存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響
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摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，金融安全問(wèn)題越發(fā)受到重視，如何減少或避免由于金融危機(jī)而引起的損失等金融安全問(wèn)題獲得了人們的廣泛關(guān)注。2015年5月1日起，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，能夠保護(hù)存款人權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了積極和消極2方面的影響。文章對(duì)我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度實(shí)施情況進(jìn)行了分析，總結(jié)了存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行所起到的積極作用和消極作用，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行起到的消極影響提出了具有針對(duì)性的建議。
關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；積極影響；消極影響
1我國(guó)存款保險(xiǎn)制度基本概況
1.1實(shí)施方式
存款保險(xiǎn)制度是指各類存款金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成存款保險(xiǎn)基金，各類存款機(jī)構(gòu)需要按照一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)、資金難以償還時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將部分或全部存款支付給存款人，減少存款人損失，是一種保障存款人利益的制度。我國(guó)于2015年3月31正式《存款保險(xiǎn)條例》并實(shí)施，下文分為以下幾個(gè)方面簡(jiǎn)單闡述我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施方式：（1）我國(guó)存款保險(xiǎn)采取強(qiáng)制性的投保方式，投保機(jī)構(gòu)范圍的確定采用屬地原則，即覆蓋我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。被保險(xiǎn)存款包括了上述投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。（2）存款保險(xiǎn)采用限額賠償方式，我國(guó)最高償付金額為人民幣50×104元。這一賠償限額約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，大大高于其他國(guó)家的一般水平，如美國(guó)為5.3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍，主要原因是我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄傾向向來(lái)較高，儲(chǔ)蓄的安全性對(duì)社會(huì)保障有著重大影響。（3）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)費(fèi)率是實(shí)行基準(zhǔn)利率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)存款金融機(jī)構(gòu)采用較高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)存款金融機(jī)構(gòu)采用較低費(fèi)率。這樣有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成積極的激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束。另外，我國(guó)的存款保險(xiǎn)費(fèi)率普遍低于大多數(shù)國(guó)家該制度起步和現(xiàn)行水平。
1.2發(fā)展現(xiàn)狀
從2015年推行至今，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率、存款保險(xiǎn)制度防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等功能不斷完善。據(jù)中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，全國(guó)4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)。2018年，存款保險(xiǎn)基金專戶共歸集保費(fèi)329.9×108元，利息收入11×108元，較上年分別增長(zhǎng)39.8%、80.0%。另截至2018年12月31日，存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2×108元，從制度推行至今暫未發(fā)生支出和使用。
2存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響分析
2.1積極影響
2.1.1提高中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力長(zhǎng)期以來(lái)，大型國(guó)有商業(yè)銀行因有國(guó)家信用作保，具有較高的信用水平。而資金相對(duì)較小的中小型銀行由于其自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)模式，往往信用水平較低，造成其吸收存款能力較弱，經(jīng)營(yíng)發(fā)展受阻。存款保險(xiǎn)制度的強(qiáng)制性實(shí)施特性相當(dāng)于為中小型銀行存款業(yè)務(wù)提供了一定的信用保障，從而提高了中小型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，拉近了其與大型國(guó)有商業(yè)銀行之間的差距。
2.1.2有效促進(jìn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力上文提到，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)除了宏觀考慮金融穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況等因素制定基準(zhǔn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)外，還將基于各投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定其適用費(fèi)率。這一方式的制定將一定程度上促使商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)其業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)把控能力的提升。另外，制度的推出也意味著商業(yè)銀行可能會(huì)進(jìn)行破產(chǎn)清算、退出市場(chǎng)，這就進(jìn)一步增強(qiáng)了商業(yè)銀行的危機(jī)意識(shí)，并提高服務(wù)水平的動(dòng)力。
2.1.3緩解來(lái)自非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款分流壓力近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融等非銀行金融機(jī)構(gòu)興起，其操作上的便利性、較高的收益率吸引了部分儲(chǔ)戶將資金存放在此類機(jī)構(gòu)，給商業(yè)銀行造成了一定的存款分流壓力。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，加強(qiáng)了儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，且由于非銀行金融機(jī)構(gòu)不在存款保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，其風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯，對(duì)于儲(chǔ)戶的吸引力將被削弱。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，存款保險(xiǎn)制度的推出能夠在一定程度上緩解來(lái)自非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款分流壓力。
2.1.4倒逼商業(yè)銀行提高創(chuàng)新力，豐富投資渠道我國(guó)存款保險(xiǎn)制度采用限額賠償方式，賠償限額內(nèi)予以全額賠償，而超出部分無(wú)法獲得完全保障。在此制度下，一些儲(chǔ)戶不得不尋求新的渠道來(lái)降低自身風(fēng)險(xiǎn)、提高資金的安全性。商業(yè)銀行為了避免大額儲(chǔ)戶的流失，則需要不斷提高金融創(chuàng)新能力，開(kāi)發(fā)更多投資理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶的多元化理財(cái)需求。
2.2消極影響
2.2.1經(jīng)營(yíng)成本提高，中小型銀行或面臨更惡劣生存環(huán)境隨著存款保險(xiǎn)制度的強(qiáng)制實(shí)行，投保機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行需要每半年按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，這必然會(huì)在一定程度上提高各類型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。且又因?qū)嵤┑氖秋L(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，中小型銀行由于本身風(fēng)險(xiǎn)程度較高，存款保險(xiǎn)的費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)較高，制度對(duì)其在經(jīng)營(yíng)成本方面會(huì)產(chǎn)生更大的沖擊（相對(duì)于大型銀行而言）。那么，如若上文提到的存款保險(xiǎn)對(duì)中小型銀行的征信擔(dān)保作用無(wú)法有效體現(xiàn)的話，中小型銀行的生存環(huán)境可能進(jìn)一步惡化。
2.2.2誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度的建立，保障儲(chǔ)戶的利益基本不會(huì)受到侵害，不管銀行面臨何種情況，儲(chǔ)戶均能得到賠付。那么，存款人就有可能會(huì)為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化而把存款投向風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的銀行，忽略對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的考量，從而減弱了對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督。這也將誘使銀行為吸引更多儲(chǔ)戶而提高利率，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。
2.2.3對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出挑戰(zhàn)在過(guò)去，我國(guó)實(shí)行的是隱性的存款保險(xiǎn)制度，即沒(méi)有明確的制度安排，但在銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保障儲(chǔ)戶利益，因此，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力的要求相對(duì)較小?，F(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度建立后，加之利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，債務(wù)需要銀行自主承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)壓力加大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求也更高。但目前商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)和人才，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率加大。
3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議
3.1實(shí)施差異定價(jià)策略，合理控制存款成本
我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)限額為50×104，這意味著50×104以上和50×104以下的存款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。因此，商業(yè)銀行可以根據(jù)存款額度不同的客戶群體差異化定價(jià)，例如存款額度在50×104元以下的適當(dāng)提高利率，吸引資金，而存款超過(guò)50×104的客戶可以收取額外費(fèi)用或降低利率，從而使利率充分反映出風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有效地控制成本。
3.2強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平
存款保險(xiǎn)制度的保障范圍雖為境內(nèi)所有的銀行，但并不意味著銀行存款就全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。銀行依舊可能出現(xiàn)破產(chǎn)。商業(yè)銀行仍然應(yīng)該保持清醒，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。由于存款保險(xiǎn)制度發(fā)展不久，銀行的屬性不同，國(guó)家采取的保險(xiǎn)費(fèi)率也不一樣。隨著條件越來(lái)越成熟，法律越來(lái)越完善，保險(xiǎn)費(fèi)率更具有針對(duì)性。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，優(yōu)化不良貸款率、自身?yè)軅涓采w率、資本充足率等指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。使今后保險(xiǎn)費(fèi)率較低，從而降低成本。另外，由于存款保險(xiǎn)制度容易帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)，各大商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化銀行同業(yè)及對(duì)方可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，密切評(píng)估自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信用水準(zhǔn)。
3.3著力產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，增強(qiáng)盈利能力
在存款保險(xiǎn)制度下，商業(yè)銀行短時(shí)間內(nèi)成本將增加。要想降低成本，商業(yè)銀行必須要?jiǎng)?chuàng)新。要想在眾多銀行中脫穎而出，應(yīng)當(dāng)推出具有領(lǐng)先性且可持續(xù)發(fā)展的、獨(dú)特的金融產(chǎn)品，這樣才能保證客戶需求得到最大滿足。同時(shí)，通過(guò)培育服務(wù)品牌，并打造成銀行品牌業(yè)務(wù)也能吸引客戶，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要以市場(chǎng)和客戶為中心，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品要有更好的成長(zhǎng)性和更高的盈利能力。此外，開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品要有較高的效益結(jié)果，要有一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，才能使商業(yè)銀行的盈利水平得到提高。
3.4健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有效監(jiān)督銀行風(fēng)險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系來(lái)監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)評(píng)估銀行的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)防范和控制潛在風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率變低。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系要定期對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性定量的測(cè)算，要采取合適的評(píng)價(jià)方法對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況作出客觀的評(píng)價(jià)。并劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，優(yōu)先考慮風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的銀行。同時(shí)，商業(yè)銀行需要改善外部的信用評(píng)價(jià)，采取合理的措施建立評(píng)分體系，確保獲取全面地信用信息。在銀行的信貸業(yè)務(wù)中，信用評(píng)級(jí)尤其重要，貸款的資格和金額需要以信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)。只有做好信用評(píng)級(jí)工作，才能保證貸款的科學(xué)合理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
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作者：歐陽(yáng)夢(mèng)緹 李春霞 單位：電子科技大學(xué)成都學(xué)院