老齡化下長期護(hù)理保險(xiǎn)制度論文
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一、我國人口老齡化現(xiàn)狀對建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的影響分析
我國人口老齡化趨勢顯著，這對在我國建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度有巨大的影響。
（一）我國人口老齡化發(fā)展迅速、對長期護(hù)理服務(wù)需求大
1.2006年，全國老齡工作委員會辦公室了《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報(bào)告》，認(rèn)為21世紀(jì)的中國將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會，預(yù)測到2050年，我國老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上。經(jīng)過相關(guān)預(yù)測分析，我國將在2028年進(jìn)入到老齡社會（65歲及以上人口占總?cè)丝诘?4%以上），從2001年進(jìn)入老齡化社會，到2028年進(jìn)入老齡社會，僅用時(shí)27年，對于其他發(fā)達(dá)國家，德國用時(shí)40年，美國用時(shí)71年，法國用時(shí)115年，相比之下，我國老齡化的發(fā)展速度是相當(dāng)快的。2.由于人口老齡化發(fā)展迅速，老齡人口激增，老年人口的健康問題也日趨嚴(yán)重。因疾病、傷殘、衰老而失去生活自理能力的老年人口數(shù)量增加，需要長期護(hù)理的老年人口增多，據(jù)資料顯示，城鄉(xiāng)日常生活完全不能自理的老年人1208萬，占老年人口比重的6.8%，有部分自理困難2824萬，占老年人口比重的15.9%。老年人中，認(rèn)為自己日常生活需要照料的比例為13.7%，其中79周歲及以下10.2%，80周歲及以上39.9%。以上數(shù)據(jù)說明，未來幾十年內(nèi)，我國老年人口的生活照料問題將顯得尤為突出，社會對養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的需求會非常大。
（二）“未富先老”和地區(qū)差異
1.我國老齡化存在“未富先老”的現(xiàn)象
我國于2001年就進(jìn)入了老齡化社會，老齡化發(fā)展速度快，但由于人口眾多，雖然經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平良好，人均GDP低，這種老齡化發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配的現(xiàn)象就是“未富先老”。目前我國還不具備應(yīng)對人口老齡化的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這種老齡化發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)水平不同步的矛盾背景下，我國在解決老年人醫(yī)療、護(hù)理等方面的需求問題上就顯得困難重重。2.我國老齡化現(xiàn)象還存在著地區(qū)差異的問題。其一，地區(qū)發(fā)展不平衡。中國人口老齡化發(fā)展具有明顯的由東向西的區(qū)域梯次特征，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)明顯快于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，以最早進(jìn)入人口老年型行列的上海（1979年）和最遲進(jìn)入人口老年型行列的寧夏（2012年）比較，時(shí)間跨度長達(dá)33年。其二，城鄉(xiāng)倒置嚴(yán)重。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及城市化進(jìn)程逐漸加快，農(nóng)村大量剩余勞動力涌入城市，往往造成老年人和少年人口留守農(nóng)村，這會大大促進(jìn)農(nóng)村的老齡化進(jìn)程。
（三）家庭結(jié)構(gòu)逐漸縮小
我國自推行計(jì)劃生育政策后，人口出生率顯著下降，家庭結(jié)構(gòu)逐漸縮小，出現(xiàn)大量的“四二一”、“四二二”的家庭模式，未來獨(dú)生子女照料一個(gè)或多個(gè)老人的現(xiàn)象將會普遍存在。目前社會競爭壓力巨大，如果僅僅依靠家庭養(yǎng)老，讓子女承擔(dān)老年人的護(hù)理工作，會讓子女背上沉重的包袱，工作和家庭很難兩全?？傊?，我國老齡化發(fā)展迅速，老齡化進(jìn)程與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)，加上我國家庭規(guī)模逐漸縮小等問題，老年人對醫(yī)療護(hù)理、日常照料的需求越來越大。如果這些需求得不到滿足，不僅無法保證老年人的權(quán)益，并且會影響到家庭和諧和社會安定，引發(fā)社會問題。在這樣的背景下，在我國建立起長期護(hù)理保險(xiǎn)制度非常有必要。
二、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式的選擇
我國正處于社會主義初級階段，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)且人口眾多，對于發(fā)達(dá)國家的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式需要借鑒但不能照搬，應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國的世紀(jì)制定出符合中國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。上文所述的兩種長期護(hù)理保險(xiǎn)模式單獨(dú)在我國實(shí)行是行不通的。
1.美國的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)模式
美國的商業(yè)保險(xiǎn)模式是建立在美國較高的人均GDP和相對成熟的商業(yè)保險(xiǎn)市場的基礎(chǔ)之上的。若我國采取完全的商業(yè)保險(xiǎn)模式，會有許多老年人無力支付高昂的保險(xiǎn)金，放棄參加長期護(hù)理保險(xiǎn)，無法解決整個(gè)社會老年群體面臨的養(yǎng)老護(hù)理需求的問題。目前我國商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療保障事業(yè)中所能發(fā)揮的作用太小，在這樣不成熟的保險(xiǎn)市場中建立商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)可能會面臨許多問題，例如風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完全、道德風(fēng)險(xiǎn)高等。因此，在我國建立完全的商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是不可行的。
2.日本、德國的強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)模式
日本、德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)是社會保險(xiǎn)，納入到社會保障體系之內(nèi)，有極高的覆蓋率，這是建立在兩國成熟的社會保障體系和雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的基礎(chǔ)之上的。我國社會保障體系不健全，經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，若建立社會保險(xiǎn)模式的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度會出現(xiàn)很大的困難。其一，國家和地方財(cái)政無法支巨額的護(hù)理保障費(fèi)用；其二，我國人口老齡化呈現(xiàn)出地區(qū)差異和城鄉(xiāng)倒置的特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，長期護(hù)理保險(xiǎn)僅能保證老年人的基本護(hù)理問題，無法滿足老年人高質(zhì)量的要求，在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)尤其是農(nóng)村，由于長期護(hù)理保險(xiǎn)是強(qiáng)制性參加的，部分低收入人群可能無法負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用。因此，在我國建立統(tǒng)一的強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度也是不可行的。由于上述理由，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展不能完全按照美國商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度來進(jìn)行，也不能完全按照日本、德國的強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度來進(jìn)行。認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在我國建立起以強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)為主，商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)為輔的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。
1.強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)為主
強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)范疇，前文提到，由于老齡化趨勢顯著，城鄉(xiāng)及各地區(qū)老齡化水平有差異等一系列原因，建立起覆蓋全國的長期護(hù)理保險(xiǎn)十分有必要，認(rèn)為，必須將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入到社會保險(xiǎn)中來，才能保證所有老年人享有養(yǎng)老護(hù)理的待遇。但是，我國建立的強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于基本長期護(hù)理保險(xiǎn)，有自己的特點(diǎn)：（1）范圍廣：長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)覆蓋城鄉(xiāng)所有人口，滿足其基本的養(yǎng)老護(hù)理需求；（2）水平低：我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，長期護(hù)理保險(xiǎn)所提供的保障應(yīng)當(dāng)與社會主義初級階段的經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)，為廣大老年人提供最基本的服務(wù)；（3）三方負(fù)擔(dān)：長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由個(gè)人、社會、政府三方共同負(fù)擔(dān)。由于我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、老齡化程度不同，在承擔(dān)比例方面應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地的具體情況進(jìn)行調(diào)整。例如，在極度貧困地區(qū)，社會和政府承擔(dān)大部分費(fèi)用，個(gè)人承擔(dān)較少費(fèi)用；中等收入地區(qū)，單方承擔(dān)比例大致相等。分別采取不同的繳費(fèi)比例，可以滿足各類人群的需要。
2.商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)為輔
我國人口老齡化嚴(yán)重、發(fā)展迅速，家庭養(yǎng)老功能不斷減弱，都導(dǎo)致老年人對于養(yǎng)老護(hù)理的需求增多，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國具有極大的發(fā)展空間。強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)保障的是最基本的養(yǎng)老護(hù)理需求，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及收入水平高的行業(yè)來說，這種護(hù)理保險(xiǎn)完全無法滿足自身的需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)可以給這部分老人提供更多地選擇機(jī)會。作為強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)的推出可以提高養(yǎng)老護(hù)理的水平，滿足更多人的需求。以強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)為主，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)為輔的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式既可以保證長期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋范圍和程度，又可以提高養(yǎng)老護(hù)理的水平。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式也要作出相應(yīng)的調(diào)整，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平，應(yīng)當(dāng)建立起高層次的政府強(qiáng)制執(zhí)行的全民長期護(hù)理保險(xiǎn)模式，公民只承擔(dān)少部分的保險(xiǎn)費(fèi)用，享受更高層次的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)。
三、建立符合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度
（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)
日本的《護(hù)理保險(xiǎn)法》為護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了法律規(guī)范和保護(hù)。青島市在2012年出臺了《關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理制度的意見（試行）》，規(guī)定了長期醫(yī)療護(hù)理覆蓋人群、辦理方式、護(hù)理保險(xiǎn)資金來源、資格準(zhǔn)入等內(nèi)容，對于在青島建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度有積極的意義。我國應(yīng)當(dāng)盡快出臺《長期護(hù)理保險(xiǎn)法》等，明確長期護(hù)理的內(nèi)容、運(yùn)作方式、投資方式等，規(guī)范長期護(hù)理保險(xiǎn)市場，推動長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，還要制定長期護(hù)理保險(xiǎn)的行業(yè)法規(guī)，建立監(jiān)督機(jī)制，明確管理部門，確保護(hù)理制度的實(shí)施效果。
（二）明確護(hù)理服務(wù)的等級劃分
上由于護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容非常廣泛，而被保險(xiǎn)人的需求各不相同，因此劃分護(hù)理等級，對確定護(hù)理服務(wù)保險(xiǎn)金支付額、實(shí)現(xiàn)資源的有效配置至關(guān)重要。我國尚未建立統(tǒng)一的護(hù)理等級評定標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足老年人多層次、多元化、多選擇的現(xiàn)代醫(yī)護(hù)服務(wù)需求。我國應(yīng)當(dāng)建立適宜的護(hù)理等級政策，將護(hù)理等級科學(xué)細(xì)化。建立起專業(yè)的審查機(jī)構(gòu)，對老年人的健康狀況、自理能力來評判老年人是否應(yīng)當(dāng)接受長期護(hù)理，接受什么程度的長期護(hù)理，應(yīng)當(dāng)繳納的費(fèi)用等等。在接受護(hù)理服務(wù)時(shí)，專業(yè)的護(hù)理人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)記錄老人的身體狀況，定時(shí)測評，決定是否更改服務(wù)等級，以便達(dá)到更好的服務(wù)效果。
（三）加快培育我國護(hù)理產(chǎn)業(yè)市場
醫(yī)療護(hù)理的專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度生存發(fā)展的根本，我國護(hù)理機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員嚴(yán)重缺乏，無法保證護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量，這會導(dǎo)致長期護(hù)理服務(wù)無法滿足廣大老年人群體的需求，不利于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展。我國應(yīng)當(dāng)加快配套服務(wù)設(shè)施的建立，提高護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量和護(hù)理人員專業(yè)水平，滿足老年人群體的需求。
1.健全護(hù)理機(jī)構(gòu)，建立護(hù)理公司
我國長期護(hù)理市場有極大的發(fā)展空間，需要發(fā)展更多地護(hù)理機(jī)構(gòu)，提供醫(yī)療護(hù)理、生活照料等各項(xiàng)服務(wù)。一方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮作用，通過財(cái)政籌資完善醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的硬件措施，給老人提供功能齊全、安全舒適的環(huán)境。同時(shí)加強(qiáng)護(hù)理機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，根據(jù)各地區(qū)不同的護(hù)理需求，制定規(guī)章制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，力求護(hù)理機(jī)構(gòu)的規(guī)范化管理。另一方面，在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，需要依靠市場之手，促進(jìn)養(yǎng)老護(hù)理走向職業(yè)化道路，成立專業(yè)的護(hù)理公司。護(hù)理公司之間的競爭也可以促進(jìn)護(hù)理機(jī)構(gòu)不斷提高自己的護(hù)理水平，最終使老年人享受到更好地護(hù)理服務(wù)。
2.培訓(xùn)專業(yè)護(hù)理人員，發(fā)揮志愿者力量
其一，要強(qiáng)化醫(yī)護(hù)人員的專業(yè)培養(yǎng)，建立起專業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍。例如在衛(wèi)生院校開設(shè)長期護(hù)理服務(wù)課程或建立專門的護(hù)理培訓(xùn)學(xué)校，培養(yǎng)更多專業(yè)人才；對醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行細(xì)致劃分，明確醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等各個(gè)階段的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高護(hù)理的效率質(zhì)量；拓寬護(hù)理培訓(xùn)內(nèi)容，加入心理培訓(xùn)課程，在護(hù)理服務(wù)中給予老年人更多的心理慰藉。其二，建立長期護(hù)理志愿者制度，充分發(fā)揮志愿者力量。尊老愛幼是我國的傳統(tǒng)美德，在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度中納入志愿者制度，一方面可以解決老年人精神養(yǎng)老的問題，年輕的志愿者可以極大的安撫老年人寂寞的情緒，充實(shí)老年人的精神世界；另一方面充實(shí)年輕人的生活，還能促進(jìn)敬老愛老的社會風(fēng)尚進(jìn)步。建立志愿者制度還要注意一些問題，一是對志愿者進(jìn)行專業(yè)的護(hù)理服務(wù)與技巧培訓(xùn)，使他們能較為專業(yè)地處理老年人的基本護(hù)理問題，二是建立志愿者服務(wù)“儲蓄”制度，對于參加長期護(hù)理服務(wù)的志愿者，把他們的服務(wù)次數(shù)和質(zhì)量以一定形式記錄下來，在他們年老后可以依據(jù)這些記錄有限享有護(hù)理服務(wù)。這種制度會激發(fā)志愿者的工作熱情，更好地為老年人服務(wù)。人口老齡化在我國呈現(xiàn)出程度深、發(fā)展速度快、地區(qū)差異大和城鄉(xiāng)倒置等特點(diǎn)，有必要在我國建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。我國的基本國情決定了在我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度會遇到極大的阻礙，這些阻礙決定了我國現(xiàn)階段既不可能建立完全強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)制度，也不可能建立完全商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)制度。應(yīng)實(shí)行以強(qiáng)制性長期護(hù)理保險(xiǎn)為主，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)為輔的護(hù)理保險(xiǎn)制度。
四、結(jié)語
針對長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立的困境，從法律建設(shè)、護(hù)理等級劃分、護(hù)理市場完善等方面進(jìn)行分析，力求建立起健全的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，切實(shí)保障老年人群體的養(yǎng)老護(hù)理需求，實(shí)現(xiàn)家庭、社會的和諧發(fā)展。
作者：周陽 單位：西南大學(xué)法學(xué)院