淺談共享汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新
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摘要：目前共享經(jīng)濟(jì)日趨流行，共享汽車因其線上化操作的便利性也受到眾多人的喜愛，但在其運(yùn)營和使用中卻因保險(xiǎn)制度的不完善，使得遭遇風(fēng)險(xiǎn)大，保證額度低等問題。本文將通過案例問題分析以及相關(guān)文獻(xiàn)查閱，旨在對促進(jìn)共享汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為共享汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供可行性意見。
關(guān)鍵詞：共享汽車；保險(xiǎn)；創(chuàng)新
一、緒論
近年來，共享汽車已經(jīng)逐漸進(jìn)入并改變著人們的生活方式，根據(jù)《2019年中國分時(shí)租賃行業(yè)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)表明，2019年初國內(nèi)共享汽車企業(yè)超過1600家，共享汽車總數(shù)量在11萬到13萬輛之間，共享汽車整體市場規(guī)模近30億萬元人民幣。在共享汽車高速發(fā)展的同時(shí)，市場中的一些問題也逐漸凸顯出來，尤其是共享汽車發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后的經(jīng)濟(jì)賠償更是備受關(guān)注，《2017中國共享汽車現(xiàn)狀與趨勢報(bào)告》調(diào)查顯示，約74%的共享汽車用戶在發(fā)生交通事故后無法承擔(dān)高額賠償，不僅如此，共享汽車在發(fā)生交通意外事故之后所出現(xiàn)的事故責(zé)任認(rèn)定問題也備受關(guān)注，例如，梁修誠、葉建紅（2017）的研究指出，目前應(yīng)將共享汽車風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中最需要關(guān)注的問題集中在共享汽車駕駛風(fēng)險(xiǎn)的分析、事故責(zé)任明確認(rèn)定的規(guī)章制度等方面。不僅如此，考慮到保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的相互依存關(guān)系，與共享汽車風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品也受到了學(xué)者及業(yè)內(nèi)相關(guān)人員的關(guān)注，遺憾的是，目前國內(nèi)市場上尚未出臺和共享汽車有關(guān)的較為成熟的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而聶勇（2015）就指出在應(yīng)對共享汽車的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該鼓勵共享汽車運(yùn)營平臺和保險(xiǎn)公司合作開發(fā)新的分時(shí)租賃汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為交強(qiáng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，但是，由于共享汽車風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和復(fù)雜性，相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和市場化過程還需要進(jìn)一步深入研究。根據(jù)目前共享汽車的市場現(xiàn)狀以及學(xué)者的相關(guān)研究，本文從保險(xiǎn)公司、共享汽車運(yùn)營平臺、共享汽車用戶這三方主體出發(fā)，分析目前共享汽車在使用過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及共享汽車保險(xiǎn)問題中存在的缺陷，嘗試為完善共享汽車經(jīng)營、創(chuàng)新共享汽車保險(xiǎn)提供理論支持。
二、共享汽車保險(xiǎn)問題分析
根據(jù)共享汽車交通事故案例以及對相關(guān)文獻(xiàn)的查閱研究分析，發(fā)現(xiàn)共享汽車交通事故責(zé)任問題眾多，主要涉及到保險(xiǎn)公司、共享汽車運(yùn)營平臺（以下簡稱“平臺”）及共享汽車用戶（以下簡稱“用戶”）三方主體之間相互的責(zé)任糾紛。
（一）保險(xiǎn)公司與平臺之間的問題研究1.共享汽車的使用性質(zhì)存在爭議。在共享汽車的使用性質(zhì)問題上，大多數(shù)平臺認(rèn)為其所屬車輛是以租賃形式交于用戶自用，用戶租車后與私家車使用途徑相同，其使用性質(zhì)為非運(yùn)營，因此在購買保險(xiǎn)時(shí)將汽車的使用性質(zhì)登記為非運(yùn)營。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，平臺將用于租賃盈利的車輛在投保時(shí)登記為非運(yùn)營車輛，其使用性質(zhì)不實(shí)，加之共享汽車的使用具有不特定性，會導(dǎo)致車輛的危險(xiǎn)程度比承保時(shí)要高，兩者為此爭執(zhí)不下，從而出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的糾紛問題。2.平臺為共享汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)投保保額較低。目前，非營運(yùn)車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額通常在50萬元以上，大部分私家車保額甚至達(dá)到100萬元以上，而共享汽車運(yùn)營平臺公司大多都只投保了5萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。與非營運(yùn)車輛的保額相比，共享汽車運(yùn)營平臺投保的保險(xiǎn)金額完全不能夠應(yīng)對共享汽車出事故所能賠付的最高限額。不僅如此，目前車輛保險(xiǎn)額度及免責(zé)條款問題爭議也較多。在共享汽車肇事類案件中常常涉及車輛保險(xiǎn)額度和免責(zé)條款問題，車輛保險(xiǎn)額度一般會在分時(shí)租賃協(xié)議中列明，但當(dāng)保險(xiǎn)額度不能覆蓋賠償數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司以協(xié)定的保險(xiǎn)金額為由，不予超額理賠，而用戶也無力承擔(dān)，因此引發(fā)了雙方矛盾。3.保險(xiǎn)市場中沒有匹配的共享汽車保險(xiǎn)。唐千皓（2018）提出，共享汽車在國內(nèi)近幾年的發(fā)展中，發(fā)生了幾起重大的交通事故，由于其相較于傳統(tǒng)私家車以及傳統(tǒng)汽車租賃業(yè)中的特殊性，引發(fā)了人們對于共享汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新的思考。但是，現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險(xiǎn)是針對出租車和私家車，對于這種新興的共享汽車運(yùn)營保險(xiǎn)制度不夠完善。對于這類問題，UBI車險(xiǎn)模式提供了一些解決思路，UBI車險(xiǎn)是一種根據(jù)駕駛?cè)藛T的實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、里程、具體駕駛行為，衡量車險(xiǎn)應(yīng)繳額的險(xiǎn)種，采用車載設(shè)備（例如OBD車載記錄）收集駕駛?cè)藛T駕駛行為和習(xí)慣數(shù)據(jù)，從 而對駕駛?cè)藛T的駕駛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)值型的評估。
（二）保險(xiǎn)公司與用戶之間的問題研究1.道德風(fēng)險(xiǎn)問題異常嚴(yán)重。因?yàn)楣蚕砥囻{駛?cè)藛T的頻繁多變性，保險(xiǎn)公司無法確定由駕駛?cè)藛T的屬性，駕駛員的年齡、駕齡、性別、職業(yè)等因素都會不同程度的影響風(fēng)險(xiǎn)的大小，這比傳統(tǒng)車險(xiǎn)中駕駛員的影響因素更加復(fù)雜和難以確定。由于共享汽車的非私有性，用戶的道德風(fēng)險(xiǎn)較為普遍，不愛惜車輛、車輛的刮蹭、急停急剎、車輛隨意停放、直接將寵物放入車內(nèi)、甚至故意性的損壞等行為，都會增大后續(xù)租用車輛的風(fēng)險(xiǎn)，從而為保險(xiǎn)公司的承保工作帶來了一些困難。2.第三方受害者利益無法得到充分保障。當(dāng)保險(xiǎn)公司和駕駛?cè)说馁r償行為發(fā)生沖突時(shí)，第三方受害者的合法利益無法得到真正保障。一方面，當(dāng)共享汽車駕駛?cè)舜嬖诰岂{等違法行為，或者在事故發(fā)生后存在逃逸，故意破壞、偽造現(xiàn)場時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)免責(zé)條款主張不予理賠。但駕駛?cè)嗽隈{駛共享汽車時(shí)由于違反安全駕駛規(guī)范從而引發(fā)交通事故，駕駛?cè)苏厥绿右莼蛘邿o經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)巨額賠償時(shí)，第三方受害者往往認(rèn)為平臺也存在對其審查不當(dāng)?shù)呢?zé)任，要求平臺承擔(dān)賠償責(zé)任，從而發(fā)生糾紛。
（三）平臺與用戶之間的問題研究1.平臺難以審核登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一。目前存在的多數(shù)共享汽車索賠案例都表明，平臺對于共享車輛的登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一人無法進(jìn)行有效的審核，用戶往往會出現(xiàn)為他人解鎖共享汽車并交于他人駕駛，共享汽車的登記用戶本身離開或乘坐于車輛其他位置，在這樣的案例中，最后引發(fā)事故時(shí)，對于責(zé)任的劃分往往會引起爭議。2.條款協(xié)議問題。目前大部分共享汽車的使用條款還不夠完善，尤其是對于風(fēng)險(xiǎn)處理方面，車輛的運(yùn)營平臺方在用戶協(xié)議中往往沒有進(jìn)行明確的書面提示，或者租車軟件僅僅提示用戶閱讀本公司協(xié)議，但很難控制用戶是否閱讀或是否認(rèn)真閱讀，這一情況造成大部分客戶在使用共享汽車出行時(shí)對其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)處在不盡知狀態(tài)，影響客戶的真實(shí)判斷。
三、共享汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新建議
通過以上分析發(fā)現(xiàn)，目前共享汽車在經(jīng)營、使用以及保險(xiǎn)等方面仍存在較多的問題，針對以上問題，結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對于共享汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新本文提出以下建議。
（一）保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新保險(xiǎn)創(chuàng)新是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要環(huán)節(jié)之一，通過對駕駛?cè)怂刭|(zhì)、租賃車輛狀態(tài)、現(xiàn)行政策法規(guī)等情況進(jìn)行總體分析，從而開發(fā)適合用戶的專屬租賃產(chǎn)品。保險(xiǎn)創(chuàng)新不僅可以提高用戶體驗(yàn)、降低企業(yè)運(yùn)營成本，對風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的社會化、構(gòu)筑良好共享風(fēng)控生態(tài)圈都具有重要意義。
（二）完善共享汽車平臺建設(shè)共享汽車由于其便利性的特點(diǎn)已經(jīng)受到了大量消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者的青睞，為了保持這一種新型產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，共享汽車企業(yè)應(yīng)該為共享汽車購買充足的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，并關(guān)注共享汽車的日常維護(hù)。此外，通過不斷完善APP功能，快速、準(zhǔn)確、靈活的提供產(chǎn)品和服務(wù)，才能不斷提高用戶體驗(yàn)。
（三）提高用戶自身素質(zhì)一方面，作為共享汽車的主體，特別需要注意的是提高用戶自身修養(yǎng)、提高全民共享意識，盡量減少主觀層面的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；另一方面，目前共享汽車用戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識仍然相對淡薄，因此，需要不斷加強(qiáng)共享汽車保險(xiǎn)知識宣傳的專業(yè)性和普及性，提高用戶保險(xiǎn)意識、發(fā)掘保險(xiǎn)需求。
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作者：嚴(yán)佳瑤 王甜 張國立 單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)陜西省信用研究中心