商行中間業(yè)務(wù)的問題及對(duì)策

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國(guó)外同業(yè)在多年以前中間業(yè)務(wù)占比就已經(jīng)達(dá)到非常高的水平。如德國(guó)商業(yè)銀行60％以上的收入來自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70％以上，英國(guó)最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)彌補(bǔ)全部支出的73％。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)，也存在著不少問題，主要有：

1．對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足。認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)。一定意義上講，商業(yè)銀行高管層對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)程度，決定了這個(gè)行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)。

2．中間業(yè)務(wù)面積小，范圍窄，在銀行總收入中占比低。中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算、類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。目前初步統(tǒng)計(jì)，我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種。雖然近年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但是在銀行收入占比中仍然較低，2011年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比也不過20％。看我們的同業(yè)，1992年，德國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總利潤(rùn)的65％：法國(guó)里昂銀行中間業(yè)務(wù)收入是總利潤(rùn)的77％：英國(guó)巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)可以彌補(bǔ)全部業(yè)務(wù)支出的73％，美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20％。

3．運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析

1．經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位偏差。在我們的傳統(tǒng)理念中，只有資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是核心業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)不過是充當(dāng)配角。其實(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，另一方面是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。

2．分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約。我國(guó)從1993年開始實(shí)行銀、證、保、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使銀行難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。雖然近年來我國(guó)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)方面有所松動(dòng)，但仍是分業(yè)管理的模式，中間業(yè)務(wù)的開拓受到很大限制，無法取得突破性發(fā)展。

3．銀行內(nèi)部管理體制不完善。中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4．人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這方面的人才較少，培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對(duì)策

1．提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。從戰(zhàn)略高度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項(xiàng)主業(yè)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。

2．完善組織管理體系促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)管理中間業(yè)務(wù)的綜合部門，采用以客戶類別為劃分主線的機(jī)構(gòu)設(shè)置體制。理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。

3．加快產(chǎn)品創(chuàng)新，突出發(fā)展市場(chǎng)需要的重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

4．完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，開展中間業(yè)務(wù)對(duì)專業(yè)人員素質(zhì)有著較高的要求，因此要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格上崗標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，使銀行最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管人員培訓(xùn)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也將繼續(xù)采取多種方式，挖掘國(guó)內(nèi)外資源，加大對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行知識(shí)更新和技能培訓(xùn)的力度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)由利差收入為主向非利息收入為主轉(zhuǎn)變的必由之路。中間業(yè)務(wù)是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)卻一直隱藏在中間業(yè)務(wù)中。我們?cè)诳吹街虚g業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，也要特別注意其可能帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，要做好內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

作者：朱輝 單位：農(nóng)行濟(jì)南審計(jì)分局