鄉(xiāng)村振興下的農村創(chuàng)業(yè)金融支持路徑

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摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央作出的重大部署，是我國全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大任務。金融作為現代經濟的核心，在服務好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中理應發(fā)揮好先鋒作用。結合大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新形勢，堅持政府引導和市場主導相結合，整合各類有利資源，完善相關扶持政策，優(yōu)化農村創(chuàng)業(yè)環(huán)境，進一步暢通優(yōu)秀人才到農村創(chuàng)業(yè)的渠道。為此，以欠發(fā)達地區(qū)蘇北A縣為例，總結了金融支持農村創(chuàng)業(yè)現狀，分析了金融支持農村創(chuàng)業(yè)存在的主要問題，探索了金融支持農村創(chuàng)業(yè)的路徑選擇。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農村創(chuàng)業(yè)；金融支持

引言

2017年10月18日，習在黨的報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的七大戰(zhàn)略之一。為從金融上支持鄉(xiāng)村振興，中共中央、國務院在2018年初印發(fā)了《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了政策指引和制度安排。實施鄉(xiāng)村振興離不開金融的有效支持。鼓勵和引導更多的優(yōu)秀人才到農村創(chuàng)業(yè)成為緩解就業(yè)壓力、向農村輸送高素質人才、鄉(xiāng)村振興的有效途徑[1]。蘇北A縣經濟水平較為落后，推動鄉(xiāng)村改革、促進經濟發(fā)展、進入金融發(fā)展新常態(tài)，是蘇北A縣當前發(fā)展的重點。本文根據目前發(fā)展中遇到的各種問題來尋求鄉(xiāng)村振興的可行性道路。

一、金融支持農村創(chuàng)業(yè)取得的初步成效

（一）加強政府引導支持，助力農村創(chuàng)業(yè)首先，當地政府組織建立了綜合金融服務平臺，此平臺是以省級國有持牌征信公司征信服務、各項政府扶持政策、金融機構中小企業(yè)金融支持中心為支撐，運用互聯網技術建立的公益性金融服務平臺。此平臺面向全市中小企業(yè)提供“一站式”綜合金融服務，且在運行階段成效顯著，其中也接入了本地農商行，重點拓展“三農”金融服務，有效緩解融資難、融資貴的問題。其次，當地政府意識到扶持創(chuàng)業(yè)關鍵在于資金扶持，實施鼓勵返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的“一攬子”政策，包括對符合條件的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者兌現一次性創(chuàng)業(yè)補貼、創(chuàng)業(yè)場地租金補貼、帶動就業(yè)補貼等扶持政策，其中面對農村電子商務越來越好的態(tài)勢，專門印發(fā)了《口徑解釋和補充規(guī)定》以及《網絡創(chuàng)業(yè)認定和扶持操作辦法》，在補貼范圍中新加入了網絡創(chuàng)業(yè)這一項，在政策上對農民電商的覆蓋提供支持，進一步促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，對經認定登記注冊的城鄉(xiāng)網絡創(chuàng)業(yè)商戶享受與實體經濟同等創(chuàng)業(yè)扶持政策。同時，經過一系列文件的明確，提高個人創(chuàng)業(yè)貸款額度和貸款期限，并部分實行由財政給予貼息、給予小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款等。此外，縣區(qū)還成立了創(chuàng)業(yè)指導服務中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)服務所、社區(qū)（村）創(chuàng)業(yè)服務站，要為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供“專家指導、手續(xù)代辦、創(chuàng)業(yè)培訓、政策咨詢、項目推介、融資服務、開業(yè)指導、創(chuàng)業(yè)貸款、全程跟蹤”等多層次的指導與服務。

（二）推進普惠金融發(fā)展，深化基礎金融服務一是繼續(xù)下沉金融服務和金融網點。A縣銀行業(yè)金融機構以推進金融普惠為指導思想，持續(xù)加大普惠金融力度，為中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供金融上的有力支持，致力于發(fā)展社區(qū)金融、消費金融，讓金融融入普通民眾日常生活，更好地促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實?，F階段支付網絡已經在農村地區(qū)實現了全覆蓋，手機支付還有網絡支付等支付方式的推廣正在如火如荼地進行中。以某縣域銀行為例，轄內共6個網點，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點1個，具有信貸功能的網點2個。員工數共102人，35周歲以下員工共計45人本科生占比100%，員工素質較高。截至2018年年末，人民幣各項貸款余額29.1億元，2018年新增6.5億元；新增農戶貸款6300萬元，其中個人112萬元。單位銀行結算賬戶數量新增353戶、個人銀行結算賬戶新增9850戶、手機銀行開通數新增24250戶，新增POS機商戶283戶且有效使用的收入額呈增長趨勢。二是積極創(chuàng)新農村金融產品。為滿足創(chuàng)農村創(chuàng)業(yè)的金融需求，加大對農村創(chuàng)業(yè)的信貸支持，A縣對涉農貸款方式以及流程進行了創(chuàng)新和優(yōu)化，不僅有力推動了農村金融產品的銷售方式改革，對農村經濟發(fā)展形成了有力支持。持續(xù)推進農村“兩權”（農村土地承包經營權、農民住房財產權）抵押貸款業(yè)務。創(chuàng)新推出返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸款產品，加強農家樂、農民安家貸等特色產品營銷推廣。開發(fā)涉農信貸產品，從目前的“苗圃+花鋪”、“綠化工程企業(yè)+基地”、“花木龍頭企業(yè)+花農”等模式來看，為推動花木產業(yè)的外向化、集群化、專業(yè)化發(fā)展，2018年度某國有銀行對花木產業(yè)貸款發(fā)放超過8億元。創(chuàng)新采用信用擔保信貸模式：某國有銀行在“天鵬智慧市場”這一信息平臺的基礎上升級調試銀行支付接口，致力于建設物業(yè)管理費、商戶租金、商品交易一體化交易平臺；“一項目一方案一授權”白名單中共有167名商戶入選，總共授信3億元，由26家商戶構成的首批用戶已收到3830萬元的貸款。通過推進金融產品的創(chuàng)新滿足農村創(chuàng)業(yè)的融資需求。三是建設農村金融綜合服務站，加強全民金融基礎教育。農村金融綜合服務站主要建立在村一級單位，依托現有的銀行卡助農取款服務點，在原有小額取現、轉賬、消費等功能基礎上，通過統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一實施，拓展小額貨幣兌換、公共事業(yè)繳費、金融消費權益保護、金融知識宣傳普及等功能。通過建立該綜合服務站，深化農村支付環(huán)境建設，零距離普及金融知識。截至2019年6月，A縣已有274個服務站，其中36個精品站，3個特色站。

（三）提供健全風險保障，促進農村創(chuàng)業(yè)保險也是金融支持的一個方向，特別是保險可以在農業(yè)、農村的發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興方面提供科學有效的風險保障[2]。A縣某銀行發(fā)放首批個人保險保證貸款，這種個人保險保證貸款業(yè)務模式有別于目前小貸市場上的POP模式，它是由保險公司與銀行開展“總對總”合作的“信?！蹦Ｊ?，客戶投保個人貸款保證保險，即可獲得銀行1—3年期、最大額度30萬元的無抵押、無擔保的小額貸款。這一創(chuàng)新模式有效解決了小微企業(yè)、三農和廣大創(chuàng)業(yè)者的融資困難，并為缺少抵押和擔保的借款主體提供了新的貸款途徑。

二、金融支持農村創(chuàng)業(yè)存在的主要問題

（一）金融體系不健全A縣金融體系存在以下四個問題。一是農村金融機構配置比例低。A縣共有12個鎮(zhèn)，而該縣域一級支行轄內的6個網點中僅有1個為鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，且2019年剛開業(yè)，因此金融服務配置仍然存在不足。二是存貸比較低?？h域內6個網點中，具有信貸功能的僅有2個，且2018年度5個網點的存款余額均大于貸款余額，1個網點的存款余額與貸款余額持平。三是金融機構的服務效率較低。例如，2018年度該支行手機銀行開通數累計新增24250戶，但2018年度累計未使用手機銀行客戶數為12050戶；2018年度新增POS機商戶283戶，但是待清理商戶數為242，低效終端使用數為295。以此來看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民開通手機銀行但不使用，商戶購入POS機但有效使用較少，對物理網點的依賴度仍然較高。四是金融機構的人才短缺。該縣域支行35周歲以下員工共計45人，本科生占比100%，但沒有碩士及碩士以上學歷的，說明農村金融機構對高素質人才的吸引力不足。

（二）農村信用體系建設不夠完善良好的農村信用體系可以推動形成規(guī)范健康的農村金融氛圍。A縣社會信用制度體系建設已然邁上新臺階，但是農村創(chuàng)業(yè)人員仍然存在信用信息缺失方面的問題。金融機構對農村創(chuàng)業(yè)人員的基本信用情況和財務狀況缺少了解，無疑增大了貸款風險評估的難度。并且，目前農村信用環(huán)境亟待改善，由于沒有完善有效的獎懲機制，惡意逃債的行為屢禁不止。問題在于，對于農村逃廢債務，金融機構沒有行之有效的制裁手段，傳統(tǒng)的取消貸款、建立不良信用記錄檔案、訴訟等制裁手段沒有明顯的效果，甚至即使法院對逃債人實施制裁，也會存在實際落實的難題。

（三）農村創(chuàng)業(yè)人員存在缺乏規(guī)范性、金融意識淡薄等問題當前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點鼓勵和支持農村創(chuàng)業(yè)，但金融機構支持農村創(chuàng)業(yè)也面臨諸多制約。一是農村創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)缺乏規(guī)范性。有的人員手續(xù)不全，相關證件缺失，逐漸拉低了設立公司或個體工商戶的門檻。大量的個體工商戶缺乏管理，銀行很難對其經營實力進行準確判斷。創(chuàng)業(yè)初期，公司規(guī)模相對較小，缺少有效的資產作為抵質押品。二是創(chuàng)業(yè)公司的工作人員主要來自本地，人力資源缺乏，沒有高素質的會計以及資產管理者，經濟管理體系需要改善。集中表現在其經濟支出收入賬單大多是以流水賬的方式記錄，相關金融公司對此很不認可，在缺少財務材料的情況下，貸款業(yè)務只能以個人身份進行。三是農村創(chuàng)業(yè)人員對當地的優(yōu)惠補貼政策和金融機構了解較淺，沒有享受到政府的政策以及金融機構的支持。因此，農村創(chuàng)業(yè)人員的素質也一定程度上也阻礙了農村創(chuàng)業(yè)金融支持。

三、金融支持農村創(chuàng)業(yè)的合理化建議

（一）健全農村金融支持體系第一，完善農村金融基礎建設。首先，要進行金融服務寬度的擴展。對每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)具體的經營類型和創(chuàng)業(yè)主體的數量進行初步了解，根據以上有效信息評估實際金融需求來調整發(fā)展戰(zhàn)略，對農村網點進行科學分析，調整農村金融服務網點的數量。為解決農村金融服務“最后一公里”的問題，要適當增設EPOS、ATM等金融服務設備，提高金融服務在農村居民心中的滿意度。其次，要提高金融服務的多樣化。除了支付結算服務的滲入，還要再掌握基本信息的情況下適當增加投融資顧問、資金管理、金融租賃、期貨、保險、匯兌等服務。在農村金融體制改革中促進金融服務與產品類型的多元化發(fā)展，根據地區(qū)金融需求加大貧困地區(qū)金融供給，提供更加多樣化的理財品牌，還可以設計行之有效的的APP等，共同促進欠發(fā)達地區(qū)金融體制改革。比如在欠發(fā)達地區(qū)市場中加入互聯網金融機構的平臺，進而利用網絡來提供各項服務，更好的迎合鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農村居民在資金方面的需求[3]。第二，創(chuàng)新優(yōu)化貸款評估體系。客戶信用系統(tǒng)的建立有助于金融機構的信息交流?？梢栽谡暧^調控的條件下促進信息交流良性化發(fā)展，將農戶信用信息入檔，對其貸款類型、貸款周期、貸款次數和貸款不良記錄等信息進行詳細登記。一是對創(chuàng)業(yè)主體的信用信貸行為進行有效監(jiān)督，控制違約風險。二是為客戶的評估提供更加系統(tǒng)全面的信息參考，降低金融機構在對客戶信用評級時的難度。在提供金融服務時，金融機構可以根據創(chuàng)業(yè)主體的信用信貸信息，對無不良記錄、貸款周期不長、貸款次數多的客戶采用分級貸款政策來適當調整利率[4]。第三，對貸后管理進行升級。農村創(chuàng)業(yè)主體沒有科學合理的資金管理體系以及財務系統(tǒng)，這就造成金融機構掌握創(chuàng)業(yè)主體經濟運營情況時缺少財務報表。為解決這一問題，金融機構要在貸后管理中加入定期回訪、隨期暗訪的工作內容，改善與農村經營主體的有效信息交流，既可以為創(chuàng)業(yè)主體提供金融支持，又可以了解具體資金去向，達到降低風險的目的[5]。

（二）積極推進農村信用體系建設建設農村信用體系主要是對農村創(chuàng)業(yè)主體的信貸信息進行詳細記錄入檔，對信用信貸的聯動機制進行加強，進一步完善、創(chuàng)新電子信用檔案[6]。為有效促進欠發(fā)達地區(qū)信息建立檔案的進程，有關部門要改善激勵懲戒機制，對逃債人進行行政、司法上的制裁，通過懲戒力度的加強來改善農村金融體系環(huán)境。建立電子信用檔案可以為金融機構評估信貸風險提供參考材料。重視電子化在農村金融體系中的運用，以電子化建設來加強信用宣傳，營造良好的農村信用環(huán)境[7]。在進行了對農業(yè)創(chuàng)業(yè)主體信貸基本情況的采集之后，建立合適的農村信用體系來進行農戶信用信息的錄入，讓“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”的評定在鄉(xiāng)村生根發(fā)芽，以動態(tài)管理的方式來增強農村信用體系建設對當地金融服務的積極影響，穩(wěn)步推進“農村信用工程”。

（三）發(fā)揮政府的中介職能僅靠金融機構的一己之力是很難長期踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的。政府在鄉(xiāng)村振興工作中要發(fā)揮職能作用，維護從企業(yè)到農村，進而到銀行與政府的聯動機制，加強各個系統(tǒng)之間的信息交流[8]。政府要活化就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策體系，對創(chuàng)業(yè)扶持政策進行本土化改造，構建科學的農村創(chuàng)業(yè)政策機制，構建農村就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務、崗位開發(fā)、社保補貼、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、稅費減免、財政支持的有機整體；通過普及農村就業(yè)創(chuàng)業(yè)相關的知識宣傳，改善目前農村創(chuàng)業(yè)的環(huán)境氛圍[9]。在這過程中改善就業(yè)創(chuàng)業(yè)風險評估的管理機制，強化欠發(fā)達地區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)資金受理制度化、申請常態(tài)化，對資金的流動、支出進行有效的管理。在普惠金融貸款方面，地方可以考慮設立風險補償專項資金，保障金融機構的緩釋功能和風險分散[10]。釋放農村金融產品方面的供給需求壓力，促進金融服務在農村的深入發(fā)展。政府要深入農村，掌握農戶金融需求，發(fā)揮紐帶和橋梁的作用，制定更貼合群眾的金融服務政策。

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作者：張橙 單位：江蘇開放大學