涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機制構建
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[摘要]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設需要大量的資金支持，但由于農(nóng)業(yè)的弱質性特征，生產(chǎn)過程存在較大風險。如何實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風險的保障，減輕信貸機構的貸款風險，建立并完善涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機制就成為一個重要的課題。以黑龍江省為例，從多方面分析了當前涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險經(jīng)營中存在的問題，并分別從政府、銀行業(yè)和保險業(yè)的角度，提出了可行的建議和措施。
[關鍵詞]涉農(nóng)信貸；涉農(nóng)保險；互動機制
一、當前黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險存在的問題
(一)涉農(nóng)信貸方面1.農(nóng)村金融市場不完善，融資平臺建設滯后。調查顯示，黑龍江省涉農(nóng)融資多為間接融資，對信貸資金較為依賴。備春耕期間60.5%的生產(chǎn)資金、合作社71.7%的資金均依賴貸款。“兩大平原”縣及以下地區(qū)農(nóng)信社網(wǎng)點占比高達81.8%，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司規(guī)模較小，供給貢獻率不足10%，其他融資平臺建設滯后。由于農(nóng)村信用體系相對落后，農(nóng)戶有效抵押物不足，導致農(nóng)民貸款難。[1]與保險相關聯(lián)的貸款占比較低，放貸部門放款謹慎。[2]2.涉農(nóng)融資成本偏高，限制了融資需求。涉農(nóng)貸款的利率普遍較高，一般在基準利率基礎上上浮50%-90%。由于農(nóng)信社等機構在農(nóng)村金融市場上處于壟斷地位，為降低風險，把參加保險列為信貸審查的內容，實行強制投保。部分信貸人員通過農(nóng)戶聯(lián)保小組向貸款申請人施壓，增加了借款人的融資成本，也限制了對貸款的需求。[2]
(二)涉農(nóng)保險方面1.涉農(nóng)保險覆蓋率低，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足。涉農(nóng)保險中，政策性保險占絕大部分。由于財政補貼的不足，加之偶然會有騙保行為的發(fā)生，部分險企對涉農(nóng)業(yè)務缺乏積極性。此外，涉農(nóng)保險產(chǎn)品的種類單一，保障多為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然風險，且僅保障物化成本，忽略了借款人的疾病及意外等風險，加之保費價格偏高，農(nóng)戶需求意愿受到影響。[3]2.涉農(nóng)保險理賠效率低，服務有待改善。從全省農(nóng)村的情況來看，涉農(nóng)保險理賠效率較低。一是保險服務網(wǎng)點較少，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上沒有設立，影響了理賠服務的便利；二是部分事故需要政府相關部門確認，影響了理賠的進度；三是高額賠付要逐級報批，延長了理賠時間；四是理賠手續(xù)繁瑣，增加了理賠的難度。[2]3.涉農(nóng)風險意識淡薄，保險有效需求不足。一是農(nóng)民風險意識較為淡薄，缺乏對保險相關知識的了解，對涉農(nóng)信貸保險有抵觸情緒。二是涉農(nóng)保險業(yè)務風險大、定損過程復雜，導致經(jīng)營成本較高，造成涉農(nóng)保險的有效需求不足。三是由于自然災害風險的影響極大，農(nóng)民收入水平低，影響了對保險的支付能力。[4]四是目前保險主要采取自愿購買方式，農(nóng)戶存在僥幸心理，投保的積極性不高。
(三)共同方面1.銀行與保險風險與收益分配不合理。一方面，通過與保險企業(yè)的合作，銀行可降低涉農(nóng)信貸風險，并通過銷售保險業(yè)務獲得一部分中間業(yè)務收入；另一方面，保險公司既要承擔保險風險，還要向銀行支付保險業(yè)務手續(xù)費。涉農(nóng)銀行與保險公司之間存在著明顯的風險與收益分配不合理的現(xiàn)象，影響到雙方進一步的合作。[2]2.涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機制缺乏。實踐中，涉農(nóng)銀行和保險公司只是按照各自相對獨立的方式和體系運作自身的業(yè)務，僅在業(yè)務需要時才進行簡單的對接，并未建立資源共享機制，銀行未將是否參保作為發(fā)放貸款的必要條件，保險公司也未將通過涉農(nóng)信貸業(yè)務所積累的資源充分利用，制約了彼此的協(xié)同發(fā)展。[3]
二、構建黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機制的建議
(一)政府層面1.完善相關法律體系。借鑒國外的成功經(jīng)驗，加快制定《涉農(nóng)信貸與保險法》，明確政府在協(xié)調涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動中的職責，對相關協(xié)調機制、政府補貼、利益分配、承保與理賠流程做出明確的規(guī)定，防范信貸風險與保險風險，增進二者協(xié)同發(fā)展的穩(wěn)定性。[2]2.加大財政補貼力度。一是增加對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務保費補貼的品種，加大中央財政補貼的力度，減輕地方配套資金的負擔。加大對農(nóng)戶購買涉農(nóng)保險的保費補貼力度，提高農(nóng)民投保的積極性；二是對開展涉農(nóng)保險業(yè)務的企業(yè)給予一定的營業(yè)稅和所得稅的減免，促進保險企業(yè)積極參與涉農(nóng)業(yè)務；三是支持涉農(nóng)保險業(yè)務企業(yè)的一些投資項目；[2]四是放寬對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷管理，對涉農(nóng)貸款利息收入給予稅收減免，對涉農(nóng)銀行實行單獨的存款準備金政策，促進銀行積極開展涉農(nóng)業(yè)務。[5]3.建立互惠聯(lián)動機制。一是雙方主管部門加強引導，從政策層面促進二者實現(xiàn)對接，保障合作有序推進；二是加強在產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓等方面的合作，提升合作的廣度和深度。三是建立第三方評估體系，為標的物評估、定損、交易提供服務。[2]
(二)銀行層面1.提升信貸服務的數(shù)量與質量，推進涉農(nóng)信用體系建設。一是增加農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，擴大涉農(nóng)服務的范圍，對部分涉農(nóng)貸款額度適當放寬，并使貸款期限適當延長；[2]二是多方采集農(nóng)戶的信用記錄，在縣甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面建立并完善農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，為信貸服務決策提供參考；三是加快涉農(nóng)信貸擔保體系建設，引導金融資本扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，解決農(nóng)業(yè)“融資難”問題。[6]2.加強與保險企業(yè)合作，實行參保貸款利率優(yōu)惠政策。一是與保險企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作關系，制定切實可行的合作方案，實現(xiàn)資源與利益共享，涉農(nóng)信貸風險共擔。二是在涉農(nóng)業(yè)務實踐中重視農(nóng)戶的參保情況，并作為發(fā)放貸款的必要條件。[7]三是對投保的農(nóng)戶實行優(yōu)惠貸款利率，在同類貸款利率的基礎上下浮10%，提高農(nóng)戶參保的積極性。[2]3.加快涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化涉農(nóng)保險投保流程。一是加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)適合農(nóng)戶真正需要的信貸產(chǎn)品；二是簡化涉農(nóng)貸款投保流程，使農(nóng)戶投保、續(xù)保都能更簡單方便。在涉農(nóng)保險和涉農(nóng)信貸協(xié)同發(fā)展模式下，貸款銀行作為涉農(nóng)保險業(yè)務的中介，向保險企業(yè)提供農(nóng)戶的信息，將農(nóng)戶的貸款需求與投保需求結合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產(chǎn)品。[2]4.加大宣傳力度，營造良好的涉農(nóng)信貸環(huán)境。利用自身信譽良好的優(yōu)勢，積極向農(nóng)戶宣傳涉農(nóng)保險的意義和作用，增強廣大貸款農(nóng)戶的保險意識，幫助農(nóng)民利用涉農(nóng)保險來規(guī)避自然災害風險，提升獲得并償還貸款的能力，緩解還款的壓力。對投保農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先、服務優(yōu)先的差異化服務，最大限度地為農(nóng)戶提供優(yōu)質服務，營造良好的涉農(nóng)信貸環(huán)境，實現(xiàn)涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險的協(xié)同發(fā)展。[7]
(三)保險公司層面1.提升涉農(nóng)保險覆蓋面，擴大保險服務網(wǎng)點布局。一是鼓勵更多保險企業(yè)嘗試進入涉農(nóng)保險領域，與涉農(nóng)信貸機構合作，擴大保險業(yè)務在農(nóng)村的覆蓋面。二是充分利用銀行在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢資源，拓展涉農(nóng)保險業(yè)務，降低交易成本。[3]三是要考慮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設立網(wǎng)點開辦涉農(nóng)業(yè)務，為農(nóng)戶提供便捷的保險服務。2.加大涉農(nóng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，簡化業(yè)務流程。一是增加保險產(chǎn)品種類，提供更多更好的保險服務。如開展家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機、人身意外傷害保險等涉農(nóng)保險業(yè)務，推廣農(nóng)村小額信貸保險，開發(fā)產(chǎn)量保險、天氣指數(shù)保險等創(chuàng)新型險種，發(fā)展貸款保證保險業(yè)務。[8]二是發(fā)展商業(yè)性涉農(nóng)保險業(yè)務，實行費率市場化，讓保費收入與承保風險對等。三是利用專業(yè)優(yōu)勢為參保農(nóng)戶提供風險管理延伸服務，如通過幫農(nóng)戶防災防損提高風險管理能力，控制損失。[2]四是針對涉農(nóng)業(yè)務開辟綠色通道，簡化承保流程，完善理賠服務。3.加大宣傳力度，不斷提升農(nóng)戶風險保障意識。調查發(fā)現(xiàn)，只有41.67%的貸款申請者了解過貸款與相關保險政策。充分利用網(wǎng)絡、電視、廣播等渠道加大宣傳力度，提升農(nóng)民的風險防范意識，提高運用保險服務獲得貸款并規(guī)避風險的能力。[2]
(四)共同方面1.建立合理的風險與收益分配機制。應充分認識并理解雙方在涉農(nóng)業(yè)務合作中的重要意義，構建“利益共享、風險共擔”的長效機制，明確貸款風險發(fā)生后的分擔比例，共同承擔貸款風險，同時公平分配因合作而帶來的收益。[5]2.完善信息資源共享機制。由于農(nóng)村地區(qū)金融市場信息不對稱問題的存在，增加了保險公司和信貸機構的經(jīng)營與管理成本。由于涉農(nóng)業(yè)務的合作，使雙方對信息的需求也具有了共同的屬性，雙方應建立完善的信息數(shù)據(jù)庫，形成信息共享機制，無疑會大大降低各自的經(jīng)營成本和經(jīng)營風險，從而實現(xiàn)雙贏的目標。
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作者：劉永剛 季秀杰 單位：哈爾濱金融學院