個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩骄x(九篇)

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個(gè)人理財(cái)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國(guó)家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析

根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。

改革開放以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營(yíng)，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。

二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國(guó)將來十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较颉Ｒ蚨鴮?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。

通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献?，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化

社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。

（三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開發(fā)個(gè)體服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。我國(guó)要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)?，?dāng)前我國(guó)居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國(guó)居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

［中圖分類號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國(guó)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問題,相關(guān)人員一定要加強(qiáng)探索和創(chuàng)新,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當(dāng)下研究的一個(gè)熱點(diǎn)問題。

1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.1 缺乏創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品及完善的服務(wù)

目前,我國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財(cái)產(chǎn)品沒有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財(cái)品牌,以及建立了相應(yīng)的理財(cái)中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)行重新的整合,并沒有把業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓寬,缺乏針對(duì)性,以及個(gè)性化設(shè)計(jì),也沒有結(jié)合客戶的需要,缺少個(gè)性化服務(wù)。比如，當(dāng)前銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財(cái)中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結(jié)合客戶的要求的個(gè)性化服務(wù)與設(shè)計(jì),從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。

1.2 缺乏完善的經(jīng)營(yíng)

目前,我國(guó)銀行受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約,并沒有實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)钠占盎?duì)于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家來講,其已經(jīng)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個(gè)家庭當(dāng)中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師通過對(duì)客戶個(gè)人的收入與支出水平、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對(duì)生活質(zhì)量的要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期目標(biāo)等制訂符合其生活需要的個(gè)性理財(cái)方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時(shí),還可以對(duì)理財(cái)績(jī)效進(jìn)行操作、跟蹤評(píng)估,進(jìn)而不斷進(jìn)行修正。但是,我國(guó)現(xiàn)實(shí)的金融政策是分業(yè)經(jīng)營(yíng),一般來講,對(duì)于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無法實(shí)現(xiàn)其他體系的利用,也就無法從其他體系實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的增值。而且我國(guó)的理財(cái)機(jī)構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶進(jìn)行直接的投資,因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分。

1.3 市場(chǎng)營(yíng)銷觀念有待加強(qiáng)和創(chuàng)新

目前,我國(guó)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動(dòng)創(chuàng)造意識(shí)。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實(shí)現(xiàn)對(duì)其營(yíng)銷是關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一營(yíng)銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)手段；二缺乏對(duì)市場(chǎng)開拓的意識(shí),目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)的分析和細(xì)分,對(duì)于產(chǎn)品營(yíng)銷人員來講,其對(duì)于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒有細(xì)致地了解,所以也就無法對(duì)其進(jìn)行分類,進(jìn)而無法與客戶進(jìn)行良好的溝通?？墒倾y行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶的需求。

1.4 缺少專業(yè)的復(fù)合型人才

根據(jù)目前我國(guó)銀行的狀況來分析,其缺少具備專業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對(duì)各種投資品種的投資規(guī)劃進(jìn)行組合,另一方面,還要幫助客戶進(jìn)行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風(fēng)險(xiǎn)管理等。但是,我國(guó)大部分理財(cái)人員缺少對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對(duì)保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。

2 有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策2.1 注重對(duì)人才的培養(yǎng),強(qiáng)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)理論水平與實(shí)踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項(xiàng)重要的任務(wù),進(jìn)行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊(duì)伍已經(jīng)完全不能滿足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊(duì)伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶的需要。

2.2 完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理

要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營(yíng)管理,具體實(shí)施辦法可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當(dāng)前形勢(shì)下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實(shí)現(xiàn)收益變通,促進(jìn)理財(cái)工具的多樣化發(fā)展,理財(cái)方式的多樣化,拓寬理財(cái)?shù)那?強(qiáng)化人們理財(cái)意識(shí)。目前形勢(shì)下,不應(yīng)該把錢存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財(cái)渠道,要實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)亩嘣l(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)儲(chǔ)戶的金融創(chuàng)新。其次,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域,因此,我們也在加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。還有,銀行還要進(jìn)行有步驟、有計(jì)劃,合理地引進(jìn)科技投入項(xiàng)目,促進(jìn)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國(guó)際先進(jìn)水平發(fā)展。與此同時(shí),銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強(qiáng)多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負(fù)面效應(yīng)。最后,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進(jìn)行裝修時(shí),必須要按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,同時(shí),還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實(shí)現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。

2.3 實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分,加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是市場(chǎng)細(xì)分,尤其是當(dāng)前面對(duì)全球化的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹立細(xì)分市場(chǎng)的觀念,進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷工作的展開,從而做到對(duì)市場(chǎng)定位的明確,為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中能夠把握先機(jī)提供重要的保障,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進(jìn)行營(yíng)銷的過程中,對(duì)于那些高級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶,要配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理,為其提供個(gè)性化、全方位、針對(duì)性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財(cái)咨詢、個(gè)人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財(cái)、銀行卡各收費(fèi)項(xiàng)目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門走訪的形式,做到對(duì)客戶需求的全面了解,并且及時(shí)地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財(cái)業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然并不是就要忽略一些中小客戶,因?yàn)?這些中小客戶中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶,比如當(dāng)下最為熱門的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.4 完善營(yíng)銷策略

在營(yíng)銷過程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營(yíng)銷觀念,強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步,大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義

3.1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶的忠誠度在當(dāng)前的金融背景下,必須要實(shí)現(xiàn)理財(cái)品牌的建設(shè)和提高,促進(jìn)銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準(zhǔn)確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強(qiáng)與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進(jìn)而全面的提升銀行的金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當(dāng)下的社會(huì)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng),提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的作用和特色,把握市場(chǎng)機(jī)遇,穩(wěn)固了客戶資源。

3.2 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開拓的金融市場(chǎng)提供了更加廣闊的空間隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場(chǎng)提供新的出路,因此,我國(guó)貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,不僅為理財(cái)業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。

3.3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來看,一些成功的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),并結(jié)合投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案,初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個(gè)性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來看,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時(shí)間內(nèi)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)更加具有價(jià)值的意義和影響。

3.4 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)條件下,我國(guó)銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),并進(jìn)行了創(chuàng)新工作的展開,從而制訂了針對(duì)性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財(cái)體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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［2］李振全.細(xì)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的劃分［J］.理論與改革,2011(5).

第3篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

近年來，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，廣大居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笕諠u強(qiáng)烈，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景非常廣闊。我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也在不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”；出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)，它已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融服務(wù)、增加經(jīng)營(yíng)收益的重要內(nèi)容之一。并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也開始成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我們應(yīng)深入研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題，分析其發(fā)展滯后的原因，提出切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀制約了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶理財(cái)，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，商業(yè)銀行所能提供給客戶的還只是停留在簡(jiǎn)單的咨詢、投資方案的設(shè)計(jì)等初級(jí)層面上，與國(guó)外的既能讓客戶參與保險(xiǎn)、證券、基金等市場(chǎng)投資，又能使這個(gè)客戶個(gè)人資產(chǎn)保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個(gè)人理財(cái)還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，根本不可能推出自己的特色產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，且品種較少

近年來，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個(gè)人理財(cái)中心或是金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，但這些銀行網(wǎng)點(diǎn)都強(qiáng)調(diào)了“一站式”服務(wù)的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個(gè)人業(yè)務(wù)都可以集中辦理，不用再跑其他網(wǎng)點(diǎn)。然而，各家商業(yè)銀行提供的理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)品種少、規(guī)模小、拘泥于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的層面上。目前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進(jìn)，并沒有按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，因此，各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而國(guó)外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險(xiǎn)、借貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信托、共同基金等各類金融機(jī)構(gòu)，并為客戶提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個(gè)人稅務(wù)策劃等多方面的便利。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的這種無差異性競(jìng)爭(zhēng)不能很好地滿足廣大客戶和金融市場(chǎng)的需要，也難以促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。

（三）缺乏專業(yè)化、高水平的理財(cái)從業(yè)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵是“專家顧問型”，即銀行理財(cái)人員與客戶間建立信任的關(guān)系。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師的匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、 法律 、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)師更是極少。這與我國(guó)長(zhǎng)期以來分業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)。現(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠(yuǎn)。

（四）理財(cái)技術(shù)落后，功能不全

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。國(guó)外商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上支持新產(chǎn)品的開發(fā)，先進(jìn)服務(wù)技術(shù)的應(yīng)用使理財(cái)服務(wù)成本不斷降低，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)支持正處于發(fā)展階段，我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平相對(duì)還比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。客戶識(shí)別不準(zhǔn)確、辦理理財(cái)業(yè)務(wù)途徑少，滿足不了現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域以客戶為中心，以綜合賬戶系統(tǒng)和理財(cái)規(guī)劃系統(tǒng)為介質(zhì)的管理模式對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)目萍己刻岢龅囊蟆?/p>

（五）管理不規(guī)范，機(jī)構(gòu)不健全

目前，我國(guó)商業(yè)銀行多把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸口在個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)品種，其內(nèi)容幾乎涵蓋了銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由公司業(yè)務(wù)部、住房信貸等部門管理，各職能部門自成體系，對(duì)類似產(chǎn)品各自開發(fā)，這樣既造成成本增加又造成理財(cái)業(yè)務(wù)拓展不暢，品牌優(yōu)勢(shì)和營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)無法得以充分發(fā)揮。

二、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）積極從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展和金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)?？蛻粢筱y行提供一攬子保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。如果我國(guó)的商業(yè)銀行允許實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，那么就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款，辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。

（二）細(xì)分客戶市場(chǎng),提供差異化理財(cái)服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如，可以將服務(wù)對(duì)象分為3個(gè)層次：高端市場(chǎng)、中端市場(chǎng)及低端市場(chǎng)。根據(jù)選定的不同個(gè)人理財(cái)目標(biāo)市場(chǎng)，向客戶推出一般服務(wù)或貴賓服務(wù)，分別提供不同的產(chǎn)品和優(yōu)惠服務(wù)。這樣，一方面可以通過高效滿足特定目標(biāo)客戶的特殊金融服務(wù)需求，鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額；另一方面，也可以實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),也不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,我們可通過建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下3個(gè)方面逐步推進(jìn)：

1、加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過培訓(xùn)使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?/p>

2、建立我國(guó)個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專家需先取證，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為，提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

3、要建立完善的考評(píng)制度，推進(jìn)理財(cái)專業(yè)人才的優(yōu)化進(jìn)程。商業(yè)銀行可實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)每位員工的積極性，激發(fā)大家的潛能，實(shí)現(xiàn)綜合素質(zhì)的全面提高。

（四）改善理財(cái)技術(shù)條件

為了更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。

建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)既要發(fā)展銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，又要加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間沖突，還應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)滿足客戶的需求。

（五）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)

首先,要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國(guó)外，從小就灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，我們要引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。

第三，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶只能望而止步。對(duì)銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)我國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。

第4篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。在該服務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等實(shí)際情況，來設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的財(cái)務(wù)安排。

2007年3月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國(guó)內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請(qǐng)人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國(guó)內(nèi)地客戶提供世界水平的個(gè)人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)l185億元，理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)卻差別不大。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，對(duì)客戶研究不夠充分

由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細(xì)分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的服務(wù)不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才，難以提供專家理財(cái)服務(wù)

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財(cái)專業(yè)知識(shí)，并不具備為客戶測(cè)算具體收益水平、分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的能力。各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，從而制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)滯后原因分析

（1）理財(cái)需求與理財(cái)文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額突破40萬億元，人均儲(chǔ)蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笫志薮蟆Ｈ欢?，現(xiàn)實(shí)的情況卻是我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國(guó)個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國(guó)儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中。二是中國(guó)人長(zhǎng)期以來缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，不愿意把自有的財(cái)產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對(duì)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉。因此，我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。

（3）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無疑就確立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并通過持續(xù)的包裝和營(yíng)銷逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。

（2）分析客戶實(shí)際需求，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)外商業(yè)銀行通常是以個(gè)人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供。而國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí)，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度。

五、未來我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）普及理財(cái)意識(shí)，培育理財(cái)市場(chǎng)

首先，加大理財(cái)意識(shí)培育。我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)普遍缺乏，很多居民對(duì)理財(cái)觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達(dá)國(guó)家從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財(cái)產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度。客戶的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴(kuò)充理財(cái)隊(duì)伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)。通過培訓(xùn)使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國(guó)外注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策放松后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，這既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不要一味模仿，要在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢(shì)。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，根據(jù)對(duì)客戶的細(xì)分來量身定做理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群的識(shí)別并提供個(gè)性化服務(wù)。第三，產(chǎn)品要有一定的價(jià)值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，從而推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張俊萍，方曉明.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.

第5篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)問題

當(dāng)前，有了居民的理財(cái)觀念不斷強(qiáng)化以及高收入水平作為支撐，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得以以飛速的趨勢(shì)增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模得以拓寬。近些年來，隨著理財(cái)產(chǎn)品種類飛速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模得到拓展的同時(shí)也暴露出了許多問題，其中風(fēng)險(xiǎn)問題也就成為當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中較為突出的問題。因而，研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題，也就具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)顯示，我國(guó)國(guó)民收入從2004年至2014年十年間呈現(xiàn)穩(wěn)增態(tài)勢(shì)，2007年我國(guó)城鎮(zhèn)居民人居可支配收入僅為13785.8元，而2013年我國(guó)居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，通貨膨脹頻現(xiàn)且央行不斷降息等多重宏觀背景下，許多居民選擇將閑置的財(cái)富投向于風(fēng)險(xiǎn)不是很高、收益率高于存款利息的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)需求的連年劇增帶動(dòng)著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量迅速增長(zhǎng)，2005年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量只有593款，到2012年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)目已經(jīng)達(dá)到28239款，是2005年的將近48 倍。2012年全年，銀行理財(cái)產(chǎn)品較上年同比增長(zhǎng)31.16%。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在2013年上半年的數(shù)量已經(jīng)突破兩萬達(dá)到了 20678款，與上一年同期相比增長(zhǎng)了28.7%。

從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所募集資金額數(shù)與理財(cái)產(chǎn)品品種來看，2006年伊始，個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)得到了迅猛地發(fā)展，募集資金數(shù)額不斷擴(kuò)大，僅就2005年至2012年這8年的時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就完成了募集資金規(guī)模就由2000億元增長(zhǎng)到了247100億元的跨越。2005年，隨著居民對(duì)理財(cái)需求的急劇增加以及金融監(jiān)管環(huán)境的變化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始將調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)視為個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，就此商業(yè)銀行打破個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種較單一的局面，理財(cái)資金投資方向不再局限于貨幣市場(chǎng)、國(guó)債等固定收益工具，而是將資金投向更多地轉(zhuǎn)向了貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題

在當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為各大小商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的途徑的環(huán)境下，加之我國(guó)金融基礎(chǔ)市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，利率尚未市場(chǎng)化，信托市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不完善等阻礙個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)擴(kuò)展的情況下，國(guó)內(nèi)商行在個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)無法在價(jià)格上給予投資者優(yōu)惠，高利潤(rùn)的趨勢(shì)下，各商業(yè)銀行漠視風(fēng)險(xiǎn)管理，不考慮其對(duì)所承諾的收益率的實(shí)現(xiàn)能力，競(jìng)相提高產(chǎn)品收益率來吸引投資者，這種做法做法對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說存在著極大地風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）忽視對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理

在我國(guó)基礎(chǔ)金融市場(chǎng)尚未成熟，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的極易受到利率、匯率、股價(jià)等金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素的影響的特點(diǎn)，將使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及到金融市場(chǎng)的理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)標(biāo)的價(jià)值十分容易因金融市場(chǎng)的變動(dòng)遭受損失。與傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，理財(cái)業(yè)務(wù)看起來風(fēng)險(xiǎn)不高，利潤(rùn)卻頗豐，使得多數(shù)商行盲目簡(jiǎn)單組合理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)不斷退出新的理財(cái)產(chǎn)品，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模，卻忽視理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。如金融衍生品構(gòu)造出的理財(cái)產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)十分的復(fù)雜，及其杠桿效應(yīng)高的特點(diǎn)，使得理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非常高。據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)2015年1月29日?qǐng)?bào)道，歐元兌美元匯率的匯率下跌幅度過大使得各大商業(yè)銀行競(jìng)相推出的十幾款理財(cái)產(chǎn)品都出現(xiàn)無法兌現(xiàn)所承諾的高收益率。

（二）忽視對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理

商業(yè)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)在其經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)均普遍存在著忽視對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管控的現(xiàn)象。例如，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，因分業(yè)經(jīng)營(yíng)等金融政策的限制作用，鮮少能利用各種金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖以及風(fēng)險(xiǎn)分散，又因商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶的財(cái)務(wù)資料不洞悉情況下，使得我國(guó)商業(yè)銀行設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的大都只是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的組合包裝，未將要設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，也未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品所保證的收益率進(jìn)行可行性研究，這種缺乏對(duì)理財(cái)品產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的監(jiān)督管理的行為很大程度上容易導(dǎo)致商行陷入危機(jī)。與國(guó)外強(qiáng)大的有著綜合素質(zhì)過硬的理財(cái)工作人員陣容相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行存在著缺乏復(fù)合型理財(cái)人才的嚴(yán)重問題。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)理財(cái)工作者從事理財(cái)業(yè)務(wù)的所要求的資質(zhì)水平嚴(yán)格的審查，這使得商業(yè)銀行因工作人員的理財(cái)素質(zhì)不過關(guān)，缺乏良好的營(yíng)銷能力，單純?yōu)檫_(dá)到其銷售產(chǎn)品業(yè)績(jī)，在營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致理財(cái)客戶將未能實(shí)現(xiàn)收益的責(zé)任推卸在商業(yè)銀行自身，使商業(yè)銀行陷入聲譽(yù)危機(jī)。綜上所述，因商業(yè)銀行不完善的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制或缺乏對(duì)的內(nèi)部操作過程或系統(tǒng)的管理、對(duì)審查相關(guān)理財(cái)工作人員工作能力失當(dāng)都會(huì)給理財(cái)業(yè)務(wù)本身帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。震驚世界的巴林銀行倒閉事件警示著我們，操作風(fēng)險(xiǎn)的管理適當(dāng)與否直接決定著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展甚至于生死存亡。

（三）忽視信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于商業(yè)銀行和理財(cái)客戶所帶來的損失的雙向的。一方面，由于理財(cái)產(chǎn)品的收益率、潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息存在著極大地信息不對(duì)稱問題，投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品知之甚少的情況，當(dāng)購買到與其當(dāng)前的理財(cái)需求不符的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅不會(huì)給其帶來資產(chǎn)保值增值，甚至?xí)p失本金。其次，由于商業(yè)銀行客戶信息體系的不完善，對(duì)客戶理財(cái)資料的分析不到位，容易出現(xiàn)商業(yè)銀行為投資者提供的理財(cái)服務(wù)或者銷售的理財(cái)產(chǎn)品與投資者的理財(cái)需求不符的不當(dāng)營(yíng)銷的局面，致使投資者資產(chǎn)遭受損失。另一方面，就上文所述，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行存在的為爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)投資者盲目抬高收益率，到期卻不兌付承諾收益的長(zhǎng)期透支信用度的情況對(duì)商業(yè)銀行來說是致命的。

（四）對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理重視力度不大

各大商業(yè)銀行為提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛將注意力集中于大量設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售新的理財(cái)產(chǎn)品，引致其所開發(fā)、銷售的理財(cái)產(chǎn)品往往尊崇以量取勝的原則，不以客戶為中心為客戶量身推薦理財(cái)產(chǎn)品，甚至于盲目抬高收益率等注重銷量而輕質(zhì)的行為極容易導(dǎo)致理財(cái)客戶因其購買的理財(cái)產(chǎn)品非自身所需、理財(cái)產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險(xiǎn)不為其所能承受以及為取得銀行承諾的適當(dāng)收益，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)、誠信不足的負(fù)面形象，致使商業(yè)銀行的聲譽(yù)遭受損失。可見，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生歸因于商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理以及營(yíng)銷方式不得當(dāng)之上。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間逐步縮小的情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)非常重要的籌碼，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所帶來的利潤(rùn)不僅劃歸到銀行整體的盈利范疇之內(nèi)，它所蘊(yùn)含的各類風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失。如上所述，商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，小則導(dǎo)致銀行承擔(dān)現(xiàn)金損失，大致威脅它的生死存亡。因而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)時(shí)，以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)要著重防范規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（一）強(qiáng)化銀行整體系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范

就銀行整體的系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)防范來說，個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行應(yīng)將個(gè)人理財(cái)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理納入到商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，而不應(yīng)在策化銀行風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式時(shí)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)孤立在外。因而，要改變將銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理相隔離的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

（二）強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制體系

就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范的來說，也因進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范將理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到產(chǎn)品的銷售、產(chǎn)品的售后等與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及到的相關(guān)要素的管理，如理財(cái)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理、理財(cái)工作人員審查等進(jìn)行系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)范不合理，或是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售方式的不合規(guī)，亦或是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員不合格等與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、構(gòu)成要素的管理不當(dāng)都會(huì)引發(fā)蝴蝶連鎖反應(yīng)，致使理財(cái)業(yè)務(wù)部門甚至商業(yè)銀行自身陷入風(fēng)險(xiǎn)之中。

（三）增加關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明化

就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的透明化地風(fēng)險(xiǎn)管控而言，增加風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明度應(yīng)做到以下幾點(diǎn)，其一，要加大對(duì)所設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明化，對(duì)相關(guān)投資品存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行披露時(shí)最為基本的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管方式。其二，要增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的透明化，操作風(fēng)險(xiǎn)的透明度極大程度上影響著為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所建立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效與否。理財(cái)從業(yè)人員作為直接影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平、理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量甚至于是引發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索，對(duì)其增加監(jiān)督力度尤為重要。第三，要加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的透明化管理，商業(yè)銀行的聲譽(yù)水平以及理財(cái)產(chǎn)品的信用度是投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品的重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)二者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定透明化利于個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.2　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007-4392(2011)02-0077-03

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新具有“三化”特征

(一)理財(cái)產(chǎn)品范圍的擴(kuò)大化

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體多元化趨勢(shì)和資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)交易品種逐年增多，商業(yè)銀行投資理財(cái)范圍進(jìn)一步拓展，理財(cái)產(chǎn)品銷量大幅增長(zhǎng)。理財(cái)產(chǎn)品由最初投資債券和貨幣市場(chǎng)的單一保本預(yù)期固定收益，延伸到高收益高風(fēng)險(xiǎn)的信貸類等非保本預(yù)期浮動(dòng)收益產(chǎn)品：投資標(biāo)的從先前的以國(guó)債、存款為主，擴(kuò)大到信貸、票據(jù)、股票、大宗商品、基金指數(shù)及與保險(xiǎn)、信托合作的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，投資品種從境內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)展到境外市場(chǎng)，同時(shí)一些新型理財(cái)品種也逐漸成熟，如私募基金理財(cái)、假日理財(cái)、藝術(shù)品投資理財(cái)產(chǎn)品等，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

(二)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的系列化

在客戶細(xì)分原則指導(dǎo)下，商業(yè)銀行以滿足客戶個(gè)性化需求，資金流動(dòng)性需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好為目的，以不同類型的投資標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新開發(fā)設(shè)計(jì)出更具有市場(chǎng)特色的系列理財(cái)產(chǎn)品，在為投資者帶來較好回報(bào)的同時(shí)，也提升了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。商業(yè)銀行按照市場(chǎng)專業(yè)分類研發(fā)、設(shè)計(jì)創(chuàng)新了不同特色的多種產(chǎn)品系列：一是以股票、基金、匯率、貴金屬等為掛鉤標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，如招行焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列，中行中銀進(jìn)取系列，農(nóng)行“匯利豐”系列、交行得利寶深紅4號(hào)外幣理財(cái)產(chǎn)品系列等：二是投資于新股申購，為非保本類產(chǎn)品，如招行的新股申購、中行的中銀進(jìn)取、交行的得利寶新股連環(huán)打系列等：三是產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)尋找投資契機(jī)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)國(guó)際化配置，該類產(chǎn)品以境外市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，如招行海外尋寶系列、交行得利寶深紅系列等。

(三)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的網(wǎng)絡(luò)化

伴隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，主要利用營(yíng)業(yè)柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供有限服務(wù)的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式已不能適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，商業(yè)銀行在投資理財(cái)服務(wù)方面的科技含量不斷提升，陸續(xù)推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的空間和時(shí)間范圍，促進(jìn)了投資理財(cái)品種全球化、網(wǎng)絡(luò)化程度。除了一些高端產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的產(chǎn)品外，投資者80％的理財(cái)都在網(wǎng)上進(jìn)行。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

(一)擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新范圍已擴(kuò)大到資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)，滲透到金融市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域，再加之各商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用下?lián)屨紶I(yíng)銷商機(jī)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)爆發(fā)式擴(kuò)張趨勢(shì)，從金融安全的角度看存在一定的盲目性。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2009年全國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)5.2萬億，較2005年增長(zhǎng)25.3倍。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品過度創(chuàng)新，容易帶來商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本增加、部分理財(cái)產(chǎn)品閑置和理財(cái)產(chǎn)品銷售率下降等問題，同時(shí)商業(yè)銀行如果與金融機(jī)構(gòu)如信托等年前已簽署一定金額的合同，也會(huì)存在一定程度的違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，涉及到股票、債券、外匯、基金、衍生產(chǎn)品等金融工具，所有這些產(chǎn)品都要受到市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，從而帶來理財(cái)產(chǎn)品未來收益的不確定性。如商業(yè)銀行出售承諾保底收益率的理財(cái)產(chǎn)品，在利率、匯率等市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生不利變化后，由于杠桿效應(yīng)明顯，保底收益的產(chǎn)品會(huì)給商業(yè)銀行帶來很大的損失。又如外匯理財(cái)產(chǎn)品，由于外匯產(chǎn)品價(jià)格都會(huì)受到國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面因素的影響，而商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是在募集期結(jié)束后，通過總行來完成平盤交易，在事先約定的公開募集發(fā)行期內(nèi)，這段時(shí)間大約有一至二周的時(shí)間，如果國(guó)際市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)較大波動(dòng)，就有可能導(dǎo)致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損；此外，各行發(fā)行的每款個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)分別按各個(gè)產(chǎn)品與總行進(jìn)行平盤業(yè)務(wù)，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業(yè)務(wù)，將直接導(dǎo)致這筆資金成為銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

按照一般理解，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求和客戶資金量來確定客戶的資產(chǎn)組合。但實(shí)際情況是，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)規(guī)劃師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行考核體系以及營(yíng)銷人員專業(yè)素質(zhì)有待提高的情況下，為客戶理財(cái)時(shí)，營(yíng)銷人員首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，營(yíng)銷人員甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。這些不規(guī)范的、急功近利的操作方法，導(dǎo)致了大量的消費(fèi)者投訴，由此也給商業(yè)銀行帶來潛在的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，理財(cái)產(chǎn)品附加值低，且各家商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，儀在收益率和期限上略有差別。同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金仍以投向風(fēng)險(xiǎn)較小的債券市場(chǎng)以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財(cái)資金的使用效率。一旦在經(jīng)營(yíng)決策上或在資金投向上出現(xiàn)失誤，必然帶來經(jīng)營(yíng)虧損，出現(xiàn)賠付大于收益。

三、促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

(一)提高理財(cái)人員綜合素質(zhì)，積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)

由于受到金融法律法規(guī)、監(jiān)管模式、金融市場(chǎng)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制等因素的制約，我國(guó)商業(yè)銀業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發(fā)，理財(cái)產(chǎn)品多為并未觸及分業(yè)經(jīng)營(yíng)底線的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，且各家商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，非銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)展比較緩慢。未來應(yīng)積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)。此外，各銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，尤其是基層網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)人員的補(bǔ)充和培訓(xùn)，并健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，不斷提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)，確保理財(cái)產(chǎn)品銷售的規(guī)范性，以防范各種風(fēng)險(xiǎn)。銀行只有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和不足，切實(shí)提高理財(cái)隊(duì)伍素質(zhì)，改進(jìn)服務(wù)，才能提升個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，從而積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，不斷擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大規(guī)模與規(guī)范管理的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間合作，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的“產(chǎn)品化”。大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開發(fā)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，提升服務(wù)層次和服務(wù)能力，努力擺脫產(chǎn)品單一“吸儲(chǔ)”功能理念。在非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于已進(jìn)入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)進(jìn)一步完善服務(wù)功能：對(duì)于尚無法進(jìn)入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)積極探索與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作途徑。

(三)提高銀行信息披露透明度，營(yíng)造良好的客

戶投資環(huán)境

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品說明書缺乏科學(xué)性、完整性，信息披露不明晰，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，問題的源頭在商業(yè)銀行總行，而直接面向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級(jí)向上反映，要求其總行健全信息披露機(jī)制，加強(qiáng)后續(xù)服務(wù)，降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行應(yīng)重視反饋機(jī)制，形成反向改善力，使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品既有開發(fā)一推廣一銷售的營(yíng)銷路徑，也有基層網(wǎng)點(diǎn)一分支機(jī)構(gòu)一總行的改良機(jī)制，將客戶的有效需求和投訴建議及時(shí)反饋，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和理財(cái)服務(wù)水平的提升。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，以適合不同風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的客戶需要，確保個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(四)轉(zhuǎn)變銀行業(yè)監(jiān)管方式。提供理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制度保障

監(jiān)管部門應(yīng)積極探索我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管金融制度下行之有效的協(xié)調(diào)監(jiān)管、統(tǒng)一監(jiān)管和功能監(jiān)管模式，將混業(yè)經(jīng)營(yíng)效率性與分業(yè)監(jiān)管安全性有效地結(jié)合起來。同時(shí)。在利率市場(chǎng)化過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品替代存款的作用。按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暫行辦法》規(guī)定，遵循“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)、支持商業(yè)銀行有條件的省級(jí)分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財(cái)業(yè)務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)商業(yè)銀行表外金融產(chǎn)品收費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格管理和整頓，實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的外部監(jiān)管，對(duì)各種與監(jiān)管要求相悖、不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的行為，要從嚴(yán)查處，

第7篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：發(fā)展戰(zhàn)略 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 個(gè)人理財(cái) 思考

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2006)10-037-04

總行提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將集中在三個(gè)方面展開，一是向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，二是較大幅度提高中間業(yè)務(wù)收入的占比，三是努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。個(gè)人理財(cái)既是主要的個(gè)金業(yè)務(wù)之一，也是非利息收入的重要來源，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中處于非常重要和特殊的地位。因此，本文通過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析，探討如何發(fā)展個(gè)人理財(cái)、推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一些措施和建議。

一、為什么要大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

（一）正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

目前對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫膺€存在一些偏差，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是投資、就是資產(chǎn)增值的片面認(rèn)識(shí)。其實(shí)，理財(cái)?shù)暮x廣泛得多，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶或客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并客戶進(jìn)行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)?！闭_認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)，可以從兩個(gè)方面來理解：從個(gè)人和家庭的角度講，理財(cái)就是追求人生各個(gè)階段長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)平衡和每要一個(gè)階段短期的財(cái)務(wù)平衡，理財(cái)?shù)哪康氖恰笆崂碡?cái)富，增值生活”，而不是簡(jiǎn)單的追求投資收益。從銀行的角度講，就是用服務(wù)去滿足客戶的需求，幫助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)，在為客戶財(cái)富保值增值的同時(shí)，從中獲得回報(bào)?？梢哉f，理財(cái)就是服務(wù)，是對(duì)客戶個(gè)人和家庭的綜合金融服務(wù)。

（二）發(fā)展個(gè)人理財(cái)重要性、緊迫性

1、內(nèi)在動(dòng)力:增加利潤(rùn)、降低風(fēng)險(xiǎn)。隨著股票、債券等直接融資的發(fā)展，利率市場(chǎng)化、競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差的減小，銀行必須尋找新的利潤(rùn)來源，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

從現(xiàn)實(shí)情況看，我行2005年凈利差下降3個(gè)基點(diǎn)至2.58%，2006年1季度再下降14個(gè)基點(diǎn)至2.44%，凈邊際利率下降13個(gè)基點(diǎn)至2.51%，利息收入的貢獻(xiàn)度趨于降低，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)盈利的貢獻(xiàn)越來越重要。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力比較高。美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)哪昶骄麧?rùn)率高達(dá)35%，高于貸款類業(yè)務(wù)的盈利能力。

理財(cái)業(yè)務(wù)有助于改善收入結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際主流商業(yè)銀行收入構(gòu)成看，中間業(yè)務(wù)收入占比已普遍達(dá)到40%甚至60%以上，理財(cái)已經(jīng)成為個(gè)人金融和中間業(yè)務(wù)收入的主要業(yè)務(wù)，而目前國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比一般在10%以內(nèi)，發(fā)展空間十分廣闊。

2、監(jiān)管壓力：節(jié)約資本占用。按照巴賽爾協(xié)議，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率的監(jiān)管約束更加嚴(yán)格，靠資產(chǎn)擴(kuò)張?jiān)黾永麧?rùn)的做法遇到資本約束挑戰(zhàn)，迫使銀行尋求低資本要求和無資本占用的消費(fèi)貸款和收費(fèi)業(yè)務(wù)，這也要求銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

3、現(xiàn)實(shí)依據(jù):客戶有需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，中產(chǎn)階層和富裕階層的不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨罂焖僭黾印８鶕?jù)麥肯錫的調(diào)查，在過去的六年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，預(yù)計(jì)2006年將達(dá)到570億美元，今后每年將以10％－20％的速度增長(zhǎng)。如此龐大的市場(chǎng)，對(duì)銀行意味著巨大的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和豐厚的利潤(rùn)，要求銀行快速發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。否則就會(huì)流失大批中高端客戶，喪失廣大的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

（三）現(xiàn)狀和問題。我行理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)差，發(fā)展水平較低，與同業(yè)的差距較大。

主要表現(xiàn)在：

1、在經(jīng)營(yíng)理念、內(nèi)部運(yùn)作、團(tuán)隊(duì)管理、人員素質(zhì)、渠道建設(shè)、技術(shù)手段、管理工具方面都有待提高。

2、客戶關(guān)系管理能力不高，高端客戶理財(cái)服務(wù)品牌剛剛推出，尚未形成品牌效應(yīng)。

3、我行目前能夠?yàn)橹懈叨丝蛻籼峁┑漠a(chǎn)品和服務(wù)有限，難以真正滿足客戶個(gè)性化、差異化的需求。

二、思路和措施

個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行角逐零售業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)和核心，是維系和拓展優(yōu)質(zhì)客戶的有效手段，是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力、提高零售業(yè)務(wù)整體貢獻(xiàn)水平的重要途徑，我們要從推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的高度，把理財(cái)業(yè)務(wù)作為全行整個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要部分。全行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，在發(fā)展戰(zhàn)略、資源配置、考核激勵(lì)、人才建設(shè)等各個(gè)方面加強(qiáng)重視，從客戶、隊(duì)伍、產(chǎn)品、渠道、系統(tǒng)等5個(gè)方面建設(shè)我行客戶服務(wù)體系，突出服務(wù)特色發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

（一）實(shí)施客戶細(xì)分，改善客戶結(jié)構(gòu)

銀行的收入、成本、風(fēng)險(xiǎn)是由客戶的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)和價(jià)值所決定的，銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)直接表現(xiàn)為對(duì)客戶的爭(zhēng)奪。我們要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶，提升客戶貢獻(xiàn)。

1、以提高利潤(rùn)為目標(biāo)細(xì)分客戶，實(shí)行差異化管理。客戶細(xì)分的目的是針對(duì)不同類型客戶實(shí)行差別化管理：提供相應(yīng)的產(chǎn)品、服務(wù)、銷售渠道和定價(jià)。要根據(jù)客戶現(xiàn)有價(jià)值和潛在價(jià)值的大小，對(duì)核心客戶即沃德客戶重點(diǎn)服務(wù)，積極培育潛力客戶，主動(dòng)挖掘大眾客戶的潛在價(jià)值。我行客戶分類和服務(wù)品牌建設(shè)需要在四個(gè)方面繼續(xù)加強(qiáng)：

一是以推出“沃德財(cái)富”新品牌為契機(jī)，加強(qiáng)市場(chǎng)推廣，提高我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌認(rèn)知度，形成良好的品牌效應(yīng)。

二是對(duì)中低端客戶進(jìn)一步細(xì)分。對(duì)在我行人民幣資產(chǎn)5萬或10萬元以上的客戶，推出相應(yīng)的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)；對(duì)現(xiàn)有的中低端客戶進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)有潛在價(jià)值的客戶，發(fā)展為我行的高端客戶。

三是要重視私人銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)美林銀行和凱捷資訊公司聯(lián)合的《2004全球財(cái)富報(bào)告》，中國(guó)內(nèi)地資產(chǎn)凈值在100萬美元以上（自住房產(chǎn)不包括在內(nèi)）的富豪總數(shù)已達(dá)23.6萬人，市場(chǎng)巨大、利潤(rùn)豐厚。

四是改進(jìn)客戶細(xì)分方法。目前我行主要采取了業(yè)務(wù)指標(biāo)這一要素作為客戶分類的標(biāo)準(zhǔn)，將客戶區(qū)分為高端客戶和大眾客戶，分別對(duì)應(yīng)“沃德財(cái)富”服務(wù)品牌和“交銀理財(cái)”服務(wù)品牌。今后應(yīng)逐步加入客戶行為模式和生命周期分析，根據(jù)客戶的價(jià)值觀、生活態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)取向、產(chǎn)品需求等細(xì)分客戶，不斷改進(jìn)品牌戰(zhàn)略。

2、建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。經(jīng)過總行和分行努力工作，CAS、WMS系統(tǒng)已投入應(yīng)用，各行要高度重視、加強(qiáng)利用；并要結(jié)合新系統(tǒng)的推廣不斷加以完善，建立更加全面的客戶數(shù)據(jù)資料庫，形成對(duì)客戶資料收集、整理、利用的完整體系和工具，通過對(duì)客戶及交易數(shù)據(jù)的分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的準(zhǔn)確分類和快捷服務(wù)，一旦客戶走進(jìn)銀行或進(jìn)入銀行信息系統(tǒng)，就能馬上知道是什么樣的客戶，對(duì)高、中、低端客戶分別進(jìn)行引導(dǎo)，主動(dòng)提供營(yíng)銷服務(wù)。

3、以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái)，用體驗(yàn)留住客戶。由于激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)客戶往往持有多家銀行的賬號(hào)和產(chǎn)品，如何讓客戶選擇我行？需要更加關(guān)注客戶體驗(yàn)，實(shí)施品牌服務(wù)來提升客戶滿意度。

“沃德財(cái)富”客戶作為我行高端客戶，除提供各種優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)外，更重要的是為其提供量體裁衣式的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、增值服務(wù)和情感附加服務(wù)，通過財(cái)務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財(cái)行為，滿足其潛在的理財(cái)需求，不斷挖掘客戶價(jià)值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

對(duì)大眾客戶，應(yīng)在分類的基礎(chǔ)上，深入分析具有共性的投資理財(cái)需求，開發(fā)出一系列建立在現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)之上、具有細(xì)分目標(biāo)客戶群的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)品牌，并以自助式、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和定價(jià)組合來降低成本，以方便快捷的服務(wù)提升客戶滿意度。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)推廣和產(chǎn)品銷售

客戶經(jīng)理和理財(cái)師是理財(cái)業(yè)務(wù)的支柱，在理財(cái)策劃及營(yíng)銷服務(wù)中，不斷將新客戶變成老客戶，老客戶變忠誠客戶，低端客戶變高端客戶的營(yíng)銷過程，能使銀行獲得穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)和收益。對(duì)客戶的了解越深入，發(fā)現(xiàn)客戶的真正需求，才能向其推薦最合適的理財(cái)產(chǎn)品；客戶經(jīng)理和理財(cái)師提供的服務(wù)越專業(yè)，越能獲得客戶的信任，客戶關(guān)系越牢靠，銀行獲利越多。理財(cái)業(yè)務(wù)需要熟悉銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等專業(yè)知識(shí)的專家團(tuán)隊(duì)，而我行理財(cái)人才欠缺，加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)很急迫。

1、通過結(jié)構(gòu)調(diào)整充實(shí)理財(cái)人員數(shù)量。優(yōu)化勞動(dòng)組合、在部門之間調(diào)整充實(shí)理財(cái)人員；利用電子渠道節(jié)約人員；整合網(wǎng)點(diǎn)節(jié)約人員充實(shí)理財(cái)隊(duì)伍。

2、引進(jìn)高端人才，培養(yǎng)專業(yè)人才，提高員工素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的選拔和培養(yǎng)，采取集中培訓(xùn)、崗位鍛煉、考試提高等方式，通過總行牽頭組織各級(jí)培訓(xùn)，各行加強(qiáng)員工相關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和考核，鼓勵(lì)員工參加理財(cái)師(AFP、CFP)考試并給予費(fèi)用報(bào)銷和獎(jiǎng)勵(lì)等措施，盡快培養(yǎng)出一大批不同層級(jí)的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。

3、實(shí)現(xiàn)理財(cái)客戶經(jīng)理分級(jí)管理，針對(duì)不同的網(wǎng)點(diǎn)和不同的客戶配備不同級(jí)別的理財(cái)客戶經(jīng)理。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品管理，提高創(chuàng)新能力

總體來講，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)還處于起步階段，雖然目前受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律限制，但監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新傾向于采取務(wù)實(shí)和寬容的態(tài)度，產(chǎn)品創(chuàng)新空間巨大。我們要整合全行資源，在平衡風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益的前提下，不斷開發(fā)滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)和加工處理；努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場(chǎng)等等。

產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑和方法多種多樣，如通過存款各要素、品種組合創(chuàng)新；將存款帳戶與基金結(jié)合創(chuàng)新；設(shè)計(jì)與貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)連接的產(chǎn)品創(chuàng)新；與保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)戰(zhàn)略合作共同創(chuàng)新等。

（四）優(yōu)化渠道建設(shè)，以渠道支撐理財(cái)

應(yīng)以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的電子渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財(cái)。

1、人工網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)：以目標(biāo)客戶和業(yè)績(jī)回報(bào)為依據(jù)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和定位。一是OTO網(wǎng)點(diǎn)專為“沃德財(cái)富”客戶提供一對(duì)一的差別化、專享服務(wù)，這類網(wǎng)點(diǎn)位置、環(huán)境、服務(wù)、人員要求高，開設(shè)成本和運(yùn)營(yíng)成本高，只在能夠滿足相應(yīng)回報(bào)的地點(diǎn)設(shè)置。二類是綜合性網(wǎng)點(diǎn)，建成包括沃德財(cái)富服務(wù)區(qū)在內(nèi)的金融超市，通過柜員、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、存取款機(jī)、自助查詢?cè)O(shè)備等，構(gòu)成豐富的與客戶多層面接觸的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓客戶能方便地選擇各種產(chǎn)品和服務(wù)，增加交叉銷售機(jī)會(huì)。三是特色網(wǎng)點(diǎn)：如以個(gè)貸業(yè)務(wù)為主或以外幣業(yè)務(wù)為主的網(wǎng)點(diǎn)。

此外要重視發(fā)揮員工作用。除網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施外，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工服務(wù)意識(shí)、服務(wù)技巧和專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高一線員工的服務(wù)水平和推介、銷售產(chǎn)品的能力，對(duì)發(fā)展個(gè)人理財(cái)、增強(qiáng)零售業(yè)務(wù)盈利性也十分重要。

2、建設(shè)電子渠道服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力宣傳推廣電話理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)、自助理財(cái)。

第一，可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的自助銷售。以現(xiàn)代通訊技術(shù)和電子平臺(tái)提供的服務(wù)，對(duì)價(jià)值較高的中青年客戶和中高端客戶有較強(qiáng)的吸引力。

第二，成本較低。匯豐銀行估計(jì)一次面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)成本為30港元，而通過網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等電子渠道完成則僅為0.5港元；根據(jù)鄭州分行測(cè)算，柜面人工服務(wù)單筆成本約為3.3元，而自助渠道僅為每筆0.4元-1.6元。

第三，可以節(jié)省人工服務(wù)資源，使網(wǎng)點(diǎn)有更多的資源投入對(duì)高端客戶的理財(cái)服務(wù)。

目前應(yīng)在兩個(gè)方面進(jìn)一步發(fā)揮好電子渠道的作用：一是通過二期大集中加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)上交易、自助設(shè)備、電話銀行、手機(jī)銀行等功能，大力宣傳推廣電話理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)，利用自動(dòng)化、批量式處理業(yè)務(wù)，既節(jié)省成本，又方便客戶。二是提高電子渠道利用率，分流交易性業(yè)務(wù)和低端客戶。在對(duì)小額賬戶實(shí)行收費(fèi)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵(lì)客戶使用電子渠道，對(duì)使用電子化方式完成交易的客戶采取一些獎(jiǎng)勵(lì)措施或給予費(fèi)率優(yōu)化，如網(wǎng)上交易、自助設(shè)備、電話銀行交易（基金、保險(xiǎn)、交費(fèi)、轉(zhuǎn)帳、充值、查詢等）手續(xù)費(fèi)比通過手工操作的交易費(fèi)率大幅度降低。

3、加強(qiáng)集中管理，優(yōu)化人員組合。整合、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，集中業(yè)務(wù)處理，減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的日常業(yè)務(wù)操作負(fù)擔(dān)，使網(wǎng)點(diǎn)有更多的人力來充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷和對(duì)客戶的服務(wù)，更好地拓展理財(cái)業(yè)務(wù)。

（五）加強(qiáng)保障、支持、服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)

1、以客戶服務(wù)為中心調(diào)整全行個(gè)金條線組織架構(gòu)，理順總、分、支三級(jí)管理體系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理。在支行網(wǎng)點(diǎn)組建客戶經(jīng)理隊(duì)伍，強(qiáng)化銷售和服務(wù)；在分行要完善理財(cái)管理、個(gè)貸中心、設(shè)備管理、支持保障等功能；在總行要匯集各方人才，整合資源，加強(qiáng)規(guī)劃、產(chǎn)品、渠道、品牌、系統(tǒng)建設(shè)等工作。

2、優(yōu)化IT系統(tǒng)，提供技術(shù)保障。一是增強(qiáng)系統(tǒng)的自動(dòng)化和整合性，為簡(jiǎn)化流程、縮短時(shí)間、提供綜合提供支持。二是在業(yè)務(wù)處理集中化基礎(chǔ)上，構(gòu)建我行面向客戶服務(wù)的IT架構(gòu)，以便新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品能夠及時(shí)部署，從而快速占領(lǐng)市場(chǎng)。三是建立財(cái)務(wù)策劃模型和軟件，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)分析和財(cái)務(wù)策劃，提供客觀的理財(cái)建議。

3、考核激勵(lì)。一是加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、客戶、收入等業(yè)績(jī)的考核力度。二是以管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)支持，準(zhǔn)確核算產(chǎn)品、部門、客戶的收入、成本、盈利等指標(biāo)。三是通過考核加強(qiáng)個(gè)金條線與其他條線的協(xié)調(diào)配合。

4、重視個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理。一是要根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)喜好和承受能力，經(jīng)過科學(xué)分析，提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃建議，幫助客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)。二是理財(cái)服務(wù)的信息披露要充分、規(guī)范，當(dāng)前尤其要注意理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示，如：利率風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

作者簡(jiǎn)介：

課題組長(zhǎng)：楊麗 北京分行行長(zhǎng)助理

執(zhí) 筆 人：羅南聰 自貢分行行長(zhǎng)助理

成員：盧永勝 石家莊分行副行長(zhǎng)

薛鋒 濟(jì)寧分行副行長(zhǎng)

第8篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

【關(guān)鍵詞】 理財(cái)產(chǎn)品;投資者保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在為客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的過程中,能為商業(yè)銀行及客戶帶來價(jià)值變化的載體。

普通投資者購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,即是在相關(guān)契約的規(guī)定下,將自己的財(cái)產(chǎn)委托給商業(yè)銀行代為管理,形成典型的委托關(guān)系。根據(jù)委托理論,商業(yè)銀行與投資者會(huì)存在利益不一致的情況。商業(yè)銀行由于擁有個(gè)人投資者乃至監(jiān)管部門不具有的信息優(yōu)勢(shì),為追逐其自身利益的最大化,商業(yè)銀行在過程中可能按照更有利于自己的方式進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資管理。這使得商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與實(shí)際收益率不符、投資過程不公開、侵占投資者個(gè)人資產(chǎn)等損害投資者利益的情況時(shí)有發(fā)生。如何從保護(hù)投資者利益角度加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問題。因此,有必要從豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管法規(guī)建設(shè)、切實(shí)推進(jìn)投資者自身教育、強(qiáng)化第三方托管人交易監(jiān)督力度等方面加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范工作,保護(hù)投資者利益。

一、豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管法規(guī)

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》是制定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)法規(guī)的主要依據(jù)。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始生效,這是我國(guó)規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的第一部法規(guī)。該辦法對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類和定義;強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度,嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度;并應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則,審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》開始生效,該指引對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定;并首次提出了資產(chǎn)托管的概念,要求對(duì)可以由第三方托管的客戶資產(chǎn),應(yīng)交由第三方托管。

2006年6月21日,《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》生效,該通知對(duì)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的托管機(jī)制提出了更明確的要求,將其看作是控制商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。該通知同時(shí)對(duì)代客戶境外理財(cái)允許的投資標(biāo)的進(jìn)行了說明,既主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益類產(chǎn)品,禁止直接投資股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品。

2006年6月23日,針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品訴訟而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大,以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜和投資對(duì)象的多元化所帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的上升,銀監(jiān)會(huì)頒布《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。通知要求商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則,向投資者充分、清晰和準(zhǔn)確地解釋相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),不得用誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的宣傳。

伴隨著國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,以及廣大投資者對(duì)海外投資標(biāo)的逐漸適應(yīng)。2007年5月10日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的相關(guān)內(nèi)容作了調(diào)整,了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。投資標(biāo)的擴(kuò)大為境外股票、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及用于避險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品?！傲私饽愕目蛻簟痹瓌t,成為了這一時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的導(dǎo)向。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求各商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),“要建立客戶適合度評(píng)估機(jī)制,依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等資料對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度進(jìn)行評(píng)估,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品,避免理財(cái)業(yè)務(wù)人員錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售?！痹趯?duì)收益率以及投資決策的信息披露上,也進(jìn)一步明確了要求。

2007年11月28日的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》將由《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定,改為實(shí)行報(bào)告制;并對(duì)相關(guān)報(bào)送程序進(jìn)行了簡(jiǎn)化或降低了要求。此后商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模迅速膨脹。

然而,伴隨著全球金融危機(jī)的到來,部分商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于諸多原因,出現(xiàn)巨額虧損,甚至被迫清盤,對(duì)銀行和投資者均造成了較大的負(fù)面影響。為此,2008年4月3日,銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,客戶評(píng)估流于形式,風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位,信息披露不充分,理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機(jī)制不完善等問題進(jìn)行了更嚴(yán)格、更明確的要求。

2009年7月6日,針對(duì)部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的混亂、風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力的傾向,銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》,主要內(nèi)容包括:不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品;用于投資固定收益類金融產(chǎn)品,投資標(biāo)的市場(chǎng)公開評(píng)級(jí)應(yīng)在投資級(jí)以上;不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金;理財(cái)資金參與新股申購;不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品被全面抑制。

縱觀商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的演變過程,不論監(jiān)管法規(guī)的導(dǎo)向、監(jiān)管部門的監(jiān)管措施及理念,還是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、募集、運(yùn)作投資都在逐步走向成熟,對(duì)投資者的教育和保護(hù)工作也日益強(qiáng)化。然而現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)仍然無法對(duì)某些存在的問題提供有效監(jiān)管:如目前尚未有統(tǒng)一的法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作和信息披露進(jìn)行規(guī)范。引入資產(chǎn)托管機(jī)制,通過第三方托管人對(duì)投資管理者的交易行為進(jìn)行有效監(jiān)督,也是防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。但目前,除QDII類產(chǎn)品法規(guī)規(guī)定需要強(qiáng)制托管外,其他類型的理財(cái)產(chǎn)品是否需要托管,完全由商業(yè)銀行自行決定。因此,有必要進(jìn)一步豐富和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的建設(shè),從制度上加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范。

二、加強(qiáng)投資者自身教育

投資者作為理財(cái)產(chǎn)品的直接購買者和最終持有人及受益人,應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化自身教育,在充分了解不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)狀況,有針對(duì)性地選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

投資者首先應(yīng)了解商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類。按照投資標(biāo)的不同,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品和權(quán)益收益類理財(cái)產(chǎn)品兩大類。前者又可細(xì)分為貨幣市場(chǎng)類、債券市場(chǎng)類、票據(jù)資產(chǎn)類和信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。從收益類型即對(duì)本金損失承諾的不同,理財(cái)產(chǎn)品可以分為三類:保證收益型、保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。而根據(jù)流動(dòng)性的不同,理財(cái)產(chǎn)品可分為帶有提前贖回及提前終止條款和不帶有提前贖回及提前終止條款兩類。

其次應(yīng)充分了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,普遍具有以下風(fēng)險(xiǎn)。

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):大部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都不能提前支取,雖然有部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)了提前贖回或終止條款,但投資者在選擇提前贖回或終止后,其實(shí)際所獲收益率比原預(yù)期收益率會(huì)有很大幅度的下降。在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)如果投資者產(chǎn)生流動(dòng)性需求,可能面臨理財(cái)產(chǎn)品持有期與資金需求日不匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。投資者如果在投資期間急需資金,則只能通過質(zhì)押貸款的方式獲得資金。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):目前商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品,即不承諾本金不受損失,同時(shí)也不承諾最低收益。這其中權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品由于本身投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品市場(chǎng),其收益率與投資標(biāo)的的市場(chǎng)表現(xiàn)緊密相關(guān),投資者最終獲得的實(shí)際收益率常常具有較大的不確定性。而固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,由于預(yù)期收益率相對(duì)固定,如在投資期間遇市場(chǎng)利率調(diào)整,投資者將損失利率調(diào)整的機(jī)會(huì)收益,甚至出現(xiàn)所持有的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率低于同期限儲(chǔ)蓄利率的情況。

3.信用風(fēng)險(xiǎn):商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于投資于不同類型的投資標(biāo)的,廣大投資者還面臨著標(biāo)的資產(chǎn)債務(wù)人違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于目前占據(jù)市場(chǎng)主要地位的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品,如遇債務(wù)人違約,投資者將可能遭受巨大損失。

除此之外,投資者還面臨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品披露不充分、購買和贖回限制條款較多等問題。投資者在選擇購買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書,了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的、收益率計(jì)算依據(jù)、流動(dòng)性設(shè)計(jì)等細(xì)節(jié),并在此基礎(chǔ)上根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好來決定是否購買。

三、加強(qiáng)托管人對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資交易行為的監(jiān)督

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品托管機(jī)制是指由第三方商業(yè)銀行即托管人承擔(dān)受托人角色,負(fù)責(zé)保管理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn),并監(jiān)督投資管理人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)的管理和運(yùn)用,保護(hù)投資者的利益。在實(shí)際操作中,擁有較高獨(dú)立性的托管人,憑借其掌握的投資人資產(chǎn)運(yùn)作信息,可以在很大程度上解決信息不對(duì)稱或信息獲取成本高昂的難題?？梢哉f,托管機(jī)制是保障投資者委托資產(chǎn)獨(dú)立性,消除投資管理人即發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)及各類違法違規(guī)等行為的有效途徑,是利用信托機(jī)制促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要制度基礎(chǔ)和安排。

然而目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的托管只停留在“表面托管”之中,僅僅局限于對(duì)托管資產(chǎn)的資金保管、資金清算和表面一致性的監(jiān)督服務(wù),未能對(duì)托管銀行在實(shí)際運(yùn)行中的職責(zé)定位、應(yīng)履行的責(zé)任、提供的托管服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)罰則等進(jìn)行說明;其次,就目前理財(cái)資金進(jìn)行投資管理的模式,人民銀行、證監(jiān)會(huì)均未配套出臺(tái)賬戶開立辦法,使得銀行、證券、債券和基金賬戶因沒有依據(jù)而無法開立,使得商業(yè)銀行獨(dú)立投資管理不具有可操作性,這在很大程度上加大了托管銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作信息的確認(rèn);再次,如前所述,目前監(jiān)管法規(guī)并未強(qiáng)制要求所有理財(cái)產(chǎn)品必須接受托管,同時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品托管銀行的確定條件也沒有明確規(guī)定。這導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)情況下,許多理財(cái)產(chǎn)品并不經(jīng)過托管,或者由發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的銀行自己來托管,使托管機(jī)制的發(fā)生流于形式。因此有必要切實(shí)加強(qiáng)托管人對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資交易行為的監(jiān)督,托管銀行應(yīng)切實(shí)履行職責(zé),把托管機(jī)制落到實(shí)處,保證商業(yè)銀行理財(cái)資產(chǎn)安全,維護(hù)投資人利益。

第9篇：個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段?/h2>

關(guān)鍵詞:個(gè)人 投資理財(cái) 方式 技巧

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來越多，對(duì)于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財(cái)對(duì)我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個(gè)策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x及方式

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購買保險(xiǎn)、購買證券與股票等理財(cái)方式來管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

對(duì)于個(gè)人來講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)

個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對(duì)我們來說，每個(gè)人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记?/p>

改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)居民的收入也是增長(zhǎng)迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀?。結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，面對(duì)眾多的社會(huì)問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽?，這久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對(duì)性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦?，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語

總之，對(duì)于所有人來說，理財(cái)都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對(duì)于個(gè)人來講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

參考文獻(xiàn):