小微企業(yè)融資服務數(shù)字化轉型探究
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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，為解決小微企業(yè)信貸難帶來了新的機遇。文章在分析小微企業(yè)融資服務數(shù)字化轉型困難的基礎上，結合國內具有代表性的商業(yè)銀行應用數(shù)字化轉型發(fā)展小微信貸業(yè)務的成功實踐，探討了使用頂層設計、組織機構完善、擴大信息共享范圍等手段，嘗試進一步破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的困境。以期對小微企業(yè)融資服務轉型提供參考。
關鍵詞：小微企業(yè)；融資服務；數(shù)字化轉型
小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)逐漸上升為一個世界性的難題，如何對其進行解決，各個國家提出了不同的策略。小微企業(yè)融資難由多方面因素所造成，既包含金融機構端的問題，同時也含有小微企業(yè)本身存在的問題，但是最為關鍵的是在一些線下業(yè)務中許多商業(yè)銀行都無法將風險、成本和利益進行平衡，這也就使得小微企業(yè)的融資會變得更加困難。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年我國個體工商戶全國登記數(shù)量多達8700多萬戶，在市場監(jiān)管名單中小微企業(yè)個體工商戶達到6700多萬，而所登記的小微企業(yè)個體工商戶貸款名單才有1000余萬戶，覆蓋率僅為20%左右，①加之疫情之下，小微企業(yè)普遍迎來營收利潤下滑，經(jīng)營成本上升和資金供應鏈斷裂等問題，使得小微企業(yè)融資難問題雪上加霜。
一、小微企業(yè)融資數(shù)字化轉型之困
（一）“上熱下冷”
從當前的實際發(fā)展情況來看，要推動小微企業(yè)融資模式朝著數(shù)字化的方向轉型，就必須針對一些關鍵問題進行有效處理。首先需要處理的問題就是“上熱下冷”問題，所謂上熱下冷問題簡單來說是指一些銀行的總行和分行都十分重視小微企業(yè)的發(fā)展融資問題，并且將國家所提出的一些政策進行強力推行，但是一些基層銀行卻存在不作為的行為，這就導致各項工作的開展都會出現(xiàn)脫節(jié)的情況。如在營商環(huán)境方面，我國不斷推進服務型政府建設，金融機構針對微小企業(yè)融資資質審核的程序減壓減負，“門難進、臉難看、事難辦”的問題得到了有效改進。盡管如此，與高質量發(fā)展的目標要求相比，基層營商環(huán)境還有待優(yōu)化，個別地方還存在縣里千方百計招商，具體業(yè)務部門不主動幫助企業(yè)解決問題，“懶政”現(xiàn)象突出；一些工作人員業(yè)務不精，使得流程繁瑣，降低了辦事效率與服務質量，也影響到小微企業(yè)自身的發(fā)展。在2014年對全國金融機構服務質量的抽樣調查中，辦事效率低下是多數(shù)金融機構的通?、?。由此可見，加強金融機構工作人員的思想和行為建設、提高基層金融機構的責任心和主動性，是改變當前融資環(huán)境中“上冷下熱”問題的關鍵所在。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年第三季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.3萬億元，較2019年初增長20.81%③，這說明政府政策對小微企業(yè)融資提供了極大便利，微小企業(yè)融資環(huán)境得到了極大改善，但預防上熱下冷問題，依舊是微小企業(yè)發(fā)展不容忽視的關鍵所在。
（二）數(shù)據(jù)孤島
雖然銀行系統(tǒng)中會記錄大量客戶的信息，但是不同的信息會分布到不同的業(yè)務系統(tǒng)中，這些信息無法進行有效的溝通共享就會出現(xiàn)信息孤島問題，這就直接導致銀行在查詢客戶信息的過程中，只能片面地看到局部情況，無法對全部信息進行了解，這樣就無法對客戶進行準確把握。除此之外，行外也有許多客戶的相關信息，在對這一部分信息進行獲取時，有些信息是可以免費獲取的，但有些信息則需要進行付費。以商業(yè)銀行為例，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合新華社瞭望智庫開展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉型調研數(shù)據(jù)，半數(shù)以上（53%）調研銀行認為數(shù)據(jù)治理很重要，分別有80%、75%的調研銀行已采取加大外部數(shù)據(jù)源引入力度、探索建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺等措施。同時，調研銀行數(shù)據(jù)治理能力的自評估總體得分為3.03分（滿分為5分），地方中小銀行得分為2.80分，還有很大提升空間。其中，71%的調研銀行認為自身在規(guī)范和提升數(shù)據(jù)質量方面存在挑戰(zhàn)，認為自身數(shù)據(jù)價值挖掘能力欠缺、數(shù)據(jù)孤島較為嚴重的調研銀行占比分別為59%、55%①。
（三）高成本、低技術
金融機構數(shù)字化轉型升級是一個非常復雜的系統(tǒng)性工程，在軟硬件的設計與購買、系統(tǒng)的運行與維護、專業(yè)人才的培養(yǎng)等方面需要持續(xù)投入大量的精力和財力，而大部分農(nóng)村中小金融機構并不具備這種條件。如廣西馬山信用社一個信貸員分管72個貧困戶所有的金融服務，這些貧困戶散布在山區(qū)的各個角落，交通異常不便，只能靠信貸員翻山越嶺采集貧困戶信息，既費力又耗時②。想要改變這種現(xiàn)狀，不僅要求地方政府對信用社開放信息系統(tǒng)，同時需要信用社進行專業(yè)人才培養(yǎng)，為貧困戶講解數(shù)字化金融服務。但農(nóng)村中小型金融機構技術低，自身財政也有限，對于投資要求較大、見效周期較長的數(shù)字化轉型，單純依靠自身投入無法持續(xù)發(fā)展。在資金方面，農(nóng)村中小型金融機構對民間資本掌控力度較弱，僅依靠為個人或小型企業(yè)提供小額貸款來籌集資金是不足以維持其數(shù)字化轉型升級的。在技術方面，農(nóng)村中小型金融機構自身技術水平不高，難以維持數(shù)字化運作系統(tǒng)的開發(fā)、部署和運營，同時由于自身實力和底蘊不足，難以獲得有效的數(shù)據(jù)和溝通渠道，從而無法作出精準營銷等高效率的運作模式。金融機構資金缺乏和軟硬件的高成本之間的矛盾、自身發(fā)展需求和低技術水平之間的矛盾，是金融機構進行數(shù)字化轉型的難題。
（四）融資服務與其他金融服務之間的聯(lián)系尚待加強
就目前的情況來看，當前社會各界所關注的都是小微企業(yè)的融資問題，銀行也就這一問題提出了相關政策，但是值得注意的是，小微金融服務所包含的內容眾多，融資服務僅是其中的一部分，還包括結算服務、財富增值、顧問服務等，因此銀行在發(fā)展過程中不能僅做融資服務，需要做綜合性系統(tǒng)性的服務，這樣所建立的模式則更能解決小微企業(yè)融資難的問題，同時還能解決企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題。正如上述所說，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務存在明顯限制。商業(yè)銀行普遍以自身利益為導向，名義上支持小微企業(yè)的發(fā)展，實際上提供的借貸行為是一種投資行為，也因此商業(yè)銀行業(yè)務類型較為單一，以承兌匯票和抵押貸款為主。然而我國的小微企業(yè)涉足眾多領域，在經(jīng)營模式與貸款需求上也存在較大差異。此外，我國實行了證券業(yè)、保險業(yè)、銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的制度，這也阻礙了金融機構存在業(yè)務拓展與交叉融合的服務模式組合。融資服務和其他金融服務不夠緊密會使小微企業(yè)在對企業(yè)發(fā)展上缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的底氣，成為小微企業(yè)數(shù)字化轉型所面臨的又一困境。要擺脫當前困境，就要增強商業(yè)銀行與其他金融業(yè)的聯(lián)系，整合金融職能，其中科技在整個過程中扮演著重要的角色。科技發(fā)展為金融職能的整合提供助力，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、5G時代的到來，金融業(yè)職能統(tǒng)籌協(xié)作更加便利。同時，共享平臺、網(wǎng)絡小貸的發(fā)展，大幅度彌補了小微型企業(yè)融資需求，并且加強了融資服務與其他服務之間的聯(lián)系。相關部門也要做好協(xié)調和監(jiān)管工作，為金融業(yè)內部職能的整合提供助力。
二、小微企業(yè)融資數(shù)字化轉型策略
（一）注重頂層設計
注重頂層設計的根本是為企業(yè)融資數(shù)字化轉型提供追根溯源、統(tǒng)攬全局的作用，尋求根本性的解決之道。這就要求：一是建立國家層面的小微企業(yè)融資管理機構，在機構內設置專門的管理經(jīng)營單位，小微企業(yè)金融優(yōu)惠政策的制訂，為小微企業(yè)融資提供新的渠道；二是從源頭上縮減對小微企業(yè)融資手續(xù)的審查，加強國家級征信平臺與金融機構的聯(lián)系，放開數(shù)據(jù)接口，滿足擔保機構和銀行業(yè)的查詢需要；三是將銀行業(yè)工作人員的績效考核與對小微企業(yè)的服務質量和貸款比率掛鉤，激發(fā)銀行業(yè)對小微企業(yè)貸款的積極性。
（二）建立完善的組織機構體系
小微企業(yè)融資數(shù)字化轉型需要優(yōu)化銀行內部服務小微企業(yè)的組織架構。銀監(jiān)會雖然針對商業(yè)銀行出臺過“六項機制”的要求，但商業(yè)銀行的組織體制改革不夠徹底，未能完全落實專營職能。因此優(yōu)化銀行內部服務小微企業(yè)的組織架構就需要建立更加完善且具有針對性的組織機構體系。首先，將大中企業(yè)和小微企業(yè)劃分開來，針對重新劃分的企業(yè)類型和業(yè)務類型建立更具有實踐性質的專業(yè)銀行，支持承接小微企業(yè)業(yè)務較多的支行進行專業(yè)化轉型。由此，在分行體系下，建立目標明確、定位明確的專業(yè)性支行，實施特定的經(jīng)營模式和管理模式。小微企業(yè)專業(yè)支行只為小微企業(yè)提供貸款服務，方便建立完整的貸款業(yè)務流程。其次，建立小微企業(yè)貸款業(yè)務審批中心，在各個商業(yè)銀行的分行配備足夠的審批人員，集中開展對小微企業(yè)貸款業(yè)務的審查和審批，提高審查工作的專業(yè)性。最后，成立小微企業(yè)貸款事務部，方便集中進行貸款業(yè)務的貸后工作。在處理貸后工作的同時，建立小微企業(yè)發(fā)展追蹤體系，了解企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營狀況，為小微企業(yè)推出特定的貸款產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品。
（三）供應鏈金融數(shù)字化
由于小微企業(yè)處于資金供應鏈下方是需求方，處于弱勢地位，且在借貸時缺乏有效的抵押物和信用支持，因此很難在大型銀行借到大筆資金。供應鏈金融數(shù)字化就是利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G以及各大信息交易平臺最大程度地驗證貸款需求者的信用狀況，與各大電商平臺合作并實時監(jiān)管企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)與信用狀況，從而實現(xiàn)有效的風險控制管理，降低企業(yè)借貸成本，提高小微企業(yè)融資效率，提高小微企業(yè)的競爭力和生存力。數(shù)字化的本質是降低交易雙方信息不對稱的風險，實現(xiàn)有效的風險管控模式，因此，將供應鏈金融與產(chǎn)業(yè)科技等金融服務有機結合在一起，可以有效解決信息不對稱問題。
（四）構建信用運營體系，降低貸款風險
運營體系的好壞直接決定了業(yè)務的辦理效率，對于各項服務能力以及成本都有著十分重要的影響，如果所建立的運營體系不夠合理，將會直接影響客戶的滿意度。在新時代下，必須要建立全新的信貸體系?？蛻羯暾埮c放款都通過網(wǎng)絡完成，并在貸前需委托客戶經(jīng)營所在地的第三方機構進行現(xiàn)場資料搜集及調查。這些受聘于第三方機構的外訪人員的主要工作職責為：按照貸款初審人員要求搜集資料，包括身份證、征信查詢授權書、營業(yè)執(zhí)照、銀行流水、繳稅憑證、租賃合同、購銷合同等，最重要的還是現(xiàn)場了解借款主體的真實性、借款意愿的合理性及經(jīng)營是否正常。外訪人員將所有資料掃描上傳到數(shù)字信貸管理系統(tǒng)，需客戶親筆簽名的申請表、征信查詢授權書等則另通過快遞公司提交。根據(jù)客戶配合程度，從初審到終審完成一般為2個工作日。大大降低了整體業(yè)務辦理的時間和成本，提高了小額企業(yè)貸款的效率。
（五）建立智能化的風險控制體系
在進行數(shù)字化轉型的過程中，一定要構建智能化的風險防控體系，如今的信息仍然處在不完全的階段，在此過程中則可以將系統(tǒng)計算能力的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，在發(fā)展過程中可以建立嵌入信貸管理系統(tǒng)和客戶關系管理系統(tǒng)的信用風險預警模型，該模型的主要作用是對風險進行識別預測和控制，同時還能與線下的人工進行緊密聯(lián)系，保證各項核查工作的靈活性和真實性，對于在運行中發(fā)現(xiàn)的一些風險進行早發(fā)現(xiàn)和早處置，最大程度降低風險所造成的不良影響。
（六）完善數(shù)字化建設配套措施
推動小微企業(yè)的數(shù)字化轉型發(fā)展，首先離不開政府的政策指引和幫扶，政府應當建立健全完善的法律法規(guī)保障體系，避免市場漏洞的出現(xiàn)，并統(tǒng)籌制定相關的配套措施，全力推動數(shù)字化轉型的進程；其次政府在財政方面應當適當開放小微企業(yè)的融資渠道，并考慮設立相關的紅利補貼，簡化小微企業(yè)申報貸款的申報流程，確保資金合理的使用；再次，政府還應重點扶持數(shù)字化轉型項目，作出規(guī)范性的標桿，防止小微企業(yè)發(fā)展途中走彎路；最后，企業(yè)自身應該加大對數(shù)字化人才的培養(yǎng)，完善企業(yè)內部的人才激勵制度和股權激勵制度，充分發(fā)揮人才在數(shù)字化轉型發(fā)展中的重要推動力。
三、結語
綜上所述，小微企業(yè)融資服務的數(shù)字化轉型是社會發(fā)展的必然趨勢，在進行轉型的過程中，必須要對相應的困難進行克服，針對性解決當前存在的關鍵性問題，避免出現(xiàn)上熱下冷、信息孤島等多項問題，不斷加強金融數(shù)字化整體的建設。小微企業(yè)融資模式的數(shù)字化轉型工作并不是一朝一夕就能夠完成的，需要在反復的實踐中不斷摸索經(jīng)驗，只有通過不斷的嘗試和努力才能尋求出最好的發(fā)展路徑。
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作者:毛淑珍 穆瑤 單位:青島理工大學商學院
