)業(yè)相關(guān)技術(shù)知識的了解不夠深入，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)生了一定阻力。大部分農(nóng)戶依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)較低的生產(chǎn)力和粗放經(jīng)營的種植與養(yǎng)殖方式，在耕作與養(yǎng)殖中沒有養(yǎng)成很好的自主防范風(fēng)險的意識和行為習(xí)慣。面對突發(fā)風(fēng)險時，沒有很好的抵抗風(fēng)險能力。不能很好地解讀與學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)政策，關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的投保依然以被動性方式為主，自身缺乏主動性與積極性[5]。

4.2現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有待提高

4.2.1政策性農(nóng)業(yè)保險險種不豐富，管理模式粗放目前，山西省農(nóng)業(yè)保險依然采用典型的運作模式，以“安信”模式、“共保體”模式和“銀保聯(lián)動”模式為主。這些運作模式大多是政府與商業(yè)保險公司合作，將保險業(yè)務(wù)委托給商業(yè)保險公司，加以財政補(bǔ)貼的粗放型運作模式。山西省各地存在明顯的地域差異，具體生產(chǎn)情況有所差別。就山西省農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀而言，農(nóng)業(yè)保險險種很難實現(xiàn)全面覆蓋，現(xiàn)有的保險險種有待完善，農(nóng)業(yè)政策性保險服務(wù)很難精確滿足各地區(qū)農(nóng)戶的多樣性需求。4.2.2保險服務(wù)機(jī)構(gòu)大多是以追求利潤最大化為目的的商業(yè)化經(jīng)營主體在服務(wù)過程中，保險公司對低風(fēng)險、高收益的保險業(yè)務(wù)充滿興趣，然而農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的高風(fēng)險、低收益與保險公司的運作理念往往背道而馳，保險公司對于主動推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏一定的積極性。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，農(nóng)業(yè)損失很難定量判斷，在最終的賠付金額方面容易有意見不統(tǒng)一的情況出現(xiàn)，因此保險公司現(xiàn)有的服務(wù)很難提高農(nóng)戶的滿意度。4.3農(nóng)業(yè)政策性保險的監(jiān)管機(jī)制有待健全目前，山西省仍然使用“一主多頭”的監(jiān)管模式，以銀監(jiān)會和保監(jiān)會為主，各級財務(wù)、審計、稅務(wù)、林業(yè)等各部門分類具體負(fù)責(zé)，以此實施農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作。這種各司其職的監(jiān)管模式容易導(dǎo)致各部門按照各自行政單位的監(jiān)管體系進(jìn)行監(jiān)管，沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，容易在監(jiān)管工作中產(chǎn)生矛盾與分歧，導(dǎo)致監(jiān)管內(nèi)容交叉、職責(zé)不清的問題。在實際運營中，這種模式會導(dǎo)致各部門只監(jiān)管本部門職責(zé)范圍內(nèi)的事項，部門之間缺少溝通與交流，工作分割嚴(yán)重。當(dāng)發(fā)生實際問題時，無法找到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人，極易產(chǎn)生互相推卸責(zé)任的行為，難以保障農(nóng)戶的合法利益，無法實施有力且針對性的監(jiān)管。

5山西省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展路徑

5.1提高農(nóng)民的防范風(fēng)險意識

5.1.1加大政府培訓(xùn)宣傳力度政府應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)專業(yè)知識培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的涉農(nóng)專業(yè)素質(zhì)，開展農(nóng)民培訓(xùn)班，提高農(nóng)戶自身的防范風(fēng)險意識。大部分農(nóng)戶收入來源單一且不足，政府可以提供適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)補(bǔ)貼調(diào)動農(nóng)民的積極性，也可以將具體的培訓(xùn)任務(wù)分配到村委會，定期開展農(nóng)業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險學(xué)習(xí)，提高農(nóng)民專業(yè)素養(yǎng)，使農(nóng)戶可以正確認(rèn)識農(nóng)業(yè)政策性保險的積極作用，提高農(nóng)民自主防范風(fēng)險的能力與意識，使農(nóng)戶由被動參保向主動參保轉(zhuǎn)變。5.1.2通過服務(wù)機(jī)構(gòu)普及宣傳農(nóng)業(yè)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點需加強(qiáng)對工作人員專業(yè)服務(wù)能力的培訓(xùn)，使網(wǎng)點服務(wù)人員可以更專業(yè)，以農(nóng)民更容易理解的方式開展農(nóng)業(yè)政策性保險的宣傳與推廣工作，讓農(nóng)民可以真切了解參加農(nóng)業(yè)政策性保險的必要性，提升其參保意愿。5.2補(bǔ)充現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性保險險種不斷豐富農(nóng)業(yè)政策性保險險種，更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的多樣化需求。政府應(yīng)該繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險制度，針對目前農(nóng)戶的生產(chǎn)需求，對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險險種進(jìn)行進(jìn)一步完善。5.2.1豐富各區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)險種近年來，山西省各地區(qū)基于適宜的地理條件以及氣候情況，堅持大力發(fā)展優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)，因此山西省內(nèi)各地區(qū)耕種與養(yǎng)殖種類各具代表性。針對這種情況，各保險機(jī)構(gòu)需要加大對這類特殊農(nóng)產(chǎn)品險種的覆蓋范圍，分擔(dān)各地區(qū)農(nóng)戶的風(fēng)險，進(jìn)一步發(fā)展各地區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)，提高各地區(qū)農(nóng)戶在市場中的核心競爭力和收益，以實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。5.2.2針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求豐富與組合險種近年來，山西省大規(guī)模農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化科技園區(qū)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)一步發(fā)展，與傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)個體相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營經(jīng)營個體規(guī)模更大，投入資本更多，所擔(dān)負(fù)的市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與自然風(fēng)險更大，更需要農(nóng)業(yè)政策性保險分擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。因此，服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實了解和調(diào)研這類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)險種需求，推出能夠滿足其多元化需求的保險險種或保險組合，調(diào)動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性，推動農(nóng)業(yè)種植合理布局與市場產(chǎn)品專業(yè)化競爭，使有限的土地發(fā)揮更大的作用，推動山西省農(nóng)業(yè)進(jìn)一步向?qū)I(yè)化、規(guī)模化模式邁進(jìn)。

5.3加大農(nóng)業(yè)政策性保險扶持力度，提高保障水平

各級財政應(yīng)從繼續(xù)加大資金補(bǔ)貼投入，增加理賠力度，實施更有效、更優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼，提高保障水平，調(diào)動農(nóng)戶主動參保的積極性。加大農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)扶持，通過機(jī)構(gòu)扶持補(bǔ)貼等方式，使保險機(jī)構(gòu)能積極主動參與到農(nóng)業(yè)政策性保險推進(jìn)工作中，消除保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的顧慮，進(jìn)一步發(fā)揮市場能動作用，更好地讓政府與保險機(jī)構(gòu)共同推動保險工作順利進(jìn)行，提高農(nóng)戶保障水平。

5.4完善農(nóng)業(yè)政策性保險監(jiān)管體系

5.4.1夯實政策性農(nóng)業(yè)保險的法律基礎(chǔ)通過法文法條的形式規(guī)定監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管范圍、監(jiān)管對象，形成完整的監(jiān)管流程和相關(guān)事件的處罰措施，為監(jiān)管工作提供法律效力，使得相關(guān)違規(guī)行為的處理和處罰能夠更加及時有效。5.4.2建立專門的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確監(jiān)管內(nèi)容，增強(qiáng)監(jiān)管措施的效果，避免因監(jiān)管參與部門過多而造成混亂，不便找到真正的負(fù)責(zé)人，監(jiān)管工作缺乏針對性，使農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)更加嚴(yán)謹(jǐn)、公平、公正、公開地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，使政府補(bǔ)貼的資金都能起到幫農(nóng)戶分擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的作用。

作者:楊博茜 單位:山西農(nóng)業(yè)大學(xué)山西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院