淺談地?cái)偨?jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
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摘要：疫情給全國(guó)各個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了巨大的壓力和困難，為解決疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，“地?cái)?/a>經(jīng)濟(jì)”受到政府支持而在我國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，在一定程度上減輕了我國(guó)就業(yè)和消費(fèi)等方面的壓力，但是同時(shí)也帶來(lái)一系列問(wèn)題。本文論述了地?cái)偨?jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，探討了現(xiàn)存的問(wèn)題和相關(guān)的解決思路，為促進(jìn)地?cái)偨?jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展提供一定的理論基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：地?cái)偨?jīng)濟(jì)；銀行業(yè)務(wù)；融合發(fā)展
引言
2020年，肺炎疫情的爆發(fā)使得全國(guó)眾多行業(yè)歇業(yè)，疫情嚴(yán)重地區(qū)許多中小型企業(yè)和個(gè)體戶甚至停工半年之久?？梢哉f(shuō)，疫情給全國(guó)各個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了巨大的壓力和困難，企業(yè)為了節(jié)流減耗，部分就此倒閉，也產(chǎn)生了大批的失業(yè)人群。現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)疫情已經(jīng)得到了有效控制，國(guó)家經(jīng)濟(jì)正處于復(fù)蘇狀態(tài)。為了減輕人民就業(yè)壓力，增進(jìn)居民消費(fèi)意愿，中央文明辦已明確提出不將占道經(jīng)營(yíng)、馬路市場(chǎng)、流動(dòng)商販列為文明城市測(cè)評(píng)考核內(nèi)容，也就是我們傳統(tǒng)意義上的“路邊攤”，在建設(shè)綠色文明城市以來(lái)首次得到了國(guó)家的支持。
1地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展
1．1地?cái)偨?jīng)濟(jì)內(nèi)涵及起源
地?cái)偨?jīng)濟(jì)常被定義為一種邊緣經(jīng)濟(jì)，指的是人們通過(guò)擺地?cái)傔@種形式來(lái)獲得一定生活收入的一種經(jīng)濟(jì)形式。據(jù)我國(guó)文字可考的歷史，中國(guó)的地?cái)偨?jīng)濟(jì)可以追溯到東漢時(shí)期。古時(shí)的百姓大多通過(guò)販賣自己生產(chǎn)剩余品來(lái)獲得一定的錢財(cái)或換得生活必需品，他們這種小型的，沒(méi)有固定的商鋪，販賣時(shí)間和販賣物品自由的生意形式，就是早期的地?cái)偨?jīng)濟(jì)。雖然地?cái)偨?jīng)濟(jì)在我國(guó)已經(jīng)存在了幾千年，但并沒(méi)有得到很大的發(fā)展?，F(xiàn)代的地?cái)偨?jīng)濟(jì)基本還是保持著最初的經(jīng)營(yíng)形式，經(jīng)營(yíng)成本低，無(wú)固定的商鋪，或是在城巷中叫賣，或是路邊擺攤，經(jīng)營(yíng)者多是依據(jù)客流量來(lái)選擇一段時(shí)間的販賣地點(diǎn)。
1．2地?cái)偨?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)
地?cái)偨?jīng)濟(jì)有幾大顯著特點(diǎn)：（1）低成本性。地?cái)偨?jīng)濟(jì)多是擺地?cái)偟慕?jīng)營(yíng)方式，擇地?cái)[攤，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，這就注定了地?cái)偨?jīng)濟(jì)的生產(chǎn)成本不包括租賃商鋪、招聘工作人員等剛性成本支出，這就注定了擺地?cái)偟牡统杀咎攸c(diǎn)，不需要在前期投入大量的金錢。（2）經(jīng)營(yíng)人員多為年輕創(chuàng)業(yè)者和兼職人群。年輕創(chuàng)業(yè)者和兼職人群時(shí)間自由，對(duì)市場(chǎng)處于摸索階段，也沒(méi)有一定的資本積累，故可供他們選擇的工作種類并不是很多。而不需要很高成本的地?cái)偨?jīng)濟(jì)就成了一個(gè)很好的選擇。（3）經(jīng)營(yíng)自由性。擺地?cái)偨?jīng)營(yíng)者大多開(kāi)著車載著商品移動(dòng)，擺攤地點(diǎn)多在人流密集區(qū)的路邊，擺攤時(shí)間多是假期或者一天中人們出沒(méi)在街頭巷尾的時(shí)間，擺攤商品多是一段時(shí)間的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。故地?cái)偨?jīng)濟(jì)在經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)商品和經(jīng)營(yíng)時(shí)間等方面均有很大的自由性。
1．3國(guó)家經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和政府對(duì)地?cái)偨?jīng)濟(jì)的支持
疫情的爆發(fā)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一系列負(fù)面影響，目前我國(guó)出現(xiàn)了一大批失業(yè)人群并且居民消費(fèi)水平明顯下滑，為了減耗節(jié)流，人民平均生活水平也出現(xiàn)了一定程度的下降。這時(shí)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者低成本，對(duì)于消費(fèi)者低消費(fèi)的地?cái)偨?jīng)濟(jì)就進(jìn)入了大眾的視線。在2020年的兩會(huì)上，政府工作報(bào)告明確了對(duì)保證就業(yè)和提高居民消費(fèi)意愿和能力的工作指示，此后，中央文明辦也做出了進(jìn)一步的細(xì)化調(diào)整，不再將馬路市場(chǎng)、占道經(jīng)營(yíng)和流動(dòng)商販列為城市文明考核內(nèi)容，國(guó)家首次公開(kāi)支持地?cái)偨?jīng)濟(jì)。
2地?cái)偨?jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響
2．1地?cái)偨?jīng)濟(jì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
2．1．1地?cái)偨?jīng)濟(jì)可以改善就業(yè)、帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)地?cái)偨?jīng)濟(jì)一經(jīng)支持便在各大城市迅速?gòu)?fù)蘇，傳統(tǒng)商戶的經(jīng)營(yíng)模式需要高額的商鋪?zhàn)赓U成本，房產(chǎn)擁有者門為了獲取利益，坐地起價(jià)，門面租賃金額連年持續(xù)上漲，部分黃金地段的門面租金更是十分高昂，而與此相比，地?cái)偨?jīng)營(yíng)入行門檻低，很多的失業(yè)人群、年輕的創(chuàng)業(yè)者和兼職人群都將擺地?cái)偠酁橐环N過(guò)渡期的工作選擇，一定程度上緩解了我國(guó)的就業(yè)壓力。并且，地?cái)偨?jīng)營(yíng)者年輕化也帶動(dòng)著地?cái)偵唐汾呌诔绷骰?，價(jià)格低廉但有特色的地?cái)偵唐肺撕艽笠徊糠值南M(fèi)人群，人們的購(gòu)買力和消費(fèi)意愿都有一定程度的提升。所以，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)低迷的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期，發(fā)展地?cái)偨?jīng)濟(jì)是一個(gè)很好的選擇，它在一定程度上可以減輕國(guó)家的就業(yè)和消費(fèi)壓力。
2．1．2地?cái)偨?jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)模式改革地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展，涌現(xiàn)出一批小微型客戶群，地?cái)偨?jīng)營(yíng)者大多是初次進(jìn)入市場(chǎng)，對(duì)經(jīng)營(yíng)還有很多需要了解，這批人大多需要獨(dú)立的地?cái)傔\(yùn)營(yíng)賬戶，便捷的支持多種支付方式的收款渠道以及相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品等。這就需要銀行專門針對(duì)這類客戶群來(lái)提出相應(yīng)的幫扶政策，推出相應(yīng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)與這批新興客戶之間的聯(lián)系，以穩(wěn)定發(fā)展新的客戶群。
2．1．3地?cái)偨?jīng)濟(jì)促進(jìn)新的商業(yè)形態(tài)的建成地?cái)偨?jīng)濟(jì)以其沿街?jǐn)[放的銷售形式而得名，是我國(guó)一種獨(dú)居特色的傳統(tǒng)銷售方式，此前地?cái)偨?jīng)濟(jì)缺乏規(guī)范化，管理多以“打壓”為主。地?cái)傠m小，但也可以做大，地?cái)偨?jīng)濟(jì)商業(yè)化、便民化。隨著居民素質(zhì)的提升，地?cái)倢⒉辉偈桥K亂差，它也可以形成城市獨(dú)特的風(fēng)景線，根據(jù)各地風(fēng)俗特色形成美食一條街，民俗一條街等。這種新的商業(yè)形態(tài)可以和傳統(tǒng)的商鋪經(jīng)營(yíng)形成良性競(jìng)爭(zhēng)，以減緩傳統(tǒng)商鋪?zhàn)赓U金額逐年上漲的態(tài)勢(shì)。
2．2地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的新的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題
2．2．1“地?cái)傎J”的隱患隨著地?cái)偨?jīng)濟(jì)的迅速興起，“地?cái)傎J”這個(gè)新名詞也隨之產(chǎn)生，顧名思義這是銀行專門為地?cái)偨?jīng)營(yíng)者推出的信貸業(yè)務(wù)。目前為止，全國(guó)各地多家中小型銀行都推出了“地?cái)傎J”，以年滿18周歲到60歲人群提供貸款服務(wù)，他們大多以秒批秒貸，純信用，無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，手機(jī)自助、當(dāng)天放款等口號(hào)出現(xiàn)在大家視野中，但是這些信貸業(yè)務(wù)真的如宣傳口號(hào)那般，做得到“輕松貸”嗎？也不盡然。宣傳口號(hào)過(guò)分夸大事實(shí)，實(shí)際申請(qǐng)流程依然繁瑣，這些所謂的針對(duì)地?cái)偨?jīng)營(yíng)者所推出的業(yè)務(wù)，也不過(guò)是原有業(yè)務(wù)產(chǎn)品的二次加工。此外，即便真的做到了無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，如何控制金融風(fēng)險(xiǎn)又是一個(gè)很大的問(wèn)題，故銀行針對(duì)地?cái)偨?jīng)營(yíng)者的信貸業(yè)務(wù)還需要更多的改進(jìn)和發(fā)展。
2．2．2新地?cái)偨?jīng)濟(jì)受困于舊的認(rèn)知可能產(chǎn)生惡性循環(huán)傳統(tǒng)地?cái)偨?jīng)濟(jì)的銷售產(chǎn)品大多以價(jià)格低廉的小商品為主，商品的質(zhì)量難以評(píng)定，初入小商品市場(chǎng)的地?cái)偨?jīng)營(yíng)者也很難得到正規(guī)的經(jīng)銷渠道，由于缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，很可能陷入金融騙局中。且地?cái)偨?jīng)濟(jì)缺乏切實(shí)可行的規(guī)章管理制度，僅僅是將地?cái)偨?jīng)濟(jì)不再列為城市文明評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的一環(huán)并不能夠?yàn)橄M(fèi)者提供足夠的保障。若部分不法地?cái)偨?jīng)營(yíng)者一味地追求經(jīng)營(yíng)漏洞，以次充好，一錘子買賣，欺詐消費(fèi)者，地?cái)偨?jīng)濟(jì)很可能只是曇花一現(xiàn)，最終回到此前充滿憂患的狀況，那么國(guó)家政策的支持也很難繼續(xù)。
2．2．3消費(fèi)者權(quán)益難以維護(hù)地?cái)偨?jīng)濟(jì)的過(guò)多的自由，地?cái)偨?jīng)營(yíng)入行門檻低，經(jīng)營(yíng)成本低的同時(shí)欺騙成本低，可能會(huì)不法商家創(chuàng)造便利條件，以次充好，價(jià)格虛高等現(xiàn)象，讓消費(fèi)者難以防范。此外，地?cái)偵唐泛苌儆惺酆蟊Ｕ线@一說(shuō)，尤其是食品類的商品還涉及食品安全的問(wèn)題，這也是其商品成本低和商品經(jīng)銷渠道自由所影響的。這些都共同導(dǎo)致了消費(fèi)者的權(quán)益難以得到很好的維護(hù)。
3地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展下銀行業(yè)務(wù)的新思考
3．1銀行適應(yīng)地?cái)偨?jīng)濟(jì)形成出新的信貸模式
地?cái)偨?jīng)濟(jì)為銀行提供了很大一批小型客戶群，這些進(jìn)入地?cái)傂袠I(yè)的人大多是一時(shí)興起或者將擺攤作為一個(gè)兼職類的短期工作，他們大多需要便捷的短期借款途徑，故銀行可以針對(duì)這些客戶完善小額貸款業(yè)務(wù)，形成針對(duì)地?cái)偨?jīng)營(yíng)者的信用審核模式，提供小額度的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押短期限的貸款，這種新型的信貸模式可以促進(jìn)銀行與這些特定客戶之間形成穩(wěn)定的彈性合作模式。
3．2銀行線上線下的業(yè)務(wù)發(fā)展
線上支付市場(chǎng)已經(jīng)基本穩(wěn)定，支付寶、微信、中國(guó)各大銀行等早已經(jīng)將線上支付環(huán)境穩(wěn)定，支付模式不會(huì)有太多的市場(chǎng)空間。中小型銀行更多側(cè)重的應(yīng)該是個(gè)性化的、具有地方特色的、針對(duì)不同人群的、線上與線下結(jié)合的親民業(yè)務(wù)的發(fā)展。面向地?cái)偪蛻羧?，商業(yè)銀行應(yīng)該適應(yīng)推出線上產(chǎn)業(yè)鏈整合的信息咨詢服務(wù)、清晰的信貸業(yè)務(wù)辦理通道和優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等。線下業(yè)務(wù)則協(xié)同線上業(yè)務(wù)，增加專門的地?cái)偨?jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)為業(yè)務(wù)辦理者贈(zèng)送經(jīng)營(yíng)必需品、收款神器等，讓客戶感受到金融的溫暖。
3．3銀行新的風(fēng)險(xiǎn)控制方式的思考
地?cái)偨?jīng)濟(jì)是城市的一種邊緣經(jīng)濟(jì)，對(duì)銀行而言，這群小微型客戶很難被評(píng)估，他們大多收入較低、信用信息不足并且經(jīng)營(yíng)自由的同時(shí)具有很強(qiáng)的人員流動(dòng)性。目前，許多中小型銀行想要抓住這批客戶所推出的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的高額信貸業(yè)務(wù)是不太合適的，這會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)者和銀行都造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)輕易信貸，初入市場(chǎng)便盲目選擇了高額的信貸產(chǎn)品，若沒(méi)有形成穩(wěn)定的收益環(huán)境，后期的償還可能對(duì)這些地?cái)偨?jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。對(duì)于銀行而言，這批客戶群的信用難以評(píng)估，銀行過(guò)分專注于眼前的金融利益，盲目地給這些流動(dòng)性強(qiáng)的低收入者提供高額的無(wú)擔(dān)信貸，無(wú)疑會(huì)提高客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在抓住商機(jī)的時(shí)候也要做好風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行內(nèi)部建立專門的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，針對(duì)這批客戶群，形成全方位、多角度的信用評(píng)估機(jī)制，同時(shí)結(jié)合銀行自身的金融能力，推出不同額度的不同抵押力度的信貸產(chǎn)品。此外，也需要適當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)流程，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的同時(shí)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正的解決地?cái)偪蛻羧旱馁Y金問(wèn)題。
4結(jié)語(yǔ)
總理曾稱贊地?cái)偨?jīng)濟(jì)、小店經(jīng)濟(jì)是人間的煙火，是中國(guó)的生機(jī)。發(fā)展地?cái)偨?jīng)濟(jì)可以減輕底層人民生活壓力，讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更具煙火氣，更貼近民生發(fā)展。建成以地?cái)偨?jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的新的商業(yè)形態(tài)可以解決我國(guó)很大一部分就業(yè)問(wèn)題，支持地?cái)偨?jīng)濟(jì)是一項(xiàng)正確的、符合我國(guó)國(guó)情的舉措。但在地?cái)偨?jīng)濟(jì)迅速繁榮的過(guò)程中，很多地區(qū)表現(xiàn)出曇花一現(xiàn)的態(tài)勢(shì)，這都是由于人們繼續(xù)沿襲傳統(tǒng)的地?cái)偨?jīng)濟(jì)模式，地?cái)偨?jīng)濟(jì)未能適應(yīng)新中國(guó)的發(fā)展，未能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代的潮流。新的地?cái)偨?jīng)濟(jì)在銷售商品、經(jīng)營(yíng)模式和消費(fèi)者權(quán)益保障等方面做出革新，唯有如此才能擺脫人們對(duì)于擺地?cái)偱K亂差的映像，才能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越有“人情味”的同時(shí)，做好城市文明建設(shè)。如何讓地?cái)偨?jīng)濟(jì)煥發(fā)出新的生機(jī)，各地的銀行應(yīng)當(dāng)抓住這次機(jī)會(huì)。地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行提供了大量的中小型客戶群，商業(yè)銀行形成各地的特色的銀行業(yè)務(wù)，為新入市場(chǎng)的地?cái)偨?jīng)營(yíng)者提供良好的引導(dǎo)，提供完整的產(chǎn)業(yè)渠道，并推出短期低額的信貸業(yè)務(wù)，為地?cái)偵虘籼峁┵Y金支持。讓地?cái)偨?jīng)濟(jì)不僅僅是一時(shí)的繁榮，而是真正發(fā)展為具有中國(guó)特色的、便民的、具有“煙火”氣息的民生經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)真正向民生長(zhǎng)。
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作者：陳新 單位：建設(shè)銀行蘇州分行