汽車保險理賠與法規(guī)課程建設(shè)思考

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隨著我國汽車保有量的不斷擴大，道路交通安全問題顯得越發(fā)重要。通過保險的補償功能，從而保障人、車、路的安全，減少事故雙方損失，甚至于說通過減少交通事故，提升道路運行和使用效率為區(qū)域經(jīng)濟服務(wù)，購買汽車方面的保險都是有效解決途徑之一。因此，許多學(xué)校汽車類專業(yè)都開設(shè)了《汽車保險理賠與法規(guī)》這門課程。通過多年教學(xué)，對該課程的課程改革有了進一步的認識，提出來與大家共同討論。

一、存在的問題

（一）對保險認識上的誤區(qū)影響學(xué)習(xí)主動性

雖然保險對經(jīng)濟和社會具有重大作用，但是提到保險時很多人的反應(yīng)是反感甚至是抵觸。比如前段時間網(wǎng)上熱炒《父親被撞成植物人，肇事者卻耍賴不承擔(dān)責(zé)任》的新聞，肇事者是某保險公司的員工。大家的觀注點不僅是事件本身的對與錯，而是更多的關(guān)注兩點：一是肇事者沒有購買自己所在保險公司的汽車保險險種，二是肇事者利用從業(yè)的優(yōu)勢和對保險的熟悉而不主動承擔(dān)賠償。這個新聞中網(wǎng)友所表現(xiàn)出的對保險公司和保險從業(yè)者的看法值得深思。糾其原因，總結(jié)如下幾點：1.保險的推銷往往以關(guān)系式推銷為主，即通過親戚朋友來銷售保險，被推銷者礙于情面不好意思直接拒絕，不勝其煩2.受限于從業(yè)者的素質(zhì)和能力，在推銷保險時不明確告知或夸夸其談過度承諾，但出險后索賠時卻出現(xiàn)“拒賠”或“少賠”現(xiàn)象，購險者心理落差大或失衡3.談到保險話題時往往感覺到“不吉利”4.感覺買保險“看不見，摸不著”。如果沒有出險，那所交的保費就白花了，不像把錢存入銀行或買件商品那樣實在

（二）教學(xué)內(nèi)容的“三多”影響學(xué)習(xí)積極性該課程的教學(xué)內(nèi)容多而雜，對學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性影響很大。

1.涉及的法律種類多。可能涉及到的有保險法、道路交通安全法、民法、合同法及相關(guān)司法解釋等2.涉及的法律條款多3.法律條款理解上的“歧義”多。比如對三者險中“三者”的界定等一方面加劇了學(xué)生理解的難度，容易產(chǎn)生畏難情緒，從而影響學(xué)習(xí)積極性。另一方面從教師授課來講也感覺到非常吃力。有些概念、條款非常重要，不講不行，可是容易讓學(xué)生感覺到枯燥，照本宣科。

二、課程改革的一些思考

（一）轉(zhuǎn)變學(xué)生觀念認可保險

1.強調(diào)（汽車）保險對經(jīng)濟、社會所起到的補償作用

其重要作用可以歸結(jié)為“四個有利于”，即：有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔(dān)；有利于促進道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費率經(jīng)濟杠桿手段，促進駕駛?cè)嗽鰪姲踩庾R；有利于充分發(fā)揮保險的社會保障功能，維護社會穩(wěn)定。

2.強調(diào)對拓寬就業(yè)崗位所起到的幫助作用

一是在汽車銷售中往往在最后成交階段，買賣雙方需要談到保險問題。二是在售后服務(wù)環(huán)節(jié)，有些事故車輛也涉及到保險問題。因此無論是大的4S店，還是各類汽修廠，都需要懂保險知識的崗位。同時，各銷售汽車保險的保險公司也需要大量既懂汽車又懂保險的專業(yè)人才。比如車主出險報案后，保險公司往往要經(jīng)過接受報案、現(xiàn)場查勘、定損、核損、定賠、核賠等環(huán)節(jié)，這些崗位對經(jīng)過培訓(xùn)的高職畢業(yè)生來講一般都可以勝任，無形中可以拓寬學(xué)生的就業(yè)渠道。還有一些公估公司等也是就業(yè)的選擇。

3.強調(diào)保險在日常生活中所起到的實用作用

學(xué)習(xí)該課程后，不僅對就業(yè)、工作有所幫助，而且可以用于日常生活中。自己或親朋好友購車后也面臨著投保、索賠等問題。通過該課的學(xué)習(xí)，能夠了解交通事故處理、保險公司的查勘、定損等內(nèi)容，可以知道如何與交通管理、保險公司、法院等單位或部門打交道，可以更快更好地處理事故，為自己爭取到最大利益。

（二）重新整合教學(xué)內(nèi)容確立主線

1.原有的教學(xué)內(nèi)容及學(xué)時安排

以我校汽車技術(shù)服務(wù)與營銷專業(yè)開設(shè)的汽車保險與理賠法規(guī)為例，因該課程為核心專業(yè)課，所以學(xué)時較大，為64學(xué)時。內(nèi)容包括：風(fēng)險基礎(chǔ)知識；保險基礎(chǔ)知識（含汽車）；保險原則；保險合同；交強險條款介紹；車損險條款介紹；三者險條款介紹；其它險種條款介紹；汽車保險承保實務(wù)；汽車保險理賠實務(wù)；車險事故現(xiàn)場查勘；車輛損失定損實務(wù)（碰撞）；車輛損失定損實務(wù)（水災(zāi)、火災(zāi)、盜搶）；車輛損失定損實務(wù)（其它財產(chǎn)、人傷）；汽車保險欺詐的識別與預(yù)防。以上內(nèi)容各4學(xué)時，共計64學(xué)時?？梢钥闯?，教學(xué)內(nèi)容大致上可以分為四個部分，即保險的基礎(chǔ)知識；各險種條款的介紹；承保與理賠的介紹；查勘與定損。主要缺點就是內(nèi)容容易相互交叉，產(chǎn)生混亂。如在介紹各險種的條款時，肯定會有關(guān)于理賠的條款，可是這些內(nèi)容勢必會與后邊的理賠實務(wù)和查勘、定損相勾連。給同學(xué)們的感覺就是，把同一件事拆開了說，可能還不在同一個地方說，這說點兒，那說點兒，感覺混亂，缺乏一條主線把它們串起來，不利于學(xué)習(xí)。

2.重新整合后的教學(xué)內(nèi)容及學(xué)時安排

現(xiàn)在的設(shè)計思路是以各險種作為一條主線，在介紹到某險種時就把全部涉及到的內(nèi)容揉合在一起，使同學(xué)們?nèi)娴卣瓶啬骋浑U種。同時通過不斷地重復(fù)這些過程，使同學(xué)們加深記憶，提升技能。內(nèi)容包括：風(fēng)險基礎(chǔ)知識；保險基礎(chǔ)知識（含汽車）；保險原則；保險合同；交強險條款與查勘、定損和理賠；車損險條款與查勘、定損和理賠；人傷費用賠償；三者險條款與查勘、定損和理賠；其它險種介紹與查勘、定損和理賠；發(fā)動機進水險與汽車水災(zāi)的查勘、定損和理賠；汽車自燃險與汽車火災(zāi)的查勘、定損和理賠；汽車盜搶險與汽車盜搶的查勘、定損和理賠；汽車保險欺詐的識別與預(yù)防。共計64學(xué)時。最主要的變化思路就是在介紹到某一險種時會一貫到底，什么情況下可以獲得理賠？什么情況下不能獲得理賠？交多少錢保費？能賠多少？怎么賠？把這些問題在一條主線下介紹給學(xué)生。

（三）教學(xué)方法以案例教學(xué)法和角色扮演法為主

該課程來源于生活，來源于實踐，所以有大量鮮活的實際案例可以應(yīng)用于教學(xué)，在教學(xué)中，應(yīng)把這些案例重新加工，分出輕重緩急。同時，在講述案例的過程中，應(yīng)該充分發(fā)揮同學(xué)們的能動性，調(diào)動他們以角色扮演的方式參與其中。比如在講解交強險時可以設(shè)計這個案例：甲酒后開著A車沿道路正常行駛，在一個沒有交通信號燈的路口撞上一名正在過路口的老年男子，造成……傷害，假設(shè)甲給A車上過交強險，請問保險公司應(yīng)如何開展理賠工作。

1.該案例中存在多種變量，可以隨著教學(xué)不斷改變

如甲是否是車主？酒精含量是否達到醉駕標(biāo)準(zhǔn)？造成傷害的嚴重程度？是否“碰瓷”，是否可以快速處理？……

2.強調(diào)全過程的模擬

從事故的發(fā)生開始，中間可以經(jīng)過雙方爭論、向警方報案、向保險公司報案、警方出現(xiàn)場、警方定責(zé)、保險公司現(xiàn)場查勘、定損，甚至于如果雙方不服警方和保險公司的處理可以向法院起訴等。

3.角色扮演

在此案例中，把同學(xué)們分成幾組，可分別扮演事故雙方當(dāng)事人、警察、保險公司人員、法官等。每組同學(xué)要查閱相關(guān)資料，充分討論，找到有利于自己的依據(jù)，并在模擬過程中不斷根據(jù)對方的表現(xiàn)而重新修訂自己的依據(jù)。

4.結(jié)果的評判

最終結(jié)果有兩種，一種是同學(xué)們的表現(xiàn)，作為一個平時練習(xí)分數(shù)最終計入總成績，主要參考在模擬中是否積極，是否能夠團隊合作，是否能夠準(zhǔn)確地找到依據(jù)。另一種結(jié)果是事件的結(jié)果，不單純看誰對誰錯，而是看能否為已方爭取到最好的結(jié)果，最大的利益。如在此例中，保險公司肯定要賠償，但如果能剔除掉不合理的、不該賠償?shù)目铐棧瑢ΡｋU公司來講同樣是勝利的。

總結(jié)

汽車保險與理賠這門課程既能拓寬學(xué)生就業(yè)崗位，同時在生活中具有很強的實用性，但教學(xué)實施有一定難度，只有通過轉(zhuǎn)變學(xué)生思想觀念、重整教學(xué)內(nèi)容、實施案例教學(xué)法和角色模擬扮演法，才能提升教學(xué)效果，達到教師好教、學(xué)生好學(xué)的目的。

作者：李欣 單位：天津中德應(yīng)用技術(shù)大學(xué)